Escrito por Fabian el junio 14, 2009
Este novedoso producto, ofrecido por la aseguradora Arag, permite a los padres divorciados podrán asegurar la pensión alimenticia de sus hijos ante la eventualidad de una reducción de sus ingresos por perder el empleo o si son autónomos con incapacidad temporal o problemas en los negocios.
El nuevo Seguro para Divorciados ha sido lanzado hoy garantiza durante 18 meses el nivel de vida de los menores cuando sus padres deben solicitar una reducción de la pensión alimenticia.
Sin duda, este producto tiene un mercado asegurado: en 2008 hubo casi 131.000 divorcios en España y que en el 52% de los casos había niños afectados.
Este seguro parece ser una buena idea en estos tiempos de paro que nos toca vivir, para asegurar a nuestros hijos una vida digna.
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Escrito por Fabian el mayo 21, 2009
BBVA se encuentra muy activo en conseguir nuevos clientes, y ha lanzado su Programa 59+, destinado a personas mayores a 59 años, con una gran cantidad de beneficios y regalos para los nuevos clientes.
Tanta publicidad le están haciendo a este Programa 59+ que han sacado su propio sitio web, bbva59mas, donde explican los beneficios que cuentan sus participantes. Los mismos son:
- Teléfono móvil gratis, de la operadora Movistar. Se trata de un modelo Samsung J700 -incluye radio, tapa deslizante y cámara de fotos, entre otras cosas- con sistema prepago, y con 5 € por mes de regalo durante 18 meses. El valor de este regalo, según la entidad, es de 170 €. (recarga mínima mensual: 10 €)
- 5% de descuento en Viajes realizados por intermedio de Viajes Marsans a cualquiera de los destinos en promoción. -ver en la sucursal-.
- Suscripción Gratuita durante 12 meses al Club Gente Saludable, que incluye la revista mensual Gente Saludable. También incluye acceso a una serie de descuentos que otorga el Club. Valor del Regalo: 23 €.
- Dos entradas de cine de regalo. Para acceder a las mismas debe tener al menos 6.000 € en la cuenta de ahorro.
- Si además domicilia la nómina o pensión, BBVA le entrega a domicilio una selección de 70 artículos alimenticios -según la entidad, de primeras marcas- valorizados en 250 €. En este caso, si el cliente ya tiene domiciliada la nómina y trae dos nuevos clientes a la entidad, el regalo lo reciben los tres.
Estos regalos son al margen de las condiciones financieras del producto financiero en si. Estas, lo que realmente nos interesa en el blog, están compuestas por:
- Cuenta de Ahorro sin comisiones (solo si la nomina es mayor a 600 € o la pensión mayor a 300 €)
- Anticipo de nómina o pensión de hasta 3 veces el importe de la misma, sin intereses.
- Acceso al Crédito Nómina BBVA
En fin, BBVA les da a sus no-clientes la posibilidad de tentarse con los regalos ofrecidos.
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Escrito por Fabian el marzo 4, 2009
Las gestoras centraron la campaña de fin de año en los productos más conservadores y en planes que invierten en depósitos , una línea que prevén continuar en 2009.
La desconfianza por la crisis bursátil, ha hecho decaer las ventajas de inversión en bolsa a lago plazo, y el temor de la crisis económica desalienta a ciudadanos de realizar inversiones en un producto de ahorro liquido y de una rentabilidad menguante. Esto hace que no prosperen los planes de pensiones.
Las campañas realizadas a fines de año, en el 2008, fue justo con algunos de los momentos mas grave de la caída bursátil , pero así y todo el sector logro cerrar su ejercicio con saldo positivo de aportaciones y con una situación más tranquila que la de los fondos de inversión.
Las apuestas de las gestoras fueron apostar a los productos conservadores, que en el presente año no prevén salirse de la guía que determina la crisis. Las aportaciones seguirán tambaleantes en este año, sin posibilidad de traer más dinero, la opción será atraer al patrimonio de la competencia.
Las gestoras a su vez asumen que debido a la coyuntura del mercado, los inversores se inclinarán nuevamente por productos conservadores muy garantizados. Los lanzamientos de productos se han puesto en planes garantizados y de renta fija a corto plazo y centrados en activos de deuda pública, además de impulsar más los PPA (Plan Previsión Asegurado), que poseen rentabilidades garantizadas.
Al observar el balance de los capitales que se aportaron a planes de pensiones en el último trimestre 2008., en el cual las gestoras captaron un tercio del total de lo aportado ese año, se nota la inclinación por planes de renta fija a corto plazo, con entrada de 602 millones de euros.
Los depósitos a plazo comienzan a ser las apuestas comerciales de las gestoras. CASER lanzó fondos de pensiones que invierten en depósitos a corto plazo, con una rentabilidad segura de 4,20% a 5% TAE, para 2009. En vista a la tendencia decreciente de los tipos de interés y de un costo de dinero del 2%, las inversiones conservadoras van a ser menos rentables en 2009.
Los PPA , o sea los planes de pensión asegurados, fueron una de las novedades de la campaña pasada. Poseen los mismos beneficios fiscales que los planes de pensiones, las aportaciones se deducen directamente de la base imponible y tienen una rentabilidad asegurada.
El Banco Sabadell, fijo su campaña 2008 en PPA, con rentabilidad de 3,5% para cifras inferiores a los 6.000 euros. Los PPA no fueron competencia para la toma de recursos en planes de pensiones. Fue una oferta conjunta , lo han indicado desde el CASER.
Lo que ha sido beneficioso para algunas entidades , y han salvado el balance anual, fue el traspaso del patrimonio de plan de pensiones a otra gestora. La hecatombe económica hizo disminuir las aportaciones y esto fue compensado con traspasos externos de entrada, lo que posibilitó un aumento del 59,2% respecto año 2007 para Vida Ahorro Pensiones y Servicios Financieros de Axa-.
Las aportaciones a planes de pensiones fue de 6.005,8 millones de euros en 2008, l4% menos que 2007. Descontando el pago de prestaciones, el saldo de aportaciones llegó a 1.865,9 millones de euros. La depreciación en los mercados , según entendidos , fijaron una caída del 8,6% en el patrimonio de los planes de pensiones.
En este concepto, algunas entidades han tenido poca rentabilidad de cuota mercado. Lo cierto es 77 puntos básicos para BBVA, el más importante por el capital en planes de pensiones y otros 36 puntos básicos en Caja Madrid.
Entendidos del Banco Sabadell explicaron que habiendo trabajado mucho en las aportaciones anuales, ellos se han preocupado más en atraer movilizaciones de otras entidades, resultando el neto muy positivo.
Inverco da como información que los participes de planes de pensiones, movilizaron en 2008, el l7% del patrimonio individual, y en el 2007, el 16%, a pesar de la fuerte inestabilidad en los mercados.
Si bien la demanda es escasa , los planes de pensiones de renta variable tienen su importancia en la oferta de productos de las gestoras. Siempre existen inversores más arriesgados, que esperan ganancias a largo plazo y no reniegan de la Bolsa. El 8,3% de las aportaciones de los clientes del Deutsche Bank, por ejemplo, fueron a planes de renta variable, europea y global, y un 11,3% a planes de renta variable mixta. Algunos clientes toman la caída actual de mercados como una oportunidad.
Desde Barclays, señalan que la coyuntura económica ha inclinado la inversión hacia planes garantizados de renta fija elevado.
En fin, parece que este 2009 viene igual de complicado que su antecesor…
Escrito por Fabian el febrero 16, 2009
La crisis financiera mundial ha sido de tal magnitud que en muy poco tiempo logro hacer desparecer las ganancias acumuladas de los planes de pensiones de largo plazo.
Los planes que se vieron mas afectados por el desplome de las bolsas son evidentemente los que invierten en renta variable, lo cual puede verse reflejado en la caída de las carteras de este tipo, ya que perdieron de media el año pasado un 38,50%.
En cuanto a la rentabilidad obtenida por los planes de pensiones, la del año 2008 fue la peor de la historia, siendo que al cierre del mismo perdieron un 2,49%, y teniendo en cuenta que hace un año, los planes de renta variable acumulaban de media una ganancia anual del 4,77% desde 1998.
Según los últimos datos de Inverco el 74% de la cartera de los planes de pensiones españoles se encuentra invertido en activos de poco riesgo, principalmente renta fija y tesorería, sólo un 17% se destina a la inversión en la Bolsa.
Muchos entendidos en el tema, critican duramente al sistema español ya que entienden que la inversión en planes de pensiones es un asunto demasiado comercial, la gente se apoya en una fiscalidad ventajosa, y los bancos aprovechan para realizar campañas muy llamativas basadas en incentivos de muy corto plazo, como regalos o bonificaciones.
El problema es que el ahorrador muchas veces no se da cuenta de la importancia que tiene su inversión. Quizás presta mayor atención en los regalos y en la factura fiscal de final de año, cuando lo primero que debe hacer es plantearse el plazo al que está invirtiendo.
Un error muy común que cometen los ahorradores es no dejarse asesorar e invertir en un único plan de pensiones, otro es realizar las aportaciones a final de año con el objetivo de planificar la factura fiscal del mes de mayo, pero esto no tiene mucho sentido ya que históricamente la bolsa suele subir en diciembre, con lo que estaría comprando la renta variable un 6% o un 7% más cara.
Lo que aconsejan los expertos es hacer una planificación financiera, planteándose cómo usted pretende vivir en la jubilación y cuánto puede ahorrar hasta ese momento. Con este criterio el plan de pensiones no tiene por qué ser el único vehículo de ahorro para la jubilación, tenga en cuenta que existen otros activos y vehículos que pueden servir para el ahorro a largo plazo, como los fondos de inversión o la vivienda.
Quien tiene un plan de pensiones de renta variable, lo peor que puede hacer en estos tiempos es salirse por completo de la bolsa, lo que perdió ya no se recupera, pero lo que pierde en la bolsa no lo recuperara nunca con bonos, con lo cual tendrá que seguir ligado a la renta variable.
Hay que saber aprovechar las subidas de las bolsas y hacer aportaciones con las caídas, pero todo dependerá del tiempo que quede hasta su jubilación, ya que con un horizonte de jubilación de 15 años lo conveniente es invertir en renta variable, y por el contrario con un horizonte menor a 2 años es conveniente adoptar un perfil más conservador.
