Qué hacer cuando nos alcanza el sobreendeudamiento

| 06/12/2015 | 0 Comentarios

Las situaciones de sobre-endeudamiento en las que las economías familiares no alcanzan con sus ingresos y patrimonio a cubrir el conjunto tanto de sus necesidades básicas como de aquellas obligaciones que hayan contraído como deudas, se han convertido en el día a día de millones de personas en nuestro país, personas que, además, en muchos casos se ven obligados a tratar de contratar un crédito al no saber o no poder  hacer frente al peligro del sobre-endeudamiento.

Una situación de sobre-endeudamiento es tremendamente compleja una vez ya se encuentra totalmente declarada, por tanto la primera manera de afrontar el sobreendeudamiento sería precisamente tratar de huir de él preventivamente.

sobreendeudamiento

A este efecto se debe tener en cuenta que cuando la suma de todas las deudas de la economía doméstica ronde el 40% de las rentas familiares disponibles, dicha economía doméstica se encuentra ya en la antesala del sobreendeudamiento y deben aplicar todas las medidas posibles para frenar dicha situación.

Como ya indicábamos se trata de una situación complicada en la que además van a influir por supuesto otros elementos, no es lo mismo si el sobreendeudamiento se produce por una mala gestión previa de los recursos, algo que puede ser corregible, o si se produce por recortes de una parte de los ingresos de la economía doméstica por una situación de desempleo, obviamente más difícil de tratar.

En todo caso existen una serie de acciones que se deben tener en cuenta ante esta situación:

Vivienda

En el caso de la vivienda, cuando ésta se encuentra propiedad y sujeta a una hipoteca, se hace necesario un proceso de negociación sobre la misma. Estos procesos de negociación desafortunadamente van a llevar a que al final de la vida del producto el usuario pague más, ya que habitualmente trataremos de estirar los plazos de amortización para obtener cuotas menores mensualmente, recuerde que está tratando de solucionar un problema que puede ser puntual y por tanto reconvertible a futuro en este caso a través de las cancelaciones parciales.

Por supuesto esta renegociación de la hipoteca debiera incluir cuestiones como tratar de abaratar los intereses o los diferenciales y eliminar o mejorar, en caso de tener, cláusulas suelo.

Productos financieros

Mejores Cuentas Remuneradas Mayo 2015En segundo lugar se impone la posibilidad de tratar de buscar una reunificación de deuda. La reunificación de deuda en caso de obtenerse lo que nos va a dar es la posibilidad de agrupar todas  nuestras deudas de financiación en un único producto y con un único pago. Debemos tener claro que esto a largo plazo no es barato, ya que del mismo modo que hablábamos de la reconducción de la hipoteca extendiendo sus plazos de amortización, una refinanciación a largo plazo va a suponer una aplicación de intereses alta, aunque de manera inmediata puede ayudarnos a solucionar el problema al presentar menor cuota que el conjunto de los préstamos y créditos que poseíamos. Es interesante porque también dentro del proceso de reunificación de deuda podemos incluir las tarjetas de crédito que tantos dolores de cabeza producen a la hora de sobreendeudamientos. El siguiente paso en relación a los productos financieros es lograr una racionalización de lo que poseemos y los que usamos.

En la medida de lo posible en este proceso de enfrentamiento al sobreendeudamiento debemos huir de cuestiones como créditos personales, créditos rápidos o descubiertos; estamos ante productos caros que aunque aporten una solución inmediata, a corto plazo  repercuten de manera negativa en el sobreendeudamiento.

Asimismo conviene una revisión profunda del uso de las tarjetas de crédito e incluso, su anulación y sustitución por tarjetas de débito en las cuales trabajaremos exclusivamente sobre los disponibles y no sobre créditos verdaderamente caros que es lo que las tarjetas proporcionan.

También resulta interesante una buena revisión de los productos de aseguramiento y sus costes, es cierto que al tratarse de pagos habitualmente en anualidades pueden parecer menores, pero, una buena revisión y optimización  puede ahorrarnos un dinero interesante.

En general

Además de todo lo que hemos visto hasta ahora, una situación de riesgo de sobreendeudamiento obliga necesariamente a un posicionamiento personal e individual distinto al que probablemente se venía aplicando en facetas como el consumo y el gasto general.

Es absolutamente necesario en esta situación realizar un plan de gastos en el cual todos los gastos innecesarios sean eliminados. Esta eliminación suele generar sorpresas positivas ya que proporciona mayor ahorro del que en principio pueda parecer.

Las prioridades son las que tienen que ver siempre con los gastos básicos; el pago de la vivienda, las facturas corrientes, los gastos de alimentación, etc.

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Categoría: Ahorro

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