La Hipoteca es un préstamo a largo plazo en el que generalmente, por los montos solicitados, la cuota es bastante onerosa. No es una decisión fácil pedir una hipoteca, más allá de que los bancos no se las ofrecen a todos. Es muy importante saber si, en el futuro, podremos pagar la cuota mensual de la hipoteca.
El mercado financiero español es uno de los más grandes de Europa. En este sentido, decenas de entidades financieras se pelean todos los días para obtener la atención de los clientes. Con miles de productos financieros desde los cuales elegir, es importante que el usuario obtenga un producto que satisfaga su propia necesidad.
Pensar que una hipoteca es mejor que otra es un error. Los bancos ofrecen productos diferentes para distintas necesidades. Sin embargo, sí es necesario realizar un análisis profundo antes de llevar adelante un contrato de hipoteca, ya que este producto financiero acompañará al usuario durante los próximos 20 o 30 años.
Calculadoras de hipoteca.
Las calculadoras de hipotecas y simuladores de préstamos son un aliado a la hora de conseguir un producto crediticio acorde a las propias necesidades. A través del Microsoft Excel o de varias opciones online, el usuario puede obtener una serie de datos, los cuales le permitirán prever la situación financiera a la que deberá atenerse en el futuro inmediato. Dicho de otra forma, calcular la cuota de la hipoteca.
Datos necesarios
La mayoría de las calculadoras de créditos están basadas en los datos que el usuario ingresa y que será necesario aportar para calcular la hipoteca. Estas funcionan mejor con hipotecas de interés tipo fijo, ya que el interés variable va cambiando de acuerdo con el mercado y el usuario debe realizar sus cálculos nuevamente por cada revisión de intereses que proponga el banco.
Tasa de interés. En este punto el usuario obtendrá el dato automáticamente si la hipoteca es de tipo fijo. Caso contrario deberá consultar la cotización del Euribor y obtener la tasa de interés desde allí.
Impuestos y gastos administrativos adicionales.
Para ayudarle con este problema, le acercamos una interesante calculadora de Cuota de Hipotecas, donde rellenando todos los campos usted podrá saber cuanto pagará de cuota mensual por su Hipoteca.
Comparador de Hipotecas
Lo primero que se debe hacer, antes de calcular la cuota de la hipoteca, es saber que hipoteca contrataremos. En ese sentido, tener un comparador de hipotecas actualizado es muy importante. Asi, uno de los mas útiles es Hipolisto. Hipolisto es uno de los comparadores de hipotecas mas completos, donde de un simple pantallazo podra conseguir las mejores ofertas bancarias de hipotecas.
El mercado hipotecario en España está, cuanto menos, en terapia intensiva. Mes a mes, las hipotecas que se otrogan son cada vez menos y las condiciones se endurcen cada vez más. Hay pocos bancos dispuestos a otorgar prestamos hipotecarios a largo plazo. Una de las pocas ofertas que existen es la Hipoteca Activa Plus de Activobank, que acaba de subir el diferencial de su tipo de interés.
Activobank acaba de relanzar su principal hipoteca, denominada Hipoteca Activa Plus, con un cambio significativo en el tipo de interés: ha subido el diferenciar sobre el valor del euribor desde 0,69 hasta el 1%, lo que pone a la TAE de esta hipoteca en el orden del 3,49%. Esta TAE está calculada para una hipoteca a 40 años de 150.000 euros sin comisión de apertura, incorporando el coste del seguroProtección Vida, que es obligatorio, para un hombre de 30 años (coste del seguro de vida: 354.62 euros/año o 29.55 euros/mes). La TAE del 3. 49% se calcula en base al último EURIBOR publicado en el BOE el 2 de septiembre de 2011: 2.097%, con tipo de primer y resto de años EURIBOR oficial + 1 punto (resto de años, mínimo 2%).
De esta manera, la Hipoteca Activa Plus ha dejado de lado un tipo de interés muy competitivo -Euribor + 0,69-, para adecuarse a los tiempos que se viven subiendo el tipo de interes a euribor + 1%. Las demas condiciones permanecen constantes: carece de comisiones de apertura y de desistimiento, y tiene un plazo de amortización de hasta 40 años (La edad máxima del contratante al vencimiento de la hipoteca será de 75 años).
Como condiciones, la Hipoteca Activa Plus exige:
Seguro de Vida (En caso contrario, la revisión anual será EURIBOR + 1,50%)
Seguro de Hogar
Nomina domiciliada (la cuenta será sin comisiones)
El Importe máximo será hasta el 80% para primera vivienda (70% en caso de segunda residencia) del menor valor entre el valor de tasación y el valor de compra. Es importante saber que esta hipoteca no esta disponible para la construccion.
Por otra parte, como ya mencionamos, no tiene comisiones de ningun tipo, ni por apertura, ni por amortizacion parcial, ni por amortizacion total, y todas estas condiciones estaran vigentes hasta el 31 de diciembre de 2011. Hasta ese momento, se estima que el euribor se encontrara dentro de los parametros de la actualidad, aunque se espera una bajada del mismo para los primeros meses del año proximo.
A pesar de la subida, se trata de una muy interesante oferta hipotecaria, aunque la letra chica establece que el tipo de interés resultante de las revisiones no podrá ser inferior al 2% ni superior al 12%. A pesar de ello, no exige grandes requisitos para acceder y tiene un tipo de interés que se encuentra en la media del mercado español. No se trata de una de las hipotecas mas baratas, pero al menos, es una de las más fáciles de contratar y de las que menos exigencias tiene con los requisitos.
Aqui le acercamos un video donde explican cual es la actualidad del mercado hipotecario español
Tal y como avanzó Zapatero en el Debate sobre el Estado de la Nación el Gobierno aprobó varias medidas de ayuda a los hipotecados que en teoría deberían servir para aliviar la situación de las familias más necesitadas. De forma resumida las medidas de protección adoptadas son las siguientes:
Incremento del límite de embargo o mínimo de inembargabilidad: aumenta la cantidad que el banco no puede embargar del salario del hipotecado en un 50% por encima del salario mínimo interprofesional de forma que pasa de 641 a 961 euros. A esto hay que añadir un 30% por cada miembro familiar a cargo sin ingresos hasta un máximo de 1.350 euros. Es decir, que en caso de impago, el banco no podrá reclamar los ingresos del deudor que no superen esas cantidades.
Incremento del precio mínimo en caso de subasta: en caso de subasta del inmueble embargado el valor mínimo que habrá que pagar por él será del 60% en lugar del 50%. Además, se reduce del30 al 20% el depósito previo necesario para participar en una subasta.
Incentivar las hipotecas de responsabilidad limitada: se trata de una figura prácticamente desconocida en España y que en cierto sentido sustituiría a la dación de pago. Este tipo de hipotecas permiten al titular reducir su responsabilidad para con la entidad financiera en caso de impago. Todavía no se han articulado las fórmulas a través de las que se incentivarán estas hipotecas, pero podrían pasar por beneficios fiscales adicionales.
Además, desde el Parlamento también se realizarán más estudios sobre las cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios como la famosa cláusula de suelo o los swaps. Ahora la pregunta del millón es ¿Son suficientes estas medidas? ¿Se está tomando la dirección adecuada? Lo cierto es que se trata de movimientos en la dirección correcta, como apunta Pau Monserrat en Dinero Experto, pero que en cualquier caso siguen sin atacar la raíz del problema ni de definir el marco regulatorio que se quiere para el mercado hipotecario.
En cierto sentido, se trata de medidas más populistas que efectivas y que tampoco han convencido a “los indignados”, por poner el mejor ejemplo de movimiento popular. Lo que debe dedicirse es el modelo hipotecario y de préstamos que se busca y la responsabilidad de cada una de las partes a la hora de firmar un préstamo. Y es que ahora mismo al elevar el mínimo inembargable en el caso de las hipotecas simplemente se está rebalanceando el grado de responsabilidad entre hipotecado y entidad financiera a favor del primero, algo hasta cierto punto lógico.
Sin embargo, esta medida no impedirá que se sigan ejecutando hipotecas por falta de pago, sólo conseguirá que quienes hayan perdido su casa (en muchos casos por firmar hipotecas por encima de sus posibilidades) puedan vivir de forma más holgada pese a seguir debiendo dinero al banco. Lo que debería debatirse es si queremos un modelo ‘a la americana’ donde la casa salda la deuda hipotecaria y el peso de la deuda cae sobre el banco o mantener nuestro modelo en el que tanto hipotecado como banco se hacen responsables del crédito. Y es que por mucho que los deshauciados se quejen, fueron ellos quienes firmaron en muchos casos hipotecas inasumibles para sus economías o en un momento de mercado inadecuado y como es lógico deben asumir las consecuencias. Y por parte del banco, tampoco está mal que asuman su responsabilidad por haber concedido préstamos a quienes no debían o en condiciones que no debían y las medidas aprobadas, especialmente la que tiene que ver con subir el precio mínimo en subasta (que podría ser deseable subir incluso más) lo notarán en su balances.
La Cuenta Vivienda ofrecida por Bankoa, le permitirá rentabilizar sus ahorros destinados a la adquisición de su vivienda, al tiempo que se beneficiará con las deducciones fiscales admitidas por tales aportes.
Dependiendo de la comunidad donde resida, elahorro proveniente de las ventajas fiscales, puede alcanzar el 18%.
Esta cuenta de ahorro le ofrece una rentabilidad del 1,50% TAE manteniendo un saldo medio de 1.000 euros.
Como es lo habitual en este tipo de ofertas podrá disponer de su dinero cuando lo necesite, siempre que lo reponga dentro del año fiscal.
La Cuenta Vivienda Bankoa es una cuenta exenta de comisiones de mantenimiento y administración.
Dentro de las ofertas vigentes la rentabilidad ofrecida es bastante buena.
Si lo que está buscando es la financiación necesaria para la compra de su primera vivienda, o bien, desea cambiar de casa, puede interesarle esta oferta de CaixaGuissona.
La propuesta de esta entidad, le permitirá financiar mediante un préstamo hipotecario, hasta el 75,00% del valor de la vivienda.
Respecto del coste de la hipoteca, la entidad ofrece un tipo variable de Euribor a 1 año más un diferencial personalizado para cada operación con un mínimo de 0,75.
Este diferencial estará sujeto a la posibilidad de una bonificación del 0,25, si a la fecha de revisión del préstamo, tiene domiciliada en la entidad la nómina y 3 recibos mensuales, o bien, el saldo medio en la Cuenta Corriente de pago es de 3.000,00 euros.
El plazo máximo para la devolución de la hipoteca Primera Vivienda es de 25 años.
Si bien no está entre las mejores hipotecas, se trata de una oferta a evaluar, ya que no requiere mucha vinculación.
Bienvenidos a Todo Productos Financieros. Este blog pretende analizar todas las ofertas de las entidades bancarias para que podáis comparar antes de elegir.
