Un nuevo depósito a plazo fijo ha sido lanzado por Bankia. Se trata de su nuevo Deposito Creciente, que tal como su nombre lo indica, tiene una rentabilidad que va creciendo a lo largo de los años.
El plazo es de 3 años, con una rentabilidad que va creciendo de manera anual, de la siguiente manera:
- Primer año: 3,50%
- Segundo año: 4,50%
- Tercer año: 5,50%
- TAE Global: 4,55%
Los únicos requisitos para abrir este depósito son realizar una inversión igual o superior a 3.000 euros y que el dinero provenga de entidades ajenas al Banco Bankia, conformado por la unión de Bancaja, Caja Madrid, Caja Insular de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja.
¿Necesita de productos asociados? La entidad ha informado que este producto no necesita ningún producto asociado, con excepción de una cuenta corriente. Pero esta cuenta corriente le será abierta al cliente sin costo alguno, por lo que si lo desea solo puede utilizarla para recibir el dinero de los intereses, que llegará de manera trimestral.
En cuanto a la cancelacion anticipada, la misma es bastante onerosa, en lo que significa quizá la única mancha negra del Depósito Creciente Bankia. Los tipos de interés aplicables en el caso que el cliente pida la cancelación anticipada serán los siguientes:
- Primer año: 0,81%
- Segundo año: 2,00%
- Tercer año: 3,56%
Ahora bien. Nos toca hacer el análisis crudo de la realidad de este producto. ¿Es realmente conveniente a pesar de contar con una de las TAEs más altas del mercado? Lo develaremos a continuación, teniendo en cuenta costo de productos asociados, fiscalidad y el efecto de la inflación sobre el valor del dinero.
Vamos por partes. En primer lugar, algo que juega a favor y mucho es que la cuenta corriente asociada al Deposito Creciente Bankia es gratuita, a la vez que el producto no tiene comisiones. Eso nos asegura que no haya costos ocultos a lo largo de la vida del depósito.
En cuanto a la fiscalidad, aquí le haremos un cuadro donde le detallaremos la forma en que cobrará sus intereses si contrata el producto. Para facilitar sus cálculos, el importe de los intereses es por cada 1.000 € de inversion (recuerde que la inversion mínima es de 3.000€)
| Periodo | Interés aplicado | Importe Interes (por cada 1000€) | Retención Fiscal | Interes Neto |
|---|---|---|---|---|
| Trimestre 1 | 0,875% | 8,75 € | 1,66 € | 7,09 € |
| Trimestre 2 | 0,875% | 8,75 € | 1,66 € | 7,09 € |
| Trimestre 3 | 0,875% | 8,75 € | 1,66 € | 7,09 € |
| Trimestre 4 | 0,875% | 8,75 € | 1,66 € | 7,09 € |
| Trimestre 5 | 1,125% | 11,25 € | 2,14 € | 9,11 € |
| Trimestre 6 | 1,125% | 11,25 € | 2,14 € | 9,11 € |
| Trimestre 7 | 1,125% | 11,25 € | 2,14 € | 9,11 € |
| Trimestre 8 | 1,125% | 11,25 € | 2,14 € | 9,11 € |
| Trimestre 9 | 1,375% | 13,75 € | 2,61 € | 11,14 € |
| Trimestre 10 | 1,375% | 13,75 € | 2,61 € | 11,14 € |
| Trimestre 11 | 1,375% | 13,75 € | 2,61 € | 11,14 € |
| Trimestre 12 | 1,375% | 13,75 € | 2,61 € | 11,14 € |
El importe total de intereses a recibir, neto de impuestos y al término de los 3 años, es de 109,36 € por cada 1.000 € invertidos en el Depósito Creciente Bankia.
Ahora bien. ¿Que sucede con la inflación? La inflación a lo largo de 3 años puede ser muy significativa, considerando las previsiones del IPC para los próximos años. Para simplificar los cálculos, es destacable remarcar que en este punto el análisis nos lleva a un camino incierto, ya que la volatilidad de la economía mundial no nos da certezas del camino que tomará en los próximos años.
Tanto el IPC 2012 como el IPC 2013 nos hablan de presiones inflacionarias como consecuencia de las medidas que ahora están adoptando los Gobiernos para fomentar el consumo y poner fin a la crisis. Esta tendencia se mantendría en el IPC 2014, que dibujaría un escenario con la inflación al alza.
Ante este escenario, es de esperar que los tipos de interés suban en esos años, como consecuencia de la rápida desvalorización del dinero. Algunos economistas hablan de hasta un IPC anual en torno al 3,5% para esos años, e incluso más, lo que haría invíable productos financieros con tipos de interés inferiores a ello.
Por ese motivo, no analizaremos el efecto inflacionario, pero sepa que si lo tenemos en cuenta, la rentabilidad real de este producto estaría en valores cercanos a cero. En nuestra opinion, es muy jugado invertir nuestro dinero en un producto a 3 años de plazo. Mucho puede suceder en todo ese tiempo. A pesar de ello, es una de las TAE más altas del mercado.
