El ahorro para la jubilación se ha convertido (como realmente debe ser) en un objetivo prioritario para la gran mayoría de personas. Esto desde luego tiene que ver con una evolución del sistema público de pensiones que, dista mucho de ser ideal, y en el que caben pocas dudas respecto a un futuro cuando menos incierto en el que estas pensiones públicas difícilmente van a alcanzar lo suficiente para ofrecer al jubilado un poder adquisitivo acorde al coste de la vida (algo que en buena medida ya ocurre hoy en día y que se multiplicará en el futuro)
En este escenario, tanto quienes tienen cerca la jubilación como quienes la tienen lejos, han de plantearse necesariamente herramientas que les permitan ingresos complementarios a la pensión de jubilación, ingresos que deben ser consolidados en el tiempo y para los que debemos encontrar herramientas adecuadas.
Parece pues obligatorio de algún modo encontrar la manera de optimizar el ahorro para la jubilación, siempre a partir de la realidad personal de cada usuario, algo que a veces se nos olvida apostando por una suerte de tabla rasa en productos financieros: y esto puede no ser una buena idea.
No solo un único modelo de ahorro para la jubilación
Es importante tener en cuenta que no existe un único modelo de ahorro para la jubilación. Si bien es cierto que, como veremos más adelante, hay productos más eficaces que otros, no es menos cierto que la reflexión primaria que cualquiera que desee ahorrar para su jubilación debe hacer tiene que ver en primer lugar con la situación de su economía doméstica real, y en segundo lugar con su capacidad de ahorro.
En este post te enseñamos a calcular cuál será tu jubilación
Esto debe siempre primar por encima de la rigidez de propuestas concretas asociadas, por ejemplo a otros productos financieros algo muy habitual en el caso de los planes de pensiones y no siempre eficaz para el usuario.
Por tanto lo primero que debiéramos afinar es cuanto estamos dispuestos a aportar a este ahorro, y cuanto tiempo deberemos mantener esa aportación. Para ello es importante tratar de afinar al máximo el cálculo de nuestra jubilación, contrastarlo con la diferencia de años que nos falta para este momento y buscar la aportación óptima para obtener un rendimiento en su momento. Aquí no existen fórmulas mágicas, habremos escuchado en ocasiones que un buen objetivo es aquel que a lo largo del tiempo nos puede permitir consolidar aproximadamente un 3% de rendimiento sobre lo aportado anual, pero esta fórmula que puede ser válida en algunos casos, por ejemplo para quienes tienen cerca la jubilación puede resultar insuficiente.
Por tanto, insistimos, primera fase, determinar lo que necesitamos ahorrar, y, el tiempo que invertiremos para ello.
Descubre en este post cuántos años cotizados necesitas para tu jubilación
Los productos de ahorro para la jubilación
El crecimiento de las pensiones para este año 2016 según los presupuestos generales del Estado se situará el 0,25%. Esto nos coloca en un escenario en el que la pensión máxima ascenderá hasta los 2567 € mientras que la pensión mínima se va a situar en los 636 €.
En este escenario es lógico pensar que, con las previsiones existentes, cada vez va a ser más necesario obtener rentas complementarias para poder mantener la calidad de vida que se posee durante el período laboral. Pero, insistimos, no todos vamos a poder optimizar del mismo modo nuestro dinero para este fin. La primera premisa a la hora de elegir productos financieros para el ahorro en la jubilación debe ser simple: cuanto antes comencemos ahorrar más sencillas y cómodas serán las aportaciones que debemos hacer, y más tiempo dispondremos para consolidar una cartera de ahorro eficaz y rentable.
En la actualidad los productos más sólidos en cuanto a garantías han caído de manera espectacular en lo que a rentabilidad se refiere, propuestas como por ejemplo los depósitos, la deuda pública por los pagarés bancarios han reducido su rentabilidad de manera espectacular tanto a corto como a medio y largo plazo con lo que, aun siendo productos con garantías y escaso riesgo, tal vez no sean los más adecuados si buscamos una rentabilidad estable y sólida en el tiempo (recordamos que estamos hablando de ahorro para la jubilación)
Tres productos destacan es sobre otras opciones siempre teniendo en cuenta que cada usuario es un mundo y que tal vez sus necesidades se basan en la combinación de productos, incluyendo algunos que no están aquí.
En este post te descubrimos ¿Cuáles son los mejores productos financieros de ahorro?
Planes de Pensiones para la jubilación
A pesar de haber sido un producto no excesivamente bien tratado (ni comprendido por el usuario) sigue siendo una herramienta interesante siempre y cuando estén bien elegidos y se adapten al momento y perfil que poseamos como usuario.
Estos productos, que no posee liquidez ya que no son accesibles al rescate salvo situaciones excepcionales incluyendo la jubilación, aporta la ventaja fiscal que poseen, junto a la capacidad de movilizarse en una dirección u otra en cuanto inversión, lo cual los hace interesantes a lo largo del tiempo dentro de ese proceso de consolidación de ahorro, comenzando por ejemplo con apuestas por búsqueda de rentabilidad elevada asumiendo riesgo, una zona intermedia de consolidación y una zona final de garantía y estabilidad del producto.
Fondos de inversión para la jubilación
Siempre ha sido una alternativa a los productos de ahorro para la jubilación aunque no siempre se ha percibido a los fondos de este modo. La gran ventaja de los fondos de inversión, además de la liquidez, es su enorme flexibilidad lo que permite que el usuario movilice su dinero a partir de aportaciones no excesivamente elevadas, pero siempre en función de la evolución de los mercados o los índices, algo muy interesante sobre todo para usuarios que van a mantener el interés en sus productos y por tanto ser capaces de tomar decisiones sobre los mismos.
Hoy en día a largo en medio plazo apostar por fondos de inversión parece una opción interesante tanto como complemento a otros modelos de ahorro como incluso elemento central, siempre y cuando optemos por productos que conocemos, que entendemos y que se adaptan a lo que somos como usuarios
¿Son alternativos los Fondos de Inversión a los productos para la jubilación? en este artículo te respondemos
Los seguros de ahorro para la jubilación
Estamos ante otra alternativa interesante en el ahorro para la jubilación, aunque con unas características particulares que siempre deben ser tenidas en cuenta.
En su expresión más habitual se trata de productos de ahorro a medio y largo plazo sin liquidez, es decir sin posibilidad de rescate o con penalizaciones muy elevadas en rescates previos a su vencimiento, que nos propone una rentabilidad sostenida en el tiempo sin asumir riesgo. Vamos a encontrar diferentes modalidades pero todas parten del mismo concepto de producto asegurado, aquí encontramos tanto los seguros de ahorro vida como los PPA o los PIAS todos ellos con alguna característica particular, pero basándose en ese concepto de seguro asociado al ahorro.
Por su propio carácter se trata de un producto conservador, que puede resultar muy interesante para determinados perfiles de usuarios partiendo de aportaciones únicas por ejemplo, o como complemento a otros modelos de ahorro.
