Las Mejores Hipotecas del Mercado

La hipoteca es la forma más común de prestamo para la compra de vivienda. Aunque en los últimos años los precios de la vivienda han sufrido numerosas rebajas, la idea de conseguir comprar la vivienda basándonos exclusivamente en el ahorro, resulta una idea utópica para el español promedio.

Es por ello, que las hipotecas son la salida más utilizada para obtener los fondos para la compra de la vivienda.  Por su naturaleza el credito hipotecario constituye un derecho real de garantía y de realización de valor, otorgado para asegurar el cumplimiento de pago de un crédito o préstamo. Este derecho se constituye sobre un bien, el cual generalmente lo constituye el propio inmueble adquirido.

El bien adquirido permanece en poder de su propietario, aunque gravado. La utilidad práctica de este gravámen se da en caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado,lo que dará lugar a que el acreedor hipotecario, promueva la venta forzosa del bien en cuestión para hacerse pago del crédito debido.

De esta forma, siendo la hipoteca un préstamo garantizado, es comercializado en diversas modalidades, diferenciándose por el tipo de interés que nos aplicará la entidad financiera.

En grandes líneas las hipoteas se dividen entre las que se contratan a un tipo variable, generalmente referenciadas al Euribor, y las que se contratan a un tipo fijo.  Para catalogar a las mejores hipotecas, al menos debemos efectuar esta distinción básica.

¿Cuáles son las mejores hipotecas?

Aquí les dejamos los rankings para las hipotecas mas baratas en ambas modalidades, aunque en dichos ránking no incluimos las hipotecas para pisos de bancos, las que normalmente ofrecen un tipo de interés menor, pero a costa de adquirir una vivienda de la cartera de la entidad.

Tan solo algunas aclaraciones: en estos listados los prestamos hipotecarios están ordenados solo tomando los tipos de interés. Hay otros puntos a tener en cuenta para la contratación de alguno de estas hipotecas: el nivel de fidelización, productos asociados a la hipoteca, requisitos formales, seguros a contratar, etc. Esto es algo muy importante, ya que en muchos de estos casos los requisitos son demasiados exigentes, que transforman una buena oferta en un mero golpe publicitario…

¿Tipo fijo o tipo variable?

Como comentamos al principio, los diferenciales de las hipotecas a tipo variable están en claro ascenso.  Las entidades se encuentran ajustando su cartera de préstamos, una tras otra, desapareciendo las mejores ofertas y reposicionándose aquellas que hace mucho no se modifican. Al analizar la cartera actual de préstamos vemos que en la mayor parte de los casos, el coste que deberá abonarse supera el 1,00%, cifra que deberá sumarse a la evolución del Euribor.

Estos resultados se pueden ampliar con el comparador de hipotecas Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario

¿Llegaron las hipotecas baratas?

Ya desde finales del año pasado nos encontrábamos ante un escenario que parecía, poco a poco, despejar las dudas sobre la evolución de las hipotecas: los diferenciales comenzaban a reducirse y el comunión con unEuríbor verdaderamente bajo, empezaba vislumbrarse una nueva etapa para las hipotecas.

Probablemente la primera gran noticia en su momento la dio Bankinter al atreverse a romper, por primera vez, los diferenciales por debajo del 2%, aquello suscitó una cascada de reacciones en los cuales ya comenzamos a ver como numerosas entidades aceptaban este reto y reducían los costes de sus hipotecas.

Posteriormente otro salto cualitativo se dio cuando los diferenciales comenzaron a rondar el 1,50%, aquí, ya comenzamos sin duda convencernos de una nueva época para las hipotecas en las cuales el precio de estas se reducía sensiblemente. A fecha de hoy todas las entidades financieras han asumido la carrera por la reducción de los diferenciales, que ya en algunos casos ha bajado del 1%, y que incluso se prevé puede bajar esa frontera psicológica.

Las grandes entidades financieras con mayor volumen de clientes han tardado un poco más en adaptarse, pero esto no ha impedido que sus ofertas sean contundentes y situadas donde realmente se esperaba.

Cómo contratar una hipoteca

A la hora de contratar una hipoteca existe un buen número de trámites que vamos a tener que cumplir, también desde luego existe un buen número de documentación y pasos previos a realizar.

• Comenzando por el principio, la identificación personal es elemento básico. De esa manera será obligatoria la presentación de la identificación personal correspondiente (el DNI) del que se suele solicitar sea acompañado de fotocopia.
• Se te pedirá también con toda probabilidad una cuenta corriente donde asociar el posible crédito. Y comienza a partir de estos dos elementos simples del baile de documentaciones que se iniciará, no necesariamente en ese orden, pero sí con este contenido;
• Declaraciones de la renta, de los cuales se le solicitará al menos las últimas para consultar tanto volumen de patrimonio como la posible solvencia que se derive de la lectura de estas declaraciones.
• También serán objeto de solicitud las nóminas del solicitante, habitualmente hasta un máximo de tres aunque, si no se solicita historia laboral, le podría llegar a pedir alguna más, asimismo, y en el apartado de ingresos, deberemos presentar documentación de todos los ingresos regulares que poseemos.
• Hacemos referencia al historial laboral y es que no es desde luego poco frecuente que se pida dicho historial a un usuario que desea solicitar un crédito en el proceso de valoración del mismo, ya que la entidad desde este historial laboral va a obtener importantes datos relativos a la estabilidad en lo profesional (y en los ingresos derivada) del solicitante.
• Asimismo se nos puede solicitar la documentación acreditativa de otros créditos o préstamos o canales de financiación que se mantengan activos al momento la solicitud del crédito, también, llegado el momento, es posible la solicitud por parte de la entidad de las notificaciones de bienes y propiedades a nombre del solicitante.

Hipoteca online o hipoteca presencial

Cada vez en mayor medida utilizamos los servicios financieros a través de Internet. Por supuesto esto también hace referencia a la contratación de hipotecas. Las hipotecas online llegaron al mercado del préstamo hipotecario para quedarse, como así ha sido. De hecho, en los últimos años hemos visto una progresión importante en la oferta de este tipo de productos.

Sin embargo, si alguien pensaba que la aparición de las hipotecas online significaba la muerte de la hipoteca presencial estaba muy equivocado. Por las propias características de este producto, por lo que representan respecto a la economía personal, lo cierto es que a la hora de contratar una hipoteca seguimos confiando más en el proceso de negociación y firma en las propias sucursales.

Esto no quiere decir ni mucho menos que no haya crecido de manera casi exponencial la contratación de hipotecas por Internet. Lo que realmente se detecta es un equilibrio, aún muy a favor de la hipoteca presencial, entre quienes prefieren un modelo u otro para contratar su hipoteca.

Las ventajas y desventajas de la hipoteca online

Las principales ventajas de la hipoteca online tienen que ver con las propias características de producto y entorno de contratación. Generalmente se trata de hipotecas más sencillas de contratar ya que una gran parte de la operativa (cuando no toda) se puede llevar adelante a través de Internet.

Por otro lado es cierto que en una comparación profunda de estas hipotecas no hace mucho tiempo existían diferencias importantes en lo que a costes, fundamentalmente relacionadas con diferenciales menores y menores comisiones que las hipotecas presenciales.

Sin embargo, esto ya no es necesariamente así. Dentro de la oferta de hipotecas presenciales encontramos cada vez más préstamos hipotecarios competitivos en relación a sus parientes digitales, de hecho, encontramos ofertas iguales o similares en lo que diferenciales y comisiones se refiere. Tal vez, y no con una gran diferencia, donde aún podemos encontrar algunas diferencias es en las obligaciones de vinculación o permanencias.

Por tanto, realmente, y salvo casos muy excepcionales, la elección de un modelo u otro de hipoteca tiene más que ver con el perfil de cliente y usuario de banca que somos. Obviamente para alguien muy acostumbrado al uso de los servicios financieros digitales puede resultar mucho más sencillo y eficaz realizar la contratación de su hipoteca a través de Internet. El otro vértice quien no se encuentra acostumbrado o aún no confía en exceso en los servicios financieros a través de Internet, obviamente referida y elegirá la seguridad del proceso de negociación y asesoramiento humano presencial en la sucursal.

Usar internet para comparar hipotecas

Donde sí se nota, sin ninguna duda, la importancia de Internet dentro de los préstamos hipotecarios, es en el uso de la red a la hora de realizar comparativas, búsquedas y documentarse de manera activa sobre las diferentes propuestas de préstamos hipotecarios.

Si bien es cierto que todas las entidades financieras ponen a disposición de sus clientes calculadoras o sistemas de comparación más o menos eficaces, el usuario actual en general da por bueno el uso de las comparativas en la red como punto de partida para la búsqueda de sus productos de aseguramiento, o en este caso de sus hipotecas.

Comparativa de hipotecas tipo variable

Comisión de apertura y vinculación

Hipotecas a tipo fijo ranking

Vinculación

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