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Escrito por Merlina el febrero 27, 2011
La reforma de la jubilación que ha sido aprobada a comienzos de año, impactará negativamente en el bolsillo de los futuros jubilados, ampliando la brecha existente entre el último sueldo percibido y la pensión derivada del sistema público. Es por ello, que para quienes hoy son jóvenes, la adecuada planificación de la jubilación es una de las decisiones más importantes a tomar y que en mayor medida pueden afectar su vida futura.
Los planes de pensiones, los PIAS y los seguros de vida-ahorro, se perfilan como las mejores alternativas para evitar que los ingresos mermen en el momento de jubilarnos. El tomar conciencia sobre la necesidad de contratar estos productos, así como encontrar el momento más oportuno para hacerlo, resultarán fundamentales para nuestro futuro.
Hasta el momento, todos los españoles somos concientes de que al momento de jubilarnos, la pensión que cobraremos representará tan sólo un porcentaje del sueldo al que estábamos habituados. Sin embargo, reforma mediante, este porcentaje será menor, impactando en nuestros bolsillos con mayor peso. La ampliación de 15 a 25 de los años que se tomarán como base para el cálculo de la pensión, significarán una reducción de la base a considerar, ya que se actúa bajo el supuesto de que los mejores sueldos se perciben hacia el final de la carrera laboral. El crecimiento en capacitación y en el puesto de trabajo, nos brinda el trampolín para el desarrollo laboral, y con ello el acceso a un mejor salario. Ahora, nuestra pensión se verá afectada por los sueldos percibidos al promediar la vida laboral, donde aún no hemos alcanzado la madurez profesional.
Es por ello, que el joven que ingresa al mercado debe tomar conciencia de su situación y utilizar sus años mozos, para asegurarse el futuro.
A partir de ahora, los ciudadanos deberán planificar con mayor antelación el ahorro de cara a la jubilación, apostando en mayor cuantía y aprovechando al máximo los beneficios fiscales asociados.
No debemos olvidar que los planes de pensiones cuentan con un importante respaldo fiscal, ya que las aportaciones efectuadas a los mismos se deducen directamente en la base imponible de la declaración de la renta, sirviendo para el futuro y tornando inmediato el beneficio.
Según datos proporcionados por KPMG pueden ayudarnos a clarificar este punto. De acuerdo a los análisis efectuados por la consultora una persona que efectúe una aportación anual de 1.000 euros a un plan de pensiones entre los 25 y los 35 años, obtendrá al momento de jubilarse un capital de 112.500 euros, tomando en cuenta una rentabilidad del 7% anual. Quien bajo las mismas condiciones, efectúe aportaciones entre los 35 y los 65 años (es decir 30 años y no 10 como en el primer caso), obtendrá un capital de 102.000 euros. Es decir que con un tercio de los aportes iniciados una década antes obtendremos al final de nuestra vida laboral un capital muy similar.
Cuánto más joven sea la persona que contrata el plan de pensiones, mayor podrá ser el riesgo que asuma en su inversión. Esta situación deviene del hecho de que se cuenta con más tiempo para recuperarnos de una mala decisión, sin poner en riesgo el resultado final.
La combinación de la apuesta por inversiones en renta fija y renta variable, dependerán de la rentabilidad pretendida por el inversor y del tiempo con el que se cuente. Para obtener un rendimiento de al menos un 5% en un horizonte de 18 años, la consultora Mercer recomienda invertir un 30% en renta variable y un 70% en planes de renta fija.
Al efectuar la planificación deberemos siempre tener presente los posibles caprichos de los mercados y armar una cartera balanceada que nos proteja de las sorpresas desagradables.
Escrito por Merlina el febrero 1, 2011
El Sistema de Seguridad Social español ha sufrido recientes reformas, que por un lado mantienen el período mínimo de cotización necesario para acceder a la jubilación en 15 años, pero por otro lado incrementan los años de cotización necesarios para cobrar el 100% así como la edad de jubilación.
A partir de ahora para acceder al haber jubilatorio pleno, es decir, sin descuentos, se necesitan un mínimo de 37 años cotizados (antes 35). A su vez se ha elevado la edad mínima de jubilación a los 67 años.
La reforma de las pensiones ha producido importantes cambios en el sistema de cálculo de las pensiones. En primer lugar se han elevado los años de cotización necesarios para acceder al 100% del haber jubilatorio de 35 a 37 años.
En segundo lugar, la jubilación legal se retrasa a los 67 años, pero con un periodo transitorio que en la práctica sólo será aplicable desde 2027. Hoy por hoy existe la posibilidad de jubilarse a partir de los 65 años, con la pensión completa siempre que haya cotizado un mínimo de 38,5 años.
Como base para calcular la pensión se tomarán los últimos 25 años (actualmente 15) de carrera laboral. Sin embargo, en este caso tambén existirá un periodo de transición ya que esta medida entrará en vigor en 2013 y ajustará progresivamente el cálculo, proceso que culminará en 2027.
En caso de no contar con los años requeridos para el cobro de la totalidad de la pensión, se alicará un coeficiente reductor que contemplará el reparto del premio en forma igualitaria para cada año de la siguiente manera:
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Escrito por Merlina el abril 11, 2010
Un plan de pensiones es un sistema de ahorro que te permite ahorrar cómodamente y aprovechar una serie de ventajas fiscales.
El destino u objetivo de un plan de pensiones, es proveer un medio de vida, en caso de ocurrir alguna de las siguientes contingencias de la vida:
• Jubilación o situación asimilable.
• Invalidez Permanente Total para la profesión habitual.
• Invalidez Permanente Absoluta para cualquier trabajo.
• Fallecimiento del partícipe o del beneficiario.
Existen diversas modalidades de planes de pensiones, sin embargo esto será objeto de una próxima entrega. Por el momento pretendemos facilitarles a quienes ya tengan un plan de pensiones, o quienes estén buscando contratar uno, un resumen por tipo, de las mejores opciones que se encuentran en el mercado.
Para ello, trabajamos conjuntamente con nuestros colaboradores de Planes y Pensiones, un blog de la red de Financialred, donde encontrará las últimas novedades del mercado de planes de pensiones, al tiempo que se analizarán las mejores posibilidades para elaborar un plan de pensiones de modo tal que pueda disfrutar al máximo en la jubilación.
Mejores Planes de Pensiones Garantizados
Mejores Planes de Pensiones Renta Variable
Mejores Planes de Pensiones Renta Variable Mixta
Mejores Planes de Pensiones Renta Fija Mixta
Mejores Planes de Pensiones Renta Fija Largo Plazo
Mejores Planes de Pensiones Renta Fija Corto Plazo
Escrito por Fabian el febrero 13, 2010
Por curiosidad o por necesidad, muchas personas quieren saber como realizar el cálculo de la jubilación. Para ello, es importante cumplir con los siguientes requisitos:
- Es necesario estar afiliado en la Seguridad Social en alguno de los regímenes que se contemplan (Régimen General, Régimen Especial del Mar y la Minería, etc.)
- Estar en situación de alta o asimilada al alta.
- Cumplir la edad mínima de jubilación. Como se comenta anteriormente, con carácter general, son los 65 años.
Esta edad de jubilación puede ser inferior en algunos supuestos y siempre para trabajadores que se encuentren en alta o en situación asimilada al alta.
Para calcular el importe de la jubilación, se tienen en cuenta las bases reguladoras de los últimos 15 años del trabajador. Las bases de los últimos 2 años (24 meses), a las que se conoce como período de referencia, se cuentan por su valor nominal. Las bases de los meses restantes se actualizan conforme a la evolución del Índice de Precios al Consumo. La suma de los importes de todos los meses (180 en total) se dividen entre 210 (12 + 2 pagas extras en 15 años) y el resultado será la base reguladora para calcular la pensión y su importe
Pero si lo he mareado con tanto cálculo, existe un programa de autocálculo de pensión de jubilación ofrecido por Seguridad Social que opera exclusivamente con los datos que introduzca el usuario.
Puede realizar su descarga aquí. Y si necesita instrucciones para utilizarlo, puede hacer clic aquí.
Escrito por Merlina el diciembre 13, 2009
Durante los meses de noviembre y diciembre vimos como las entidades bancarias nos ofrecieron una gran variedad de regalos y depósitos de alta remuneración, con el objetivo de captar nuestra atención y que con ello contratemos un plan de pensiones en la entidad.
Un tema de fundamental importancia, y que ya anteriormente se lo habíamos adelantado es el de las comisiones que la entidad cobra por la administración del plan.
Muchas veces estas son elevadas y con ello, tanto la TAE asegurada como los regalos son insuficientes y tornan que nuestra inversión para el futuro ya no sea tan atractiva como inicialmente consideramos.
Corresponde tener en cuenta que las comisiones de los planes de pensiones no se aplican sobre las ganancias que el plan va generando sino sobre la inversión total. A medida que aumenta el capital producto de la rentabilidad del plan, también aumentará el monto de las comisiones que nos cobran, ya que el porcentual aplicado por la entidad se aplica sobre una base cada vez mayor.
Gran parte de la rentabilidad que un inversor obtiene de su plan de pensiones se ve consumida por los gastos que la entidad gestora le cobra por dicho plan.
La conveniencia de contratar o no un plan de pensiones, lógicamente, dependerá del perfil fiscal del inversor. Las ventajas fiscales derivadas de la inversión en un plan de pensiones pueden colaborar en compensar los gastos generados por el mismo, de modo que se equipare la inversión particular a la inversión en un plan o muchas veces lo supere.
Sin duda a la hora de comparar las diversas ofertas no hay que limitarse al análisis de los premios y/o bonificaciones ofrecidos. El análisis de las comisiones de cada propuesta es importantísimo.
La Dirección General de Seguros, establece que el gasto máximo que puede soportar un fondo de pensiones es del 2,5 por ciento sobre el patrimonio. En este porcentual debe estar incluida tanto la comision por gestión como la de depositario.
En el mercado podemos encontrar que en promedio las entidades financieras están cobrando por los planes de pensiones una comisión media del 1,43 por ciento sobre el patrimonio. Las entidades más caras llegan a cobrar un 2,00% y las más económicas un 0,50%.
Si la rentabilidad de unos y otros fuera similar, la variación en las comisiones que se observan generarían una variación del ahorro final importantísima. Es por ello que a la hora de sopesar las diferentes opciones debe efectuarse un análisis global que incluya la rentabilidad ofrecida, las comisiones cobradas y las deducciones fiscales admitidas para cada caso.
