La compraventa de propiedades se ha visto degradada por la crisis económica y las dificultades para acceder a financiación, pero sigue siendo la vivienda el principal fundamento del capital de las familias españolas, por lo cual se están desbocando las donaciones y herencias de inmuebles, cuya tramitación se ha convertido el única alternativa de la actualidad en el sueño de la casa propia.
En pleno auge frente al pique interanual del 29.1% en las compraventas de vivienda en el primer bimestre del año, se sitúan las donaciones y herencias que despuntaron un 8.7%. El cúmulo del año anterior registrado hasta febrero muestra el desplome de compraventas hasta las 63.832 unidades, contra las 89.981 del mismo período de 2011. En contrapartida, 27.362 que han sido transmitidas en las formas que hemos mencionado durante enero y febrero de este año, expone un aumento que supera las 2.000 unidades en el último año, marcando un hito desde el principio de la serie en 2007.
Por lo tanto desde principios de 2012 la compraventa de viviendas están prefigurando menos de la mitad de los negocios por viviendas dejando como saldo una pérdida de peso relativo de más del 10 en comparación con el año anterior. En cambio el tipo de adquisición de vivienda por herencia y/o donación no ha parado de crecer y son el 21.3% del total de transacciones del primer bimestre 2012. Con respecto al año en que se comienza con la muestra, el año 2007, estos casos de transmisión de bienes patrimoniales han duplicado su peso en el conjunto total de transacciones de viviendas. Más…
Openbank es una de las entidades lìderes de la banca online. En este contexto, forma parte del Grupo Santander, y posee, además de los depositos Openbank, una serie de productos contratables por internet entre los que se destacan las hipotecas openbank.
El banco Openbank se caracteriza por ser una de las primeras opciones en lo que a hipotecas baratas se refiere. Ofreciendo la mayoría de los productos de forma electrónica, siendo la plataforma virtual del Banco Santander, las hipotecas del Openbank se caracterizan por su facilidad de contratación y velocidad de depósito.
A su vez, Openbank es uno de los bancos que menos requisitos y productos adicionales necesita para otorgarnos una hipoteca. Aquí se analiza una de sus opciones más atractivas, en lo que a hipotecas se refiere. La Hipoteca Open a 30 años:
Hipoteca Open 30 años
Una hipoteca de las más baratas hoy en día. Teniendo hasta 30 años de plazo para obtenerla, la Hipoteca Open plantea una tasa de interés de Euribor + 2,00 %. No posee comisiones de apertura ni gastos de estudio, ni suelo.
Sus tasas de interés varían según la vinculacion, siendo la nombrada anteriormente para hipotecas contratadas por clientes con vinculacion, mientras que en caso que no exista dicha vinculacion, los intereses son de Euribor + 2,50 por ciento.
Para ser Cliente Vinculado sólo tienes que domiciliar la nómina en Openbank
por un importe superior a 900 € y 3 recibos domiciliados de periodicidad
mensual. El importe mínimo para esta hipoteca es de 50.000 euros y posee un plazo mínimo de 1 año y un plazo máximo de 30 años para pagarla.
En lo que se refiere a las comisiones, la Hipoteca Open es muy ventajosa, aplicándose los siguientes gastos;
- Comisión de Apertura: 1,50%
- Comisión de Estudio: 0%
- Compensación por Desistimiento 5 primeros años: 0,50%
- Compensación por Desistimiento resto de años: 0,25%
- Comisión Modificación Plazo Garantías: 0,10%
Fiscalidad de la hipoteca primera vivienda
Las deducciones por inversión en vivienda habitual-este es el nombre tributario que le da el fisco- es un importante ahorro anual en concepto de impuestos, más especificamente, del IRPF 2011. En este caso, incluyen los siguientes conceptos:
Lo pagado al vendedor, constructor, promotor de la vivienda, designando el NIF de los mismos en la declaración de hacienda.
Los gastos e impuestos de la escritura de compraventa: notaría, registro, IVA, ITP o Actos Jurídicos Documentados.
Los gastos por obras de construcción, ampliación o rehabilitación de la vivienda.
Los recibos del préstamo y los gastos de la escritura del préstamo.
Las primas de seguros de vida e incendios cuya suscripción exige el banco al conceder la hipoteca.
Las ayudas públicas concedidas al contribuyente para la adquisición de la vivienda habitual, dichas ayudas también hay que declararlo como ganancias patrimoniales.
El coste de los instrumentos de cobertura de riesgo del tipo de interés variable del préstamo hipotecario.
Sin comisiones
Si está pensando en comprar una vivienda y es cliente** de ING DIRECT, la hipoteca NARANJA es la mejor opción. Una hipoteca sin comisiones, sin suelo y, por supuesto, sin que tenga que pagar de más.
Para clientes** de ING DIRECT que domicilien su nómina y que contraten los seguros de hogar y vida comercializados por el Banco ING DIRECT.
Y si no es cliente** previo de ING DIRECT:
Euribor + 1,89 (4,00% T.A.E.*). Si su hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
Euribor + 2,29 (4,40% T.A.E.*). Si su hipoteca es menor a 150.000€.
Domiciliando su nómina y que contraten los seguros de hogar y vida, comercializados por el Banco ING DIRECT. Importe: Hasta el 80% del valor de tasación del inmueble a hipotecar y por un importe mínimo de 50.000 euros. Plazo: Cuenta con un máximo de 40 años, y un mínimo de 9, para pagar su hipoteca. Siempre que al vencimiento la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años
A la hora de elegir una hipoteca, puede ser más importante lo que no tiene que lo que tiene, por eso hipoteca NARANJA no tendrá que pagar ni un sólo céntimo de euro en comisiones ni en compensaciones al Banco ING DIRECT.
0% Comisión de apertura
0% Compensación al Banco ING DIRECT por desistimiento:
• Ni por amortización parcial
Para que acorte su hipoteca siempre que quiera.
• Ni por amortización total
Poner fin a su hipoteca es una gran alegría que en ING no quieren empañar.
0% Comisión a ING DIRECT por subrogación de deudor
0% Comisión por cambio de condiciones
Para que pueda cambiar las condiciones de su hipoteca, en función de sus necesidades, siempre que quiera.
A diferencia de otras, la hipoteca NARANJA no tiene Suelo Hipotecario, es decir, usted no tendrá que preocuparse de que haya un tipo de interés mínimo que se pueda aplicar a su préstamo hipotecario.
Flexibilidad en los pagos
Si quiere acortar la vida de su hipoteca NARANJA, podrá hacer amortizaciones anticipadas a partir de 1.500 euros cuando quiera, sin tener que pagar por ello.
Todos los gastos bien claros desde el principio
Firmar una hipoteca implica necesariamente incurrir en unos gastos. Con la hipoteca NARANJA sólo tendrá que abonar los gastos correspondientes a cualquier préstamo hipotecario. Puede incluir todos los gastos en la hipoteca:
Gastos derivados de la compra-venta
Notaría Registro Gestoría Impuestos
Gastos derivados de la hipoteca
Tasación Notaría Registro Gestoría Impuestos
Como cualquier banco que opera en España, ING DIRECT trabaja con sociedades tasadoras que por disposición legal están autorizadas por el Banco de España. Además, las Gestorías colaboradoras son miembros de AEPROSER, y están entre las 5 mayores por facturación en España.
hipoteca NARANJA está disponible en todas las provincias, excepto Ceuta y Melilla. hipoteca NARANJA no le cobra comisiones ni compensaciones por ningún concepto, sólo tendrá que pagar las que tenga pactadas con su banco actual. Y si no desea realizar un desembolso inicial, a la hora de pagar estas comisiones o compensaciones, se las incluyen en la hipoteca.
¿Por qué la cuenta nómina de ING DIRECT es el complemento perfecto de esta hipoteca?
Porque la cuenta NÓMINA le ayuda con sus gastos, ¿cómo?, muy sencillo, además de devolverle el 2% de sus principales recibos, podrá realizar sus operaciones habituales sin pagar ninguna comisión. Como verá, la cuenta NÓMINA le ofrece extraordinarias ventajas, y además pagará uno de los precios más bajos del mercado por su hipoteca. Y como siempre, sin comisiones ni compensaciones al Banco ING DIRECT, para que le cueste menos pagar su casa.
Domiciliar nómina
Si uno de los titulares de la hipoteca domicilia su nómina en la cuenta NOMINA de cargo de la cuota de la hipoteca, será suficiente para poder acceder a las condiciones preferentes que le ofrece la hipoteca NARANJA, así como beneficiarse de la devolución del 2% de sus principales recibos y tarjetas de crédito y débito gratuitas año tras año.
Podrá contratar la hipoteca NARANJA sin necesidad de domiciliar su nómina ni contratar los seguros comercializados por el Banco ING DIRECT, aunque el diferencial aplicable a su hipoteca se verá incrementado y no se podrá beneficiar de la devolución del 2% de sus principales recibos ni de las tarjetas de crédito y débito gratuitas. Si posteriormente domicilia su nómina, automáticamente podrá aprovecharse de todas estas ventajas.
Gastos
Los mínimos gastos. No cobran gastos de apertura, ni de amortización parcial, ni de cancelación total, ni de cancelación en la subrogación, ni obligan a contratar un plan de pensiones. Sólo tendrá que abonar los correspondientes a cualquier préstamo hipotecario: impuestos, tasación, registro, notaría y gestoría
¿Puede protegerse de las subidas de tipo de interés?
Si decide contratar el Tipo Estable, durante 3 años pagará un tipo de interés fijo. Al cabo de ese tiempo volverá automáticamente al tipo de interés variable de su hipoteca NARANJA, y si lo desea, podrá volver a contratarlo cuando quiera, con las condiciones que estén en vigor en ese momento.
¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar al firmar una hipoteca? Sí. Al firmar cualquier hipoteca es obligatorio contratar un seguro de incendios. Con la hipoteca NARANJA contará con un seguro de hogar con las mejores condiciones y a un precio muy competitivo. Además contratando el seguro de hogar comercializado por el Banco ING DIRECT podrá acceder a las condiciones preferentes que le ofrece la hipoteca NARANJA.
Con la hipoteca NARANJA puede solicitar la cantidad y el plazo que prefiera. La ampliación de capital se realizará en la misma fecha fijada con el notario para formalizar el cambio de hipoteca. Si el aumento de capital que desea solicitar es superior al valor de la hipoteca más los gastos del cambio, entonces el diferencial preferente a aplicar será superior. Si el incremento de capital solicitado corresponde a los gastos del cambio, el diferencial preferente a aplicar será el que firme en la oferta vinculante.
¿Cuál es el capital máximo que ING DIRECT concede en la hipoteca NARANJA?
Usted podrá solicitar la hipoteca NARANJA por un máximo del 80% del valor de tasación del inmueble a hipotecar y por un importe mínimo de 50.000 euros.
Siempre es bueno tener presente a la hora de solicitar un préstamo hipotecario que el incumplimiento en el pago de las cuotas correspondientes a las obligaciones asumidas puede dar lugar al reclamo por vía judicial efectuado por la institución que en su momento haya realizado el otorgamiento de un crédito hipotecario a favor de persona determinada.
El proceso conocido como Ejecución hipotecaria o acción hipotecaria, en lo que respecta al Derecho procesal, se denomina a un procedimiento ejecutivo por el cual se ordena la venta de un bien inmueble que estaba inicialmente gravado con una hipoteca por incumplimiento del deudor de las obligaciones garantizadas con la hipoteca. Es lo que ocurre cuando no pagamos al banco la hipoteca.
Hoy en día, se trata de un procedimiento rápido y reglado, mediante el cual se busca de la forma más transparente posible y preferentemente mediante subasta pública, hacer efectivo el valor del bien inmueble para pagar las deudas incumplidas asociadas.
Una vez realizada la venta del bien inmueble y una vez pagados los deudores hipotecarios, el dinero remanente de la venta del bien se devuelve al propietario del bien inmueble que vale la pena aclarar, no tiene por qué coincidir siempre con el deudor.
Todos los aspectos formales del proceso conocido como ejecución hipotecaria se encuentran previstos en la normativa legal vigente. Específicamente, el tema se encuentra regulado en el capítulo V de la L.E.C 1/2000. En este último documento y en el artículo 681 encontramos la
Regulación para el procedimiento para exigir el pago de deudas garantizadas por prenda o hipoteca.
El referido artículo establece que la acción para exigir el pago de deudas garantizadas por prenda o hipoteca podrá ejecutarse directamente con los bienes, pignorados o hipotecados, sujetando su ejercicio a lo dispuesto en la correspondiente normativa aplicable.
Este mismo proceso es aplicable en el caso de que la pretensión, se refiere solamente a parte del capital, o cuando ambas partes, acreedor y deudor hubiesen pactado de mutuo acuerdo que el pago del crédito correspondiente, se iba a realizar mediante una sucesión de pagos aplazados. Adicionalmente, se entiende que es necesario considerar que en este proceso tienen aplicación supletoria las normas de ejecución dineraria.
Presupuestos Procesales
Esta claramente establecido en la normativa a la cual estamos haciendo referencia, que es esencial para proceder a realizar el referido proceso de ejecución contar con la existencia de un título ejecutivo, que es la escritura pública de constitución de hipoteca. Este título que contendrá determinados requisitos para que pueda ser válida la ejecución, sólo puede dirigirse en contra los bienes hipotecados, es decir alcanzados por el contrato inicial de hipoteca.
Legitimacion
La legitimación activa, corresponde al acreedor con escritura de hipoteca a su favor debidamente inscrita en el Registro de la Propiedad y dando cumplimiento a todos los requisitos exigidos. Reconocidos profesionales aclaran que si por cualquier causa la hipoteca no figura inscrita a favor de quien ha instado la ejecución, esta debe ser sobreseída indefectiblemente.
Sin embargo, es cierto que la legitimación pasiva puede tenerla el deudor y el hipotecante no deudor o el tercer poseedor del bien hipotecado y que por lo tanto es pura y exclusivamente contra ellos debe formularse la demanda ejecutiva.
En cuestión de pocos meses las hipotecas se han encarecido mientras que los salarios apenas se mantienen o incluso bajan como consecuencia de la crisis y de la subida de impuestos (el aumento del IRPF supondrá un recorte medio de 19 euros en las nóminas a partir de febrero, según cálculos de los técnicos de Hacienda). La pérdida de poder adquisitivo todavía pone más piedras en el camino hacia la compra de una vivienda si a esto le sumamos el ya difícil acceso a un préstamo hipotecario por la restricción del crédito y los elevados requisitos de solvencia. Teniendo en cuenta tu sueldo neto mensual, ¿qué hipoteca te hubieran concedido en 2011 y cuál te podrías permitir ahora que son más caras?
Claro que, hoy por hoy haría falta un salario mayor que el de hace unos meses para conseguir la misma hipoteca. Y es que las entidades financieras disparado los diferenciales que aplican sobre el euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas vigentes en España, para compensar las rebajas de los tipos oficiales de interés, situados actualmente en el mínimo histórico del 1% tras los dos recortes aplicados por el Banco Central Europeo (BCE) en noviembre y diciembre pasados. La relajación de la política monetaria para ayudar al crecimiento de las economías de la zona euro ha moderado notablemente el euríbor, que ya se sitúa por debajo de los niveles de hace un año, lo que abaratará los préstamos ya concedidos a los que les toque revisión por primera vez en 18 meses. Pero no correrán tanta suerte las hipotecas nuevas, que de media han pasado de euríbor + 1% en 2011 a euríbor + 2% en lo que va de 2012.
En este contexto, y cogiendo como referencia un euríbor al 2%, con una nómina mensual de 2.045 euros en 2011 se podía haber accedido a un préstamo hipotecario de 200.000 euros a un plazo de 40 años, mientras que este año el capital prestado con ese sueldo estaría por debajo de 175.000 euros. Ahora haría falta cobrar 2.388 euros para conseguir dicha financiación, según los cálculos realizados (ver tablas) en colaboración con HelpMyCash, portal especializado en finanzas personales. Valga otro ejemplo. Para una hipoteca de 125.000 euros a 30 años, el año pasado bastaba con ganar 1.550 euros, mientras que en 2012 no la concederían con una renta mensual inferior 1.705 euros, ya que la cuota mensual ha pasado de 527 euros a 596 euros.
Tengamos en cuenta que las entidades financieras no permiten que la cuota mensual de la hipoteca supere en ningún caso el 35% de los ingresos mensuales. Además, la mayoría de bancos y cajas solo prestan el 80% del valor de tasación, a no ser que la hipoteca sea para uno de sus pisos en cartera, en cuyo caso sí pueden llegar a financiar hasta el 100%.
Hoy por hoy, las ofertas más asequibles del mercado no bajan de un diferencial del 1,5% sobre el euríbor. La ‘Hipoteca Naranja’ de ING, que hasta marzo de 2011 se comercializaba a un interés del 0,49% sobre el euríbor, ahora tiene un tipo del 1,49%. La ‘Hipoteca Azul’ de iBanesto ofrecía euríbor + 0,74% hasta agosto del año anterior y este año ha pasado a 1,74% sobre euríbor. El préstamo de CaixaGalicia tenía un tipo de interés del 0,58% en 2011 y lo ha subido al 1,59%.
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