Las mejores cuentas remuneradas del mercado análisis y ranking

| 31/10/2016 | 0 Comentarios

Las cuentas remuneradas son uno de los productos financieros de ahorro más asequibles para todo tipo de usuarios. Vamos a repasar las principales características de estas cuentas, así como el ranking de las mejores cuentas remuneradas del mercado.

CUENTAS REMUNERADAS

Las cuentas remuneradas

Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria en la que el dinero depositado produce una rentabilidad determinada, habitualmente acordada con la propia entidad aunque en algunos casos puede ser variable.

La remuneración de las cuentas de ahorro o cuentas remuneradas se viene a abonar, dependiendo del tipo de producto, en la propia cuenta a partir de liquidaciones que en la mayoría de los casos resultan mensuales. De todos modos existen condiciones particulares que hacen que estas remuneraciones puedan tomar otro formato, aunque es menos frecuente.

Como se trata de una cuenta a la vista, que además no penaliza la retirada de dinero de ningún modo, las cuentas remuneradas se tornan uno de los productos financieros de ahorro más líquidos del mercado. Hay que tener en cuenta que este tipo de productos van a permitir el rescate de parte o todo el importe presente en la cuenta, más la rentabilidad obtenida, de manera inmediata o, en algunos casos con un periodo muy corto de tiempo, generalmente no superior a un día.

Por otro lado se trata de un ahorro garantizado. El dinero aportado no corre riesgo en lo que a política de inversión se trata: es decir, pactamos una rentabilidad determinada a la hora de la firma de la cuenta y, ni el dinero que aportamos ni la rentabilidad se modifican durante el periodo acordado.

Los Mejores Depósitos a 6 Meses, cómo son, dónde contratarlos

 Sin embargo, aquí hay que tener en cuenta que estos productos pueden modificar su remuneración en cualquier momento, generalmente salvo el periodo de depósito inicial vinculado a algunas cuentas, nuestra remuneración puede verse afectada en cualquier momento por una modificación de la rentabilidad según la política de la entidad.

Dicho de otro modo, nosotros podemos haber contratado una cuenta remunerada al 0,50% de rentabilidad, pero, en el momento que la entidad decida rebajar esta remuneración al 0,45% también nos afectará de manera inmediata, empezando a ver rebajado ese 0,05% en nuestra rentabilidad.

En cualquier caso, como hemos podido comprobar, se trata de unas cuentas que proporcionan ahorro garantizado, líquido, y con un modelo muy sencillo de uso. Por tanto es comprensible que se hayan convertido en uno de los productos de ahorro más utilizados por el usuario medio de productos financieros en nuestro país.

Tipos de cuentas remuneradas

Antes de contratar una cuenta remunerada debemos valorar que no existe un único tipo de estas. Si antaño asociamos las cuentas remuneradas con las que, hoy en día, llamamos cuentas de ahorro, lo cierto es que con el tiempo esto ha evolucionado de manera importante, de hecho podríamos, desde el punto de vista del tipo de cuenta, distinguir hasta tres grandes grupos:

  • Las cuentas nómina con remuneración
  • Las cuentas remuneradas
  • Las cuentas de ahorro de alta rentabilidad

Incluso podríamos encontrar más productos financieros diferenciados. Sin embargo, nos interesa más analizar este producto de ahorro por sus características a la hora de ser utilizado. Si tomamos en cuenta esto vemos que existen dos grandes grupos de cuentas remuneradas.

Mejores tarjetas de crédito sin comisiones

TIPOS DE CUENTAS REMUNERADAS

Cuentas remuneradas que permiten la operativa bancaria

Este tipo de cuentas además de ofrecernos una rentabilidad determinada, nos permite la operativa más o menos habitual de una cuenta corriente.

De este modo, en este tipo de cuentas, vamos a poder realizar acciones como domiciliar recibos, pagar cheques, hacer transferencias…

Hay que tener en cuenta que hoy en día no se trata del modelo de cuenta remunerada más extendido. Es cierto que en los años anteriores a la crisis existió un aumento importante de oferta de este tipo de productos, pero, posteriormente el número de ofertas fue disminuyendo hasta ser hoy en día mucho menor.

Una cuestión que hay también que tener presente es que generalmente se trata de cuentas con un elevadísimo nivel de vinculación con la entidad, siempre a través de la contratación de otros productos financieros e incluso con períodos de permanencia.

Cuentas remuneradas que no permiten la operativa bancaria

Son las más extendidas hoy en día. Estas cuentas basan su potencial como producto financiero precisamente en ofrecer una rentabilidad, pero, a cambio sacrifican la cooperativa tradicional de las cuentas bancarias.

Es decir, en este caso si se nos ofrecerá un interés determinado, a veces más elevado que en el grupo anterior, pero, en ningún caso podemos realizar operativas como las citadas (transferencias, retiradas de efectivo, pago de cheques, domiciliación de recibos)

En definitiva es un producto de ahorro centrado precisamente en eso: en el ahorro con rentabilidad garantizada.

Preahorro una posibilidad de ahorrar con poco dinero

Las mejores cuentas remuneradas del mercado

Repasamos a continuación las que  se muestran como mejores ofertas de cuentas remuneradas del mercado:

Cuenta Nómina Bankinter
  • 5 % el primer año y 2 % el segundo
  • Sin comisiones
  • Devolución 2 % de las compras a plazo
Cuenta 1 2 3 Santander
  • 3 % TAE sin límite de tiempo
  • Devolución entre el 1 % y el 3 % recibos
  • Transferencias y cheques gratis
Cuenta Self Selfbank
  • Depósito de Bienvenida Self al 2.5 % TAE
  • Sin comisiones
  • Retiradas gratis cajeros de la Caixa
Cuenta Freedom Banco Mediolanum
  • 2 % TIN durante 3 meses
  • Retiradas efectivo gratis en todos los cajeros
  • Sin comisiones
Cuenta Bievenida Openbank
  • 2,00% TIN durante los 3 primeros meses
  • 0,30 % TIN o 0,50 % TIN (con vinculación) a partir del 4º mes
  • Sin comisiones
Cuenta Naranja ING
  • 1,50% TAE durante 2 meses
  • 0,20 % TAE a partir del 3º mes
  • Sin comisiones
Cuenta 360 Cajamar
  • Hasta un 3 %, según vinculación
  • 5 transferencias SEPA gratis al mes
  • Tarjeta gratis, según vinculación
Cuenta Coinc
  • 0,70 % TAE
  • Liquidación de intereses mensual
  • 4 % de regalo en Amazon.es

cuentas-bancarias

 Qué tener en cuenta a la hora de contratar una cuenta remunerada

Hay muchos factores que debes tener en cuenta antes de contratar una cuenta remunerada. Probablemente, a bote pronto, pienses que lo principal siempre es la remuneración, pero, como veras a continuación esto puede no ser del todo cierto.

Debemos valorar que probablemente, las mejores ofertas de remuneración en las cuentas tienen a su vez un handicap en forma de alta vinculación. Esto significa, que se nos va a proponer la contratación de otros productos como elemento clave para poder obtener la mejor rentabilidad posible.

No estamos ante algo nuevo, acuérdate de lo que ocurre con las hipotecas, en las que a mayor nivel de vinculación mayor nivel de bonificación en la reducción de los diferenciales.

Las cuentas nómina remunerada son un claro ejemplo de todo esto: en ellas se nos ofrece una vinculación y una remuneración que, sin dicha vinculación no se puede solicitar. De hecho en algunos casos incluso encontraremos permanencia.

Cuando indicábamos que no siempre la rentabilidad es clave, es evidente que lo hacemos precisamente por los costes que la vinculación puede llegar a suponer. Ten en cuenta que estos costes en forma de comisiones o costos de productos vinculados, pueden no sólo anular la rentabilidad sino incluso ser superiores, todo ello en productos que tal vez no necesitemos o que podríamos encontrar en mejores condiciones.

También es interesante que tengas en cuenta que muchas de las mejores ofertas tienen que ver con la captación de dinero nuevo, es decir, sólo para nuevos clientes no para incrementos de saldo. Estas ofertas a su vez pueden tener un gancho de captación: estos ganchos son elevadas remuneraciones pero sólo durante un periodo corto de tiempo, ya que posteriormente se reducen a menor rentabilidad, en algunos casos incluso por debajo de la media del mercado.

Por tanto, en definitiva, antes de contratar una cuenta remunerada debes valorar la rentabilidad, el nivel de vinculación que se te propone y los costes del mismo, la permanencia, si la rentabilidad es constante o sólo durante un periodo de tiempo, y, además, otros elementos por supuesto como la posibilidad de su operativa, el tiempo de rescate, etcétera.

La rentabilidad en las cuentas remuneradas

No es el mejor momento para la rentabilidad en las cuentas remuneradas. Si echamos la vista atrás, hace tan sólo seis o siete años, vamos a encontrar en el mercado propuestas de remuneración incluso cercanas al 4% sin condiciones particulares. Hoy en día, difícilmente vamos a encontrar propuestas sin condiciones particulares que superen el 1%, y, será más habitual encontrar esta remuneración por debajo.

¿Pero entonces por qué en los ranking aparecen remuneraciones del 5%, del 2%, del 3%…? La respuesta tiene que ver con el punto anterior, cuando hablábamos de los ganchos. Estas remuneraciones nunca, en ningún caso, son sostenidas en el tiempo.

Vamos a encontrar propuestas que nos ofrecen depositos bancarios a un plazo determinado, de no más de tres meses generalmente, con la rentabilidad gancho. Ojo, estos depósitos se comportaran a todos los efectos como depósitos, no como cuentas. Posteriormente la rentabilidad disminuirá, habitualmente disminuirá mucho

Es cierto que antaño la rentabilidad de las cuentas remuneradas no llegaba a batir a los depósitos, pero, hoy en día la caída de la rentabilidad de los productos garantizados, que por supuesto tiene que ver con el precio del dinero de los tipos de interés además de los movimientos de mercado, hace que ambos productos se encuentran en periodo de retroceso constante. En este escenario algunas propuestas de cuentas remuneradas, sobre todo las cuentas online con menos costes, puede seguir siendo competitivas de manera comparativa.

Recuerda que, incluso, cuando pensábamos que no podían retroceder más hemos visto más recortes a la rentabilidad.

Ventajas de una cuenta remunerada

Las ventajas de las cuentas remuneradas parten de su propio comportamiento como producto:

  • Producto de rentabilidad garantizada
  • Producto de riesgo mínimo
  • Ahorro del líquido y disponible de manera inmediata o de manera muy rápida
  • Costes bajos comparativamente a otros productos de ahorro

Inconvenientes de las cuentas remuneradas

No hay grandes inconvenientes en las cuentas remuneradas más allá de las características que ya hemos repasado, y de la escasa rentabilidad actual.

En cualquier caso, valorando las cuestiones menos positivas de estos productos destacaríamos las siguientes:

  • Las mejores propuestas suelen venir acompañadas de altos niveles de vinculación
  • Las mayores rentabilidades son temporales o por determinadas cantidades de dinero en plazos determinados
  • No permiten en su mayor parte operativa bancaria alguna más allá del ahorro

cuentas remuneradas

Dónde contratar cuentas remuneradas

Existen dos grandes tipos de posibilidades para contratar cuentas remuneradas, las cuentas de contratación presencial y las cuentas de contratación online.

 Contratar de manera presencial cuentas remuneradas

No hay mucho misterio sobre este tipo de contratación. Una vez decidida la cuenta que deseamos contratar se trata de acudir a la sucursal correspondiente de la entidad financiera que lo ofrezca.

Allí nos facilitarán todos los datos necesarios relativos a la contratación del producto. En cuenta que cuando se trata de productos que llevan consigo la obligación de aportar dinero nuevo un depósito, vas a tener un trámite un poco más largo (lo relativo al envío de este dinero) que simplemente la apertura de una cuenta, en cualquier caso es un proceso rápido, claro y sin complicaciones.

Contratación de cuentas remuneradas online

Esta es probablemente la opción de mayor crecimiento en los últimos años. La oferta de cuentas remuneradas a través de Internet ha crecido de manera exponencial. Hoy en día contratar una de estas cuentas es realmente simple y se puede realizar tranquilamente desde la comodidad de nuestro domicilio.

Es importante remarcar que las cuentas remuneradas online son probablemente las que hoy por hoy ofrecer mejores rentabilidades comparativas, teniendo cuenta todos los elementos de juicio que hemos ido desgranando a lo largo del presente artículo.

La contratación se realiza a través de sencillos formularios, independientemente del tipo de entidad, la disponibilidad de dinero también suele ser rápida, en torno a un día en el caso de las entidades financieras exclusivamente operativas a través de Internet.

Fiscalidad de las Cuentas Remuneradas

Tras la reforma fiscal las cuentas remuneradas tuvieron algunos cambios relativos a las aplicaciones sobre los diferentes tramos de ganancias.

Puedes comprobar la evolución de estas aplicaciones en el siguiente cuadro:

FISCALIDAD-CUENTAS-ALTA-RENTABILIDAD

Todas las principales Cuentas Remuneradas del mercado

Cuenta 

Rentabilidad
Cuenta Nómina Bankinter

 5%

 Cuenta Bienvenida Openbank

 2%

 Cuenta Freedom Fibanc-Mediolanum

 2%

 Cuenta Única BM

 2%

 Cuenta Depósito Más

 1%

 Cuenta Ahorro Novanca

 0.30%

 Cuenta NB Solución Novo Banco

 1%

 Cuenta Ahorro a plazo Evo Banco

 0.50%

Cuenta COINC Bankinter

 0.70%

Cuenta en Línea Caja España-Duero

0.75%

Cuenta Ahorro Banco Popular-e

0.75%

Cuenta Univía

1%

Cuenta Self Bank

2.50%

Cuenta RuralVía Granada

0.30%

Ahorro Regular Laboral Kutxa

0.25%

Cuenta RuralVía  Navarra

0.25%

Cuenta Nómina Bankoa

0.50%

 Cuenta Naranja

1.50%

Cuenta Activa Cortal Consors

0.50%

e-Cuenta Open Plus Openbank

0.50%

e-Cuenta Universitario Openbank

0.50%

Cuenta Depósito Oficina Directa

0.50%

Cuenta Mini ING Direct

0.20%

Cuenta 1 2 3

3%

Cuenta Primera Banco Sabadell

0.42%

Cuenta.com Ibercaja

0.50%

Cuenta Infantil Triodos Bank

0.30%

 Cuenta Corriente eNovanca

0.30%

Cuenta Junior Openbank

0.30%

Cuenta e-Duero

0.25%

Cuenta Infantil Novanca

0.35%

Cuenta Vivienda  Triodos

0.20%

Cuenta Superior Bankia

0.05%

Cuenta Ahorro Novanca

0.30%

 Cuenta Triodos Bank

0.20%

Cuenta Por Más BankiaLink

0.05%

Cuenta Empresa Uno-e

0.15%

Cuenta Max Laboral Kutxa

0.10%

Cuenta Expansión Plus Banco Sabadell

3%

Cuenta.com Ibercaja

0.15%

Multicuenta Caixa Guissona

0.15%

Tags: , , ,

Categoría: Cuentas Remuneradas

Deja un comentario

Necesitas estar identificado para comentar.

Logo FinancialRed