Parece que esta es una pregunta con una respuesta sencilla: es la capacidad que tenemos cada uno de nosotros de endeudarnos sin correr riesgos de caer en la morosidad o, lo que es peor, en el impago. Dicho de otro modo: es lo mucho (o lo poco) que podemos contraer deudas sin poner en peligro el pago de las mismas.
La capacidad de endeudamiento, sin embargo, es un término un poco más complejo. En general es la causa por la cual alguna entidad bancaria no nos otorga un crédito o préstamo solicitado. O por lo menos, es la causa más “explicable”: sus ingresos no se corresponden con el dinero que está pidiendo, es lo más escuchado al denegarse una solicitud.
¿Pero como hacen los bancos y las cajas para calcular nuestra capacidad de endeudamiento y llegar a esa conclusión? No hay un criterio unificado para hacerlo, ya que las distintas entidades pueden tener su propia ecuación de cálculo. Pero básicamente, la cuenta que hacen es esta:
C.E. = ( I.T. – G.F.) x 0.35
Donde es:
C.E.: capacidad de endeudamiento
I.T.: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos
G.F.: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos y las cuotas de otros préstamos.
Entonces, esta ecuación sería algo así como:
Capacidad de endeudamiento es igual a los ingresos totales mensuales menos los gastos fijos mensuales. Esto daría los ingresos netos mensuales. Y, en general, las entidades no permiten que un porcentaje mayor al 35% de esos ingresos netos mensuales se destinen al pago de la cuota mensual del préstamo solicitado.
En el caso de que más de una persona se hagan cargo de los pagos del crédito, se podrán calcular los ingresos de todos para que el calculo sea efectivo (y permita una mayor capacidad de endeudamiento).
El conocimiento de la capacidad de endeudamiento nos va permitir calcular la cantidad máxima que vamos a poder solicitar en una operación en la que actuemos como prestatarios. Y la idea central de este cálculo es que podamos adquirir una deuda que no perjudique en el futuro nuestra economía.
Una forma de calcular la cuota mensual de endeudamiento es mediante simuladores online, que los hay y en gran cantidad en Internet. Pero si lo que queremos es comprender el término, no estaría mal hacerlo por nuestros propios medios. Y de paso ejercitamos nuestra mente…
El interés compuesto se ve, sobre todo, en aquellos depósitos que tienen una suba escalonada del tipo de interés, capitalizandose el interés cobrado en las distintas etapas del producto.
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Próxima entrega de la Guía de préstamos personales: Criterios que utiliza el banco para la concesión de un préstamo.
