Es producto de ahorro a largo plazo vinculado a la jubilación.
¿Cómo funciona?
Es como una hucha o una cuenta corriente en la que se va acumulando las aportaciones más los intereses que proporciona su inversión.
¿Qué ventajas tienen?
Permiten constituir una renta para la jubilación, que será mayor cuanto antes se empiece a aportar y su principal ventaja es que las aportaciones tienen una importante deducción fiscal. Además, una vez jubilados se irá cobrando esa aportación complementando la jubilación de la Seguridad Social.
¿Cuánto se puede desgravar?
En la declaración de la renta, los contribuyentes pueden restar de sus ingresos la suma de las aportaciones a planes de pensiones, planes de previsión asegurados y dependencia, hasta 10.000 euros anuales para los menores de 50 años y hasta 12.500 euros para los mayores de esa edad. El ahorro fiscal puede llegar hasta un 45% de lo aportado.
¿Cuándo se puede rescatar?
En un principio, el inconveniente más importante es su falta de liquidez, ya que sólo se puede rescatar con la jubilación, el fallecimiento o la invalidez. Con carácter excepcional se pueden recuperar todos o parte de los ahorros en caso de enfermedad grave o cuando se deja de cobrar el paro.
¿Cómo se puede rescatar?
La prestación de los planes se puede recibir en forma de capital, con un único pago; en forma de renta vitalicia —hasta que se fallezca— o financiera — hasta que se acaben los ahorros; o combinando ambas fórmulas. Las prestaciones en forma de capital tienen una reducción del 40% —aunque sólo para lo ahorrado hasta el 31 de diciembre de 2006—. El resto de prestaciones tributa como las rentas del trabajo, sin deducciones.
¿Cuánto hay que aportar?
Algunas entidades exigen un mínimo, y lo aconsejable es no superar el límite fiscal.
¿Todos los planes son iguales?
No, dentro del sistema individual, que es el que comercializan las entidades financieras, la diferencia está en la composición de la cartera de inversiones del fondo de pensiones en el que está integrado el plan.
¿Cómo pueden ser esas carteras?
Pueden ser:
- Renta Fija a Corto Plazo: Su cartera solo puede estar formada por activos de renta fija. La duración media de la cartera no debe ser mayor a dos años.
- Renta Fija a Largo Plazo: Solo puede tener activos de renta fija. La duración media de la cartera tiene que superar los dos años.
- Renta Fija Mixta: esta cartera tiene que tener activos de renta variable con un máximo del 30%.
- Renta Variable Mixta: Los activos de renta variable de esta cartera tiene que estar entre el 30% y el 75%.
- Renta Variable: Su cartera está integrada por activos de renta variable con un mínimo del 75%.
- Garantizados: Son planes para los que existe garantía externa de un determinado rendimiento, otorgada por un tercero.
¿Qué plan elegir?
La elección del plan depende del riesgo que se esté dispuesto a correr, desde los garantizados, que son los más conservadores hasta los de renta variable que son para los inversores más audaces.
¿Hay que tener en cuenta la edad?
Normalmente, las personas que por edad están cerca de la jubilación se decidirán por los planes garantizados o alguna de las modalidades de renta fija, aunque su rentabilidad sea menor, ya que no merece la pena correr riesgos para un período corto de tiempo. Por el contrario, los jóvenes preferirán la renta variable, ya que hay más plazo para corregir o cambiar de plan si fuera necesario.
¿Es importante la rentabilidad?
Naturalmente, a mayor rentabilidad mayor será la prestación. Antes de entrar en un plan se debe analizar la evolución de su rentabilidad. Hay que tener en cuenta que las rentabilidades pasadas no suponen rentabilidades futuras, pero el plan que ha conseguido rentabilidades elevadas en el pasado ya ha demostrado que es capaz de hacerlo bien.
Abrir unacuenta corrientees necesario en múltiples aspectos de la vida, para cobrar la nómina, sacar dinero del cajero, contratar una tarjeta de crédito, etc…
Es por ello, que vemos infinidad de opciones en Bancos y Cajas, algunas remuneradas, otras no. De esta forma, a continuación les comentaremos los aspectos básicos a tener en cuenta a la hora de abrir una cuenta corriente y evaluar la propuesta que nos efectúa la entidad bancaria.
Dada la amplia variedad de cuentas y propuestas que se encuentra vigente en el mercado, podremos encontrar la que mejor se adapte a nuestras necesidades, teniendo en cuenta los siguientes puntos clave:
Comisión de Mantenimiento: muchas entidades bancarias aún cobran una comisión por mantenimiento de nuestra cuenta. Es decir que nos cobran un importe fijo en forma periodica simplemente por tener contratado el producto, y en forma independiente al volumen manejado. Es decir que nos cobrarán en promedio entre unos 6 y 22 euros semestrales por confiarle nuestro dinero al banco (según datos del Banco de España), sin importar cuál es el saldo de la cuenta o los movimientos efectuados.
En pos de atraer clientela, las entidades han ido progresivamente eliminando este cargo de sus productos, pero la realidad es que el ajuste no se efectuó en todas las entidades, y hay que estar atentos a la hora de contratar la cuenta que no nos cobren este apartado.
Comisión por apunte: otro cargo, que puede ser incluido en los “gastos” de la cuenta corriente es la comisión por apunte. Es decir, un cargo por cada movimiento efectuado en la cuenta. En promedio, esta comisión es de 0,36 euros por movimiento, con mínimos de 0 euros y máximos de 0,60 euros. En este caso, la entidad nos cobra un adicional, cada vez que usamos la cuenta, con un justificativo no mayor que el simple hecho de beneficiarse por el uso normal y habitual del producto que se encuentran comercializando.
Comisiones por transferencias; otra de los puntos a considerar antes de contratar una cuenta corriente en una entidad, es la comisión que pueden cobrarnos por las trasferencias de dinero que efectuemos a otras cuentas, ya sean propias o de terceros, nacionales o internacionales. Es importante destacar, que este gasto no debería ser cobrado en aquellos casos en que la transferencia la hagamos nosotros mismos y por Internet, a otra cuenta de origen nacional.
Comisiones por ingreso de cheques: el ingreso de valores a la entidad, en forma de depósito de cheques en cuenta no debería ser penado con el cobro de una comisión, ya que es un medio totalmente válido para engrosar nuestra cuenta y aporta liquidez al banco.
Tarjetas Gratis: la competencia entre entidades ha llevado a que mucha de ellas nos ofrezca las tarjetas de débito y crédito en forma totalmente gratuita. Es decir, sin costes de emisión ni mantenimiento siempre que efectuemos consumos con ellas. Más allá de que la entidad ya gana una comisión cada vez que utilizamos el plástico, no sería lógico pagar mantenimiento o emisión por la tarjeta de débito, ya que la misma representa el medio idóneo para disponer del dinero que tenemos depositado en la cuenta. La gratuidad de la tarjeta de crédito dependerá más de la estrategia comercial de la entidad, pero debe saber que en muchos casos podrá acceder a la misma en forma gratuita.
Siempre tenga en cuenta la lectura de la letra pequeña de las entidades, de modo de no sorprendernos con que los beneficios y gratuidad de ciertos puntos tenga fecha de caducidad. Como un ardid comercial las entidades ofrecen tarjetas gratis o exención en las comisiones pero por un periodo de tiempo limitado, como por ejemplo un año. Tengamos cuidado en que las condiciones contratadas y adquiridas al momento de abrir la cuenta tengan vigencia durante toda la vida del producto financiero.
Creemos que ante la variedad de la oferta, usted podrá encontrar sin mayores dificultades un producto que se adapte a sus necesidades y además cumpla con las pautas comentadas.
Igualmente, para su información a continuación les dejamos unos artículos en donde podrá encontrar las mejores ofertas en materia de:
Después de 10 años de indiscutido éxito, en el próximo mes de mayo se celebrará una nueva edición de Bolsalia, el Salón de la Bolsa y otros Mercados Financieros.
Entre el 6 y el 8 de mayo de 2010, en el Palacio Municipal de Congresos de Madrid, tendrá lugar este nuevo encuentro que cuenta con el apoyo de las principales instituciones del mercado, de un importante grupo de empresas cotizadas, intermediarios financieros y gestoras
El objetivo de la nueva edición de Bolsalia es el de demostrar que la cultura financiera es el mejor antídoto para salir de la crisis económica y, desde luego, el mejor instrumento para evitar verse afectado por una nueva crisis.
En este espacio, los pequeños ahorradores e inversores de tomar un contacto directo con empresas financieras y cotizadas y de plantearles sus dudas.
Adicionalmente, mediante un programa de conferencias, las aulas de formación y los stands de los expositores, se abordarán las principales inquietudes que se han planteado a los ahorradores e inversores tras la crisis, aportando las mejores recetas para aprovechar la lenta pero segura recuperación bursátil.
En el Programa de Conferencias, no sólo cubrirá aspectos tales como cuales son en este 2010 las mejores posibilidades de inversión, tanto para conservadores como para quienes deseen asumir mayor riesgo, sino que se sumarán importantes temas tales como las perspectivas de la Bolsa para 2010; expectativas en el sector bancario, la inversión en oro; la planificación fiscalo los mejores fondos de inversión para invertir ahora.
Ahora que es muy común la operatoria bancaria por Internet, es importante acentuar la seguridad de los procedimientos. Para ello, aquí van algunas recomendaciones para la operatoria bancaria segura por Internet:
No brindar información sobre sus datos personales o bancarios a través de e-mail.
No responda a ningún correo electrónico que le solicite este tipo de información.
No introduzca sus claves en una página que no haya sido solicitada por usted. Hágalo siempre tecleando la dirección en la barra del navegador.
Evite el uso de ordenadores públicos o de desconocidos. Si los utiliza borre siempre la memoria caché del navegador y las cookies una vez finalizada la sesión.
No olvide pulsar la opción salir del menú o el botón desconectar de la barra superior cuando finalice su sesión en el banco online
Actualice su navegador y sistema operativo, siguiendo las indicaciones del fabricante.
Sea precavido al realizar descargas de programas gratuitos desde Internet, ya que a través de este tipo de descargas es posible que se instale en su ordenador algún spyware.
Utilice un sistema antivirus, actualizándolo con frecuencia, preferiblemente de forma automática.
Instale y mantenga actualizado un software de protección personal firewall
Desactive en su navegador la opción guardar contraseñas.
Utilice claves aleatorias que no puedan asociarse a su vida personal y modifíquelas con cierta regularidad. Evite utilizar la misma contraseña de otros sistemas o servicios
No apunte ni revele sus claves de seguridad a nadie, especialmente si se las requieren a través de un correo electrónico.
La actualidad económica y financiera mundial ha dejado al desnudo los grandes problemas que han tenido los inversores para llevar adelante una prudente diversificación de las carteras.
De hecho, hasta la explosión de las subprimes, el mundo estaba abocado a una casi desenfrenada carrera por ganar más dinero, sin tener en cuenta los riesgos que ello acarreaba.
Muchos de esos inversores no se han comportado como tal, ya que la premisa debería ser la prudencia, sobre todo para aquellos que no tengas “espaldas” para aguantarse una caída de los precios como la ocurrida. Por esta razón, os acercamos algunos puntos a tener en cuenta para ser considerado un buen inversor:
Invertir a Largo Plazo, por su rentabilidad y seguridad
No especular, ya que es muy complicado hacerlo y tener éxito. La ambición desenfrenada es mala consejera
Ordenar sus finanzas, detallando el presupuesto utilizable apara invertir
Planificar sus inversores, determinando montos y plazos
Diversificar la cartera, para reducir los riesgos del mercado
Fijar la tasa de riesgo que estamos dispuestos a asumir
Informarse bien acerca de los riesgos del producto a invertir
En tiempos de crisis, los valores más importantes son más recomendables que los de pequeña capitalización
Ir siempre a favor del mercado. No “inventar” jugadas en tiempos de incertidumbre
Si tiene dudas, contactar a un broker especializado
Bienvenidos a Todo Productos Financieros. Este blog pretende analizar todas las ofertas de las entidades bancarias para que podáis comparar antes de elegir.
