En los seguros de ahorro son un instrumento que puede resultar interesantes para todo tipo de ahorrador. Vamos a conocer más sobre estos seguros.
Las finanzas personales a largo plazo dependen de muchas cuestiones, una de ellas es como hemos sido capaces de ahorrar o de no hacerlo en el tiempo y las ventajas que obtenemos del ahorro que hemos realizado.
Afortunadamente en la actualidad el hábito de ahorrar cada vez se da como más eficaz y necesario. Esto es importante porque venimos de unas décadas anteriores en las que se ponía en consumo muy por encima del ahorro. Esta situación, la de valorar el consumo por encima de todo, ha generado una respuesta tremendamente baja de las economías familiares a la crisis económica ya que no se disponía de recursos para hacer frente a las situaciones de emergencia, mientras que, las inversiones en muchos casos se encontraban colocadas en el ladrillo.
Dentro de las diferentes herramientas de ahorro e inversión al alcance de cualquier tipo de cliente, los seguros de ahorro son sin duda un producto interesante de vida tener en cuenta cuando no deseamos exponer nuestro dinero al riesgo de las inversiones en renta variable u otros modelos de inversión no garantizada.
Qué son los seguros de ahorro
Se trata de un seguro de supervivencia, un seguro de vida en el que vamos a poder ahorrar en la actualidad para obtener un capital o una renta periódica futura a partir de la congregación de dinero que hemos aportado y de una rentabilidad fija garantizada. Se denomina de supervivencia porque se trata de un seguro de vida que apuesta por la supervivencia del asegurado al periodo de vencimiento.
Es por tanto producto de ahorro financiero que se piensa fundamentalmente para el medio y largo plazo. Estos seguros, ofrecidos por compañías aseguradoras, garantizan un interés técnico medio durante el periodo de duración de la vigencia del producto. Esto hace que generalmente se trate de un modelo de ahorro que ofrece una rentabilidad superior a la media de los productos garantizados aunque, eso sí, con particularidades muy a tener en cuenta.
Aprende a ahorrar de manera cómoda con el preahorro, te mostramos aquí la manera de hacerlo
Diferencias con los depósitos bancarios
Es importante que destinadas la diferencia fundamental entre un depósito a plazo fijo y un seguro de ahorro ya que no tienen nada que ver. Un depósito es una operación financiera bancaria en la que depositamos un dinero en la banca y a cambio se nos ofrece un interés por un periodo de tiempo determinado, pero en toda la operativa es bancaria y detrás se encontraría el fondo de garantía de depósitos. Además la penalización por rescate anticipado se realiza contra la rentabilidad y nunca contra el capital. El seguro de ahorro depende de la compañía aseguradora que lo emite y de su solvencia, por otro lado son productos sin liquidez en los que rescata de dinero antes de tiempo también supone penalizaciones.
Cómo son los seguros de ahorro
Hay algunos elementos característicos de los seguros de ahorro que los diferencian de manera clara de otros productos.
La rentabilidad del seguro de ahorro
Se trata de una rentabilidad siempre superior a la media de la los depósitos bancarios aunque inferior a la que pueden ofrecer como rentabilidad esperable en los fondos de inversión. Siempre se trata de inversión garantizada lo cierto es que los seguros de ahorro se encuentran a la cabeza de la oferta, pero claramente, no se pueden comparar en techos de rentabilidad con productos que pelean en la renta variable y que pueden ofrecer rentabilidades más altas, pero también pérdidas algo que no ocurrirá el seguro de ahorro.
La liquidez de los seguros de ahorro
No se puede concebir un seguro de ahorro como un producto con liquidez ya que ni es su objetivo ni su mecanismo de funcionamiento. Esto no significa que no sea posible rescatar antes de tiempo el dinero que hemos aportado su totalidad o en parte.
Sin embargo, como ya hemos indicado antes, si rompemos este compromiso de aportaciones o de permanencia podemos acceder a nuestro dinero pero perderemos las ventajas adquiridas sobre el tiempo pactado. De hecho en algunos casos hay que tener también en cuenta la aplicación de gastos y comisiones que pueden generarse en el debe de un rescate anticipado.
El riesgo de los seguros de ahorro
Ya hemos dicho que realmente tu seguro de ahorro depende de la liquidez y solidez de la propia aseguradora que lo emite. Sin embargo, hay algunas cosas que debes saber ya que se trata de productos bastante controlados por las exigencias de solvencia que las aseguradoras tienen tras de sí y su prohibición de invertir en activos de riesgo.
Las aportaciones generan unas provisiones matemáticas que se separan del propio balance de la aseguradora y de las inversiones de otros asegurados. Estas provisiones en caso de quiebra la aseguradora te pertenecen como asegurado y hace que puedas recuperar tu inversión o parte de ella.
En cualquier caso obviamente el riesgo de quiebra de una entidad siempre existe, será mayor o menor pero existe, sin embargo, salvo casos extremos y muy evidentes no es un riesgo con el que debamos contar antes de suscribir un seguro de ahorro.
Ventajas fiscales de los seguros de ahorro
La principal ventaja de los seguros de ahorro desde el punto de vista fiscal es que a su vencimiento tributar como rendimiento de capital mobiliario por la diferencia entre el capital y primas abonadas. Eso sí, a diferencia por ejemplo los planes de pensiones, las aportaciones anuales a los seguros de ahorro no se pueden deducir en la declaración de IRPF.
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Tipos de seguros de ahorro
No existe un único tipo de seguro de ahorro, de hecho los productos híbridos han ganado sitio en los últimos años que algunos casos de manera triste ya que se han comercializado productos que no eran seguros de ahorro como si lo fueran.
En este caso vamos a dejar fuera de los tipos de seguro de ahorro como los denominados Unit Linked porque se trata de un caso especial en el que no se encuentra garantizada ni la rentabilidad ni el capital aportado aunque comparte elementos clave de los seguros de ahorro.
Los dos modelos más conocidos de seguro de ahorro además del anterior serían los Planes de Previsión Asegurados (PPA) y los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS).
Planes Individuales de Ahorro Sistemático
Es un seguro de ahorro irá orientado a acumular un capital destinado a la jubilación del titular.
En este seguro vamos a poder realizar aportaciones periódicas que irán incrementando capital, y también podemos realizar aportaciones únicas que en cualquier caso se remuneran a partir de un tipo de interés pactado con la compañía a la hora de la firma del producto.
La característica más destacable de este seguro de ahorro es que se puede rescatar, pasado el vencimiento, como renta vitalicia en la cual percibiremos una renta mensual conocido impactada antemano que obviamente depende del capital que hemos acumulado a lo largo del tiempo.
Planes de Previsión Asegurados
Este es un seguro de ahorro que comparte algunas características comunes con los planes de pensiones.
Como seguro de ahorro conserva las coberturas de fallecimiento o invalidez y el modelo de aportaciones e interés mínimo garantizado. Desde el punto de vista fiscal es donde encontramos la diferencia ya que se comporta más como un plan de pensiones que como un plan de ahorro.
Lo que permite este tipo de seguro de ahorro es el traspaso entre diferentes PPA algo que no vamos a encontrar en otros seguros de ahorro. Un resumen interesante de este producto sería decir que ofrece algunas características de los planes de pensiones, se beneficia de la fiscalidad
Cuándo interesan los seguros de ahorro
Realmente los seguros de ahorro pueden ser interesantes para todo tipo de ahorrador ya que, además, la diferencia entre modelos permite que nos acomodamos según nuestro criterio o necesidad.
Sin embargo, se muestran muy adecuados por ejemplo cuando disponemos de una cantidad de dinero determinada que no vamos a utilizar en el medio ni largo plazo y sin embargo, que no deseamos exponer a los riesgos de mercado. En este caso sin duda los seguros de ahorro son una gran herramienta a diferencia de otros productos.
Por supuesto, a partir de aportaciones periódicas, puede convertirse en un buen complemento para otros productos de ahorro orientados a la jubilación. Una combinación entre diferentes productos de ahorro inversión es probablemente una de las mejores ideas que podemos poner en práctica cara complementar nuestra futura pensión de jubilación. También aquí la diversificación es interesante.
En definitiva, cuando busquemos productos garantizados con rentabilidad superior a la media de los productos financieros, los seguros de ahorro pueden convertirse en una alternativa interesante.
