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HipoteCasa db: Análisis de la letra pequeña

Deutsche Bank posee dentro de su gama de productos de financiación una oferta en el alicaído mercado de las hipotecas. Se trata de la HipoteCasa db.

La HipoteCasa db se encuentra destinada a la compra de la primera vivienda, tiene un interés inicial del 4,00% durante el primer año y desde Euribor + 1,70 a partir del segundo año. Ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de tasación (sin importe mínimo) y un plazo de amortización máximo de 30 años.

Ahora bien. ¿Que se necesita para acceder al mejor tipo de interés? Básicamente, cumplir con algunas condiciones.

Debemos saber que este tipo de interés podrá mejorarse si tenemos productos vinculados con la entidad, siendo el tipo de interés 3,50% durante el primer año si contrata un seguro de protección de pagos y Euribor + 1,50% si contrata algunos productos.

Estas condiciones son las siguientes:

Vamos por partes entonces. La HipoteCasa se trata, de esta manera, de un producto que requiere la contratación de productos asociados que, como ya sabemos, implicará un aumento en el costo de la Hipoteca, de tal forma que el tipo de interés real se irá indefectiblemente para arriba cuando tengamos en cuenta esta serie de costos no declarados.

La letra pequeña, entonces, nos indica los siguientes costos adicionales, de acuerdo a los productos asociados solicitados:

  • domiciliación de nómina:

    • La Cuenta Nomina db no implica costo alguno. Sin embargo, el mantenimiento de una cuenta de ahorro, donde rentabilizar al menos una parte de su nomina, tiene un costo de 20€ trimestrales. El total del costo anual sería, entonces 80€ por esta cuenta de ahorro.
  • domiciliación de recibos: no implica costo alguno

  • contratación de tarjeta de crédito:

    • El costo de emisión y renovación en Deutsche Bank de la tarjeta de crédito es de 40 € anuales en caso de la classic o de 60 € anuales en caso de la oro. El costo por mantenimiento será de 12 € mensuales. En cuanto a la tarjeta de débito, la renovación de la tarjeta estandar cuesta 20€ y de la oro 49€ anuales. Para este cálculo solo tendremos en cuenta las tarjetas estandar, para no ser quisquillosos.
    • Todo esto implica un costo adicional de 188€ anuales en el caso de las tarjetas de credito estandar, a lo que se le suma el costo de la tarjeta de débito, de 20€ anuales. La sumatoria de ambos cargos da como resultado un costo oculto de 208€ por año.
  • Seguro de Vida:

    • las hipotecas no necesitan, por ley, la contratación adicional de un seguro de vida. En general, otras entidades no lo exigen como una condición para otorgar la hipoteca, de hecho esto está prohibido por ley, pero son muchas las que ofrecen bonificaciones en el tipo como es el caso de la HipoteCasa db.
    • En este sentido, sería factible entonces agregar el costo del seguro como un gasto adicional al de la hipoteca, ya que tendrá una duración equivalente a la vida de este producto. Si bien es un servicio, el mismo no es solicitado por algunas entidades de la competencia, por lo que lo agregaremos al costo oculto de la HipoteCasa db.
    • Un seguro de vida, que cubra a un joven de unos 32 años por un monto de 100.000€, puede tener una prima anual de unos 200€.
  • Seguro de Hogar

    • El seguro del hogar tampoco es solicitado por la mayoría de las entidades financieras para conseguir una hipoteca. Si bien es cierto que la práctica habitual es la de ofrecer un tipo de interés preferencial si el suscriptor de la hipoteca contrata uno, no es estrictamente necesario. Por esta razón, lo incluiremos en el costo oculto.
    • un seguro de hogar de un piso intermedio, que cubra el edificio por 56.000 € y un contenido de 15.000 € puede costar unos 150 € anuales de media en el mercado.

Pues bien. Ahora llegamos a las conclusiones de la HipoteCasa db. Algunos datos, como el importe solicitado, el plazo y el valor del euribor, como asi también los costos adicionales de los productos, los hemos puesto fijos de tal manera que nos ayude a hacer más clara la cuenta. De todos modos, usted tiene que saber que con el tiempo algunos de esos valores, como el euribor y los gastos, sufrirán variaciones.

  • Producto: HipoteCasa db
  • Entidad: Deutsche Bank
  • Importe solicitado para Hipoteca: 100.000€
  • Plazo: 20 años
  • Euribor: fijado en 0,650%
  • Tipo de Interés: euribor + 1,70. Al día de hoy, es de 2,35%

Ficha de Intereses Real al término de los 20 años:

  • Intereses a pagar en 20 años (tipo de interés fijado en 2,12% anual): 42.400€
  • Importe a pagar por cuenta de ahorro (costo fijado en 40€ por año): 800€
  • Importe a pagar por tarjetas (costo fijado en 208€ por año): 4.160€
  • Importe a pagar por el Seguro de Vida (costo 200€ por año): 4.000€
  • Importe a pagar por el Seguro de Hogar (costo 150€ por año): 3.000€
  • Total Pagado: 54.360€

El monto de 54.360€ implica un tipo de interés real, sobre el capital solicitado de 100.000€, de aproximadamente el 2,71% anual,  que al día de hoy sería algo así como Euribor + 1,25%, esto es, casi el doble del diferencial ofrecido por la entidad.

Este diferencial sobre el euribor sacaría a la HipoteCasa db de entre las mejores para ubicarla sobre la media del mercado en cuanto a tipo de interés exigido por una hipoteca. Es bueno tener en cuenta este tipo de cosas al contratar cualquier producto financiero.

Generalmente, cuando un producto es muy generoso, tiene asociados una serie de productos a contratar. Cuando esto sucede, esté completamente seguro que lo que le ofrecen no es el costo real, sino que la letra pequeña juega un papel fundamental en ello.

Concluyendo, repetimos lo que siempre decimos en este tipo de artículos: no todo lo que reluce es oro. A veces, es arena.

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