Las cuentas remuneradas son uno de los productos financieros de ahorro más asequibles para todo tipo de usuarios. Vamos a repasar las principales características de estas cuentas, así como el ranking de las mejores cuentas remuneradas del mercado.
Las cuentas remuneradas
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria en la que el dinero depositado produce una rentabilidad determinada, habitualmente acordada con la propia entidad aunque en algunos casos puede ser variable.
La remuneración de las cuentas de ahorro o cuentas remuneradas se viene a abonar, dependiendo del tipo de producto, en la propia cuenta a partir de liquidaciones que en la mayoría de los casos resultan mensuales. De todos modos existen condiciones particulares que hacen que estas remuneraciones puedan tomar otro formato, aunque es menos frecuente.
Como se trata de una cuenta a la vista, que además no penaliza la retirada de dinero de ningún modo, las cuentas remuneradas se tornan uno de los productos financieros de ahorro más líquidos del mercado. Hay que tener en cuenta que este tipo de productos van a permitir el rescate de parte o todo el importe presente en la cuenta, más la rentabilidad obtenida, de manera inmediata o, en algunos casos con un periodo muy corto de tiempo, generalmente no superior a un día.
Por otro lado se trata de un ahorro garantizado. El dinero aportado no corre riesgo en lo que a política de inversión se trata: es decir, pactamos una rentabilidad determinada a la hora de la firma de la cuenta y, ni el dinero que aportamos ni la rentabilidad se modifican durante el periodo acordado.
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Sin embargo, aquí hay que tener en cuenta que estos productos pueden modificar su remuneración en cualquier momento, generalmente salvo el periodo de depósito inicial vinculado a algunas cuentas, nuestra remuneración puede verse afectada en cualquier momento por una modificación de la rentabilidad según la política de la entidad.
Dicho de otro modo, nosotros podemos haber contratado una cuenta remunerada al 0,50% de rentabilidad, pero, en el momento que la entidad decida rebajar esta remuneración al 0,45% también nos afectará de manera inmediata, empezando a ver rebajado ese 0,05% en nuestra rentabilidad.
En cualquier caso, como hemos podido comprobar, se trata de unas cuentas que proporcionan ahorro garantizado, líquido, y con un modelo muy sencillo de uso. Por tanto es comprensible que se hayan convertido en uno de los productos de ahorro más utilizados por el usuario medio de productos financieros en nuestro país.
Tipos de cuentas remuneradas
Antes de contratar una cuenta remunerada debemos valorar que no existe un único tipo de estas. Si antaño asociamos las cuentas remuneradas con las que, hoy en día, llamamos cuentas de ahorro, lo cierto es que con el tiempo esto ha evolucionado de manera importante, de hecho podríamos, desde el punto de vista del tipo de cuenta, distinguir hasta tres grandes grupos:
- Las cuentas nómina con remuneración
- Las cuentas remuneradas
- Las cuentas de ahorro de alta rentabilidad
Incluso podríamos encontrar más productos financieros diferenciados. Sin embargo, nos interesa más analizar este producto de ahorro por sus características a la hora de ser utilizado. Si tomamos en cuenta esto vemos que existen dos grandes grupos de cuentas remuneradas.
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Cuentas remuneradas que permiten la operativa bancaria
Este tipo de cuentas además de ofrecernos una rentabilidad determinada, nos permite la operativa más o menos habitual de una cuenta corriente.
De este modo, en este tipo de cuentas, vamos a poder realizar acciones como domiciliar recibos, pagar cheques, hacer transferencias…
Hay que tener en cuenta que hoy en día no se trata del modelo de cuenta remunerada más extendido. Es cierto que en los años anteriores a la crisis existió un aumento importante de oferta de este tipo de productos, pero, posteriormente el número de ofertas fue disminuyendo hasta ser hoy en día mucho menor.
Una cuestión que hay también que tener presente es que generalmente se trata de cuentas con un elevadísimo nivel de vinculación con la entidad, siempre a través de la contratación de otros productos financieros e incluso con períodos de permanencia.
Cuentas remuneradas que no permiten la operativa bancaria
Son las más extendidas hoy en día. Estas cuentas basan su potencial como producto financiero precisamente en ofrecer una rentabilidad, pero, a cambio sacrifican la cooperativa tradicional de las cuentas bancarias.
Es decir, en este caso si se nos ofrecerá un interés determinado, a veces más elevado que en el grupo anterior, pero, en ningún caso podemos realizar operativas como las citadas (transferencias, retiradas de efectivo, pago de cheques, domiciliación de recibos)
En definitiva es un producto de ahorro centrado precisamente en eso: en el ahorro con rentabilidad garantizada.
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Las mejores cuentas remuneradas del mercado
Repasamos a continuación las que se muestran como mejores ofertas de cuentas remuneradas del mercado:
| Cuenta | Rentabilidad |
| Cuenta Nómina Bankinter |
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| Cuenta 123 Santander |
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| Cuenta Bienvenida Openbank |
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| Cuenta Única BM |
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| Cuenta Freedom Fibanc-Mediolanum |
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| Cuenta Evolución Mediolanum |
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| Cuenta Depósito Oficina Directa |
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| Cuenta en Línea Caja España-Duero |
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| Cuenta Univía |
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| Cuenta COINC Bankinter |
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| e-Cuenta Open Plus Openbank |
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| Cuenta Inteligenti Evo Banco |
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| Cuenta Ahorro Wizink |
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| Cuenta Activa Cortal Consors |
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| Cuenta Remunerada Banco Pichincha |
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| Cuenta Ahorro SelfBank |
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| Cuenta Corriente eNovanca |
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| Cuenta e-Duero |
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| Cuenta Naranja |
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| Cuenta Mini ING Direct |
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| Cuenta Facto Banca Farmafactoring |
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| Cuenta Triodos |
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| Cuenta Ahorro Uno-e |
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| Cuenta Infantil Triodos Bank |
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| Cuenta Por Más BankiaLink |
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| Cuenta.com Ibercaja |
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Qué tener en cuenta a la hora de contratar una cuenta remunerada
Hay muchos factores que debes tener en cuenta antes de contratar una cuenta remunerada. Probablemente, a bote pronto, pienses que lo principal siempre es la remuneración, pero, como veras a continuación esto puede no ser del todo cierto.
Debemos valorar que probablemente, las mejores ofertas de remuneración en las cuentas tienen a su vez un handicap en forma de alta vinculación. Esto significa, que se nos va a proponer la contratación de otros productos como elemento clave para poder obtener la mejor rentabilidad posible.
No estamos ante algo nuevo, acuérdate de lo que ocurre con las hipotecas, en las que a mayor nivel de vinculación mayor nivel de bonificación en la reducción de los diferenciales.
Las cuentas nómina remunerada son un claro ejemplo de todo esto: en ellas se nos ofrece una vinculación y una remuneración que, sin dicha vinculación no se puede solicitar. De hecho en algunos casos incluso encontraremos permanencia.
Cuando indicábamos que no siempre la rentabilidad es clave, es evidente que lo hacemos precisamente por los costes que la vinculación puede llegar a suponer. Ten en cuenta que estos costes en forma de comisiones o costos de productos vinculados, pueden no sólo anular la rentabilidad sino incluso ser superiores, todo ello en productos que tal vez no necesitemos o que podríamos encontrar en mejores condiciones.
También es interesante que tengas en cuenta que muchas de las mejores ofertas tienen que ver con la captación de dinero nuevo, es decir, sólo para nuevos clientes no para incrementos de saldo. Estas ofertas a su vez pueden tener un gancho de captación: estos ganchos son elevadas remuneraciones pero sólo durante un periodo corto de tiempo, ya que posteriormente se reducen a menor rentabilidad, en algunos casos incluso por debajo de la media del mercado.
Por tanto, en definitiva, antes de contratar una cuenta remunerada debes valorar la rentabilidad, el nivel de vinculación que se te propone y los costes del mismo, la permanencia, si la rentabilidad es constante o sólo durante un periodo de tiempo, y, además, otros elementos por supuesto como la posibilidad de su operativa, el tiempo de rescate, etcétera.
La rentabilidad en las cuentas remuneradas
No es el mejor momento para la rentabilidad en las cuentas remuneradas. Si echamos la vista atrás, hace tan sólo seis o siete años, vamos a encontrar en el mercado propuestas de remuneración incluso cercanas al 4% sin condiciones particulares. Hoy en día, difícilmente vamos a encontrar propuestas sin condiciones particulares que superen el 1%, y, será más habitual encontrar esta remuneración por debajo.
¿Pero entonces por qué en los ranking aparecen remuneraciones del 5%, del 2%, del 3%…? La respuesta tiene que ver con el punto anterior, cuando hablábamos de los ganchos. Estas remuneraciones nunca, en ningún caso, son sostenidas en el tiempo.
Vamos a encontrar propuestas que nos ofrecen depositos bancarios a un plazo determinado, de no más de tres meses generalmente, con la rentabilidad gancho. Ojo, estos depósitos se comportaran a todos los efectos como depósitos, no como cuentas. Posteriormente la rentabilidad disminuirá, habitualmente disminuirá mucho
Es cierto que antaño la rentabilidad de las cuentas remuneradas no llegaba a batir a los depósitos, pero, hoy en día la caída de la rentabilidad de los productos garantizados, que por supuesto tiene que ver con el precio del dinero de los tipos de interés además de los movimientos de mercado, hace que ambos productos se encuentran en periodo de retroceso constante. En este escenario algunas propuestas de cuentas remuneradas, sobre todo las cuentas online con menos costes, puede seguir siendo competitivas de manera comparativa.
Recuerda que, incluso, cuando pensábamos que no podían retroceder más hemos visto más recortes a la rentabilidad.
Ventajas de una cuenta remunerada
Las ventajas de las cuentas remuneradas parten de su propio comportamiento como producto:
- Producto de rentabilidad garantizada
- Producto de riesgo mínimo
- Ahorro del líquido y disponible de manera inmediata o de manera muy rápida
- Costes bajos comparativamente a otros productos de ahorro
Inconvenientes de las cuentas remuneradas
No hay grandes inconvenientes en las cuentas remuneradas más allá de las características que ya hemos repasado, y de la escasa rentabilidad actual.
En cualquier caso, valorando las cuestiones menos positivas de estos productos destacaríamos las siguientes:
- Las mejores propuestas suelen venir acompañadas de altos niveles de vinculación
- Las mayores rentabilidades son temporales o por determinadas cantidades de dinero en plazos determinados
- No permiten en su mayor parte operativa bancaria alguna más allá del ahorro
Dónde contratar cuentas remuneradas
Existen dos grandes tipos de posibilidades para contratar cuentas remuneradas, las cuentas de contratación presencial y las cuentas de contratación online.
Contratar de manera presencial cuentas remuneradas
No hay mucho misterio sobre este tipo de contratación. Una vez decidida la cuenta que deseamos contratar se trata de acudir a la sucursal correspondiente de la entidad financiera que lo ofrezca.
Allí nos facilitarán todos los datos necesarios relativos a la contratación del producto. En cuenta que cuando se trata de productos que llevan consigo la obligación de aportar dinero nuevo un depósito, vas a tener un trámite un poco más largo (lo relativo al envío de este dinero) que simplemente la apertura de una cuenta, en cualquier caso es un proceso rápido, claro y sin complicaciones.
Contratación de cuentas remuneradas online
Esta es probablemente la opción de mayor crecimiento en los últimos años. La oferta de cuentas remuneradas a través de Internet ha crecido de manera exponencial. Hoy en día contratar una de estas cuentas es realmente simple y se puede realizar tranquilamente desde la comodidad de nuestro domicilio.
Es importante remarcar que las cuentas remuneradas online son probablemente las que hoy por hoy ofrecer mejores rentabilidades comparativas, teniendo cuenta todos los elementos de juicio que hemos ido desgranando a lo largo del presente artículo.
La contratación se realiza a través de sencillos formularios, independientemente del tipo de entidad, la disponibilidad de dinero también suele ser rápida, en torno a un día en el caso de las entidades financieras exclusivamente operativas a través de Internet.
