Hay tres instituciones que supervisan la actividad bancaria en España, que son las encargadas del control sobre los intermediarios financieros, las cuales brindan protección institucional al cliente bancario, por medio de imponer normas estrictas para el correcto funcionamiento y control.
En la actualidad operan en nuestros país, más de 50 entidades bancarias españolas, la mayoría de reconocida solvencia internacional. Las Cajas y bancos españoles gozan generalmente de buena salud financiera.
Primero el Fondo de Garantía de Depósitos o de Inversión cubre las entidades autorizadas, y protege al cliente en caso de insolvencia (hasta un determinado importado y en algunos casos) ofreciendo recursos para reclamar si hubiera necesidad. Más…
¿Qué banco elegir? ¿Qué cuenta contratar? ¿Conviene abrir una cuenta por los regalos? Todas son preguntas que debemos hacernos antes de dar el primer paso en la contratación de algún producto bancario como son las cuentas. A su vez, cuando hablamos de nuestro salario, o mejor dicho de domiciliar la nómina estamos frente a una importante decisión.
La razón de la importancia y relevancia de este acto es que nos paramos frente al mayor activo de cualquier ahorrador y su mejor arma de negociación frente a bancos y cajas de ahorro. Pese a ello, pocos españoles dan caña al asunto y se ponen a tino sacando partido a su nómina y a la necesidad de liquidez por parte de las entidades financieras.
La oferta es variada, desde llamativos regalos hasta contratación de productos financieros exclusivos pasando por el ofrecimiento de cuentas sin comisiones, aunque la llegada de septiembre ha supuesto también el final de muchas promociones ‘veraniegas’.
Claro, aquí está el problema: la gran mayoría de las propuestas son sólo para nuevos clientes.
Y no sólo está presente en las cuentas, sino que los depósitos de alta rentabilidada un mes como oferta de bienvenida son ya habituales en este juego del robo de clientes. Tras captado el cliente, se da lugar a sus asesores financierosbuscando aumentar la interacción con el nuevo usuario y de ofrecerle otra serie de productos financieros.
Si usted va a por los regalos, evalúe bien cuánto representa el precio del regalo en la colocación de dinero que debe realizar, para así saber cuál es la TAE de la operación, en caso de no ofrecer rentabilidad paralela al regalo de bienvenida. En cualquier caso, antes de comprar una de las ofertas conviene valorar muy bien aspectos como los periodos de permanencia que se suelen exigir en el caso de los regalos, que pueden suponer un problema posterior para, por ejemplo, contratar una hipoteca en otra entidad.
Parece claro que los regalos son casi siempre el mejor reclamo atraer al cliente, pero existen otras formas para sacar el máximo rendimiento a la nómina, empezando por la eliminación de comisiones o la posibilidad de contratar productos especiales. Todo es cuestión de aprender a valorar cada oferta en términos económicos. Para este tipo de clientes existen otras cuentas que también hacen regalos como la devolución de parte de los recibos y otras condiciones especiales.
Los regalos que ofrecen los bancos por su nómina, a continuación:
Openbank: Pack XBOX Kinect y deberá abonar 195 € para clientes de Openbank que domicilien su nómina o pensión en el periodo de la promoción por un importe igual o superior a 900 € durante un plazo superior a 12 meses.
CAM: Libros E-Book, Wii con accesorios y juego, Tablet BQ 8,4″, Televisión LED o Nintendo XL+ Brain Training hasta el 31 de agosto de 2011 para nominas desde 800 euros, pensiones de 400 y para autónomos. Requiere domiciliar 2 recibos.
Banco Mare Nostrum: ofrece la posibilidad de elegir entre los siguientes 2 regalos: TV Sony LCD con pantalla de 26″: Edge LED, 2 entradas HDMI, Procesador de imagen X-Reality ó Portátil Sony VAIO: procesador AMD Dual-Core E-350 1.6 Ghz, placa de video AMD Radeon HD 6310, Windows 7 Home Premium (32-bit) Original. Esto será así siempre que sedomicilie la nómina o pensión, por primera vez en la entidad, por un importe mensual mayor a 500€ durante 30 meses consecutivos, sean dos recibos básicos también durante el plazo de 30 meses y se realice un consumo con las tarjetas de la entidad creciente comenzando en 1.200€ a los 12 meses, 2.400€ a los 24 meses y 3.000€ a los 30 meses.
Caja España- Caja Duero: Set compuesto de un trolley de viaje y una pareja de relojes para señora y caballero de Jesús del Pozo, disponible hasta el 31 de octubre de 2011 o hasta agotar existencias (2000 unidades).
iBanesto: un Gol T para quienes domicilien su nómina o realicen ingresos periódicos de 800 € de importe mínimo
iBanesto: 1.000 euros (por sorteo, no es un regalo automático) para clientes que domicilien su nómina o realicen ingresos periódicos de 800 € de importe mínimo entre el 11 de Abril de 2011 y el 10 de Junio de 2011.
Ibercaja: 750 euros en tarjetas regalo para clientes que lleven sus ingresos a la entidad. Disponible para clientes titulares 1 de cuenta corriente o libreta de ahorro ordinaria con abonos mensuales iguales o superiores a 600 euros por concepto nómina, pensión o desempleo.
Banco Popular: 500€ para nóminas de más de 1.500€, 300€ para nóminas de más de 1.000€ y 100€ para nóminas de más de 650€. Además deberá realizar un ingreso en cuenta de ahorro, de al menos 5.000, 2.500 o 1.000€ (pasivo externo) respectivamente y deberá permanecer durante 24 meses, mientras que el ingreso deberá estar en la cuenta de ahorro durante un período mínimo de 12 meses.
BBK: TV LED 19” HD, TABLET 8,4” o una MICROCADENA HI-FI exclusiva para clientes que domicilien su nómina por primera vez en BBK. Además deberá realizar la domiciliación de un mínimo de dos recibos y contratación de una tarjeta, siendo la nómina de importe igual o superior a 700 euros y con un compromiso de permanencia de 24 meses.
Caixa Galicia: Tarjeta regalo de 125 euros (brutos) o Wii Sports Resort Pack para nóminas o pensiones superiores a 1.000 euros y para nóminas o pensiones superiores a 1.500 euros, una Tarjeta Regalo con 220 euros brutos, un Portátil Acer Aspire One 532H-2DR, ó Nintendo 3DS. Compromiso de permanencia de 36 meses.
Sa Nostra: Televisor LED M25 LG con TDT HD pero deberá domiciliar la nómina, domiciliar dos recibos y usar la tarjeta de crédito “SA NOSTRA”. Además quedarán exentas durante 12 meses del pago de las comisiones de mantenimiento, cargo recibo 1er intento y cuota anual de la tarjeta.
la Caixa: Televisor LG LED de 22″ por domiciliar la nómina en ”la Caixa” por un importe mínimo de 750 €/mes, contratar un producto: Seguro, Plan de pensiones, Renta vitalicia, Fondo de inversión o Préstamo personal (si la nóminas es superior a 1.000 euros no es necesario este requisito), domiciliar el pago de recibos con un mínimo de 3 cargos al trimestre y utilizar una tarjeta de crédito, débito o prepago de ”la Caixa” para un mínimo de 3 compras en comercios al trimestre (quedan excluidas las tarjetas de empresa).
Bankia: 18 Copas de Cristal Bohemia por contratar cualquier tipo de cuenta con un ingreso mínimo de 2.000 euros; incluye contratación de cuentas nómina.
Santander:Televisor Full HD 26′‘ por domiciliar la nómina o pensión durante un período mínimo de 18 meses. Además deberá contratar un depósito por 7.000 euros o más al 2% TAE por un plazo igual al de la nómina. abonar 195 € que incluye impuestos y es para la compra de 4 de los 5 juegos de la promoción. En caso de no querer el depósito, puede contratar un Préstamo de 10.000 euros o un Seguro de vida con prima anual de al menos 300 euros al año.
BBVA: si posee una nueva nómina en la institución, cumpliendo con los requisitos que mencionamos precedentemente, se llevará un Taurus Mycook 59+, pero si lo que posee son antiguas nominas el regalo por abrir la cuenta es de 70 artículos de comida valorados en 250€. Para esto requiere llevar un amigo para que la domicilie.
Uno-e: bonificación del 20% sobre el total del importe por la domiciliación, con un máximo de 400 euros a través de la web, y cuenta con un límite de permanencia de 24 meses.
Banco Popular: Ordenador portátil HP 620 o TV LED 22” Samsung UE22C4000 para clientes que domicilien nómina o pensión y 3 recibos del hogar. También deben contratar un tarjeta de crédito y una de débito.
Caja Madrid: Reproductor Blue Ray Samsung y tablet multimedia Toshiba ‘Journ e-touch’ para nómina o pensión superior a 800 euros o nómina o pensión igual o superior a 1.800 euros respectivamente.
Caja Murcia: monitor televisor LG M22 Full HD con TDT por domiciliar una nómina de un importe mensual superior a 1.000 € o una pensión de un importe mensual superior a 800 €, dos recibos básicos y contratar una tarjeta Cajamurcia durante 24 meses. Los clientes con nómina domiciliada deberán realizar con la misma pagos en comercio por un importe mínimo de 100 € al trimestre.
Banco Pastor: Para importe de nómina superior a 600 € netos al mes: Olla a presión 6 l. Fagor o iPod shuffle de Apple de 4GB. Para importe de nómina superior a 1.000 € netos al mes: Tablet PC Energy Tablet I504 o TV LCD Philips 19” y para importe de nómina superior a 1.800 € netos al mes: TV LCD Philips 26” o Robot aspirador Roomba 531.
Banesto: Recibirán un ordenador portátil Compaq de HP para clientes que domin¡cilien nómina o para los autónomos que domicilien sus ingresos regulares, el pago de tres recibos principales, los seguros sociales y/o los impuestos e ingresar o traspasar un plan de pensiones o un fondo de inversión en una Cuenta Tarifa Plana de Banesto.
Banesto: Televisión Sony, de 32″ y tecnología LED las nóminas o pensiones (o ingresos regulares para autónomos) sea igual o inferior a 1.500€ netos, domiciliar tres recibos por primera vez en Banesto (se encargará el Banco del cambio de domiciliación) y tener contratadas o solicitar la tarjeta 4B y las tarjetas de crédito Diez en Una y Match Point o Tarjeta 123. Si la nómina es de más de 1.500 euros netos, se llevará un televisor Bravia KDL-40EX720
Banesto: 500 euros para los clientes que domicilien sus nóminas superiores a 1.000 euros durante 40 meses y tres recibos principales, y 1.000 euros para clientes que domicilien una nómina de más de 2.500 euros durante 40 meses y tres recibos principales como también autónomos con nóminas superiores a los 1.000 euros.
Banesto: iPad WiFi +3G 16 Gb para nóminas de un importe mínimo de 1.500 €, y 3 recibos básicos con un compromiso de permanencia de 30 meses. Además, deberá contratar una Cuenta Tarifa Plana Nómina y tarjetas.
Banesto: regala una mochila de la selección española de fútbol a cada contratante.Asimismo, Banesto donará 1% de la rentabilidad a Unicef. Para conseguir el regalo habrá que mantener 150 euros durante, al menos, 6 meses en la cuenta.
Oficinadirecta: iPod, Energy Tablet ó una TV LED de 19″ para nóminas desde 1.200 €, 4 recibos básicos y Disponer de tarjetas 4b y Visa. Compromiso de permanencia de 36 meses. Mini Portátil, Robot Aspirador ó TV LED de 26″ para nóminas desde 2.000 euros. iPad 2 ó TV LED de 32″ para nóminas desde 3.000 euros.
Novanca: Tablet marca ijoy de 7 pulgadas. Requiere domiciliación de la nómina (mínimo 600€), domiciliación de tres recibos principales y compromiso de 18 meses.
Caja España: Se puede canjear por puntos que ofrecen estos regalos Juego 3 Toallas + Albornoz J. Larrainzar, Cafetera Monodosis Philips mod. senseo, DVD Portátil + Pantalla Airis, Cámara Digital 10 mp LUMIX, Reproductor de Blu-Ray Panasonic, TV LCD 19″ exia 1905, Lector Libros Electrónicos, Ordenador Compaq Mini, Robot de Cocina “LaChef”.
Banco Gallego: regala una Blackberry PlayBook por domiciliar en la entidad una nómina cuyo importe neto mensual sea de mínimo 2.500 euros. Asimismo debe mantener la nómina y recibos domiciliados durante 24 meses.
Unicaja: regala unaToalla de Guy Laroche para el que deberán realizar un ingreso de 1.500 euros mediante cheque o transferencia de otra entidad en la cuenta de ahorro y mantenerlo durante 8 meses. Entre sus características destacamos que posee calidad bellour, 100% algodón y medidas 170 x 90 cm.
Unnim: Tablet S de Sony por domiciliar nómina por un importe superior a 2.000 euros; domiciliar tres recibos y mantener ambas domiciliaciones durante 36 meses (periodo de permanencia).
BBVA: set de Sartenes y Cuchillos Zirconio, valorado en 250 euros, el que se puede conseguir a través de mediante ingreso de dinero en la cuenta bancaria, mediante financiación con tarjeta de crédito, domiciliando una nómina superior a 600€, mediante un plan de pensiones o contratando el Depósito BBVA 11 Quincena.
BBVA: altavoz Lenco iPod Tower por domiciliar nómina superior a 600 euros, ser menor de 30 años, cumplir 36 meses de compromiso de permanencia y contratar tarjeta de débito o crédito con más de 5 usos al trimestre, o bien domiciliar 3 recibos
Banco Pastor: domiciliando una nómina entre 600€ y 1.000€: Auriculares Wireless Beewi, o Batería de cocina 5 piezas Magefesa; domiciliando una nómina entre 1.000€ y 1.800€: Televisor LED 22’’ LG, o Tablet Archos 7’’ Internet 8GB; domiciliando una nómina de más de 1.800€: Robot Aspiradora Roomba 531, o TV LED 32’’ LG
BBVA: domiciliando una nómina de 3.000 euros o más, BBVA regala un iPad 2 16 GB WiFi.
Openbank: TV 26” LED, promoción será válida únicamente hasta el 5 de abril de 2012. Se la llevará domiciliando una nueva nómina o pensión por un valor que sea al menos de 900 euros, y deberá tener una duración mínima de 24 meses seguidos (y pagar 30€ por gastos de envío)
Novagalicia Banco: Tablet bq Darwin por domiciliar la nómina, siempre y cuando esta sea superior a los 1.200 euros y se comprometa a permanecer unos 24 meses
Otros regalos que no requieren de domiciliar la nómina:
Pack “La vida es Bella” por abrir cuenta en La Caixa: la Caixa regala un pack de experiencias “La vida es bella” al abrir cuenta bancaria y contratar una tarjeta. La promoción novedosa está únicamente dirigida a nuevos clientes para incentivar el contrato de la cuenta sin comisiones y de la tarjeta de débito sin cuotas anuales. Si desea conseguir este regalo, lo que debe hacer es ingresar un mínimo de 500 euros en la cuenta corriente y activar dicha tarjeta
En cuanto a la fórmula para invertir cubriendo todos los riesgos posibles, Amar y Feldman recomiendan una triple fórmula: uno, elegir un depósito a plazo fijo desde el comparador de depósitos, eligiendo un plazo corto-medio e introduciendo la cantidad a invertir. Dos, una vez seleccionadas las ofertas, echar un vistazo a la solvencia del banco. Y tres, diversificar, “no poner todos los huevos en la misma cesta”, mucho más cuando la inversión prevista supera los 100.000 euros, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos solo alcanza a garantizar esa cifra por titular y entidad.
Laurent Amar y Olivia Feldman, fundadores del comparador de productos bancarios HelpMyCash.com, lo tienen claro: la mejor opción para inversores conservadores son los depósitos. Así lo han asegurado en el encuentro digital que han mantenido esta mañana con los lectores de Cincodias.com, donde han contestado a una veintena de preguntas sobre cuentas ahorro, pagarés, depósitos, obligaciones, planes de pensiones, situación de los bancos o qué pasaría si España saliera del euro.
Laurent Amar y Olivia Feldman, fundadores del comparador de productos bancarios HelpMyCash.com, han mantenido un encuentro digital con los lectores de Cincodias.com, donde han contestado a una veintena de preguntas sobre cuentas ahorro, pagarés, depósitos, obligaciones, planes de pensiones, situación de los bancos o qué pasaría si España saliera del euro.
“Nosotros creemos que la probabilidad de que salgamos de la eurozona es muy baja. Pero si ocurriera y volviéramos a la peseta, lo que podría pasar con tus ahorros es que la inflación, que subiría mucho, superaría la rentabilidad actual de los depósitos. Imagínate que tienes un depósito al 4% y que la inflación pasa del 2% al 9%. Estarías perdiendo dinero.
De todas formas, dada la incertidumbre actual, últimamente estamos aconsejando productos de inversión a corto-medio plazo, de no más de 1 año”, han contestado los expertos a un lector preocupado por sus ahorros.
En cuanto a la fórmula para invertir cubriendo todos los riesgos posibles, Amar y Feldman recomiendan una triple fórmula: uno, elegir un depósito a plazo fijo desde el comparador de depósitos, eligiendo un plazo corto-medio e introduciendo la cantidad a invertir. Dos, una vez seleccionadas las ofertas, echar un vistazo a la solvencia del banco. Y tres, diversificar, “no poner todos los huevos en la misma cesta”, mucho más cuando la inversión prevista supera los 100.000 euros, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos solo alcanza a garantizar esa cifra por titular y entidad.
Durante la charla, los usuarios de Cincodias.com se han mostrado preocupados por el estado financiero de varios bancos y cajas. Los fundadores de HelpMyCash.com han contestado a cada caso concreto: “las inversiones en CaixaBank son seguras, sobre todo si tenemos en cuenta que Standard & Poor’s la considera la entidad más solvente del país”, “Citibank es de origen americano pero está inscrito en el FGD español “, “el futuro de NovaCaixaGalicia está en el aire: le falta liquidez, ha sido intervenida por el Estado y está pendiente de ser comprada pero eso no significa que vaya a quebrar, especialmente porque eso aún no ha sucedido en España”.
Aunque la recomendación general para estos expertos pasa por “ser muy activos con las finanzas propias y no dejar siempre el dinero en el mismo producto” ya que los plazos cortos tienen una doble ventaja: reducen el riesgo y permiten saltar en el momento en que aparece una oferta mejor.
Son autónomos, o empresarios individuales, aquellas personas que de forma habitual, directa y personal realizan una actividad económica para sustentar su economía sin contar con un contrato de trabajo, tengan o no trabajadores a sus expensas. Así mismo serán considerados autónomos los familiares que trabajen para ellos. Existen los también llamado autónomos económicamente dependientes (TRADE), que son aquellos cuyos ingresos provienen en un 75% de un único cliente y que cuenta con un estatuto que regula la citada relación. También son considerados trabajadores autónomos los administradores de sociedades, aunque en este caso lo son por una mera cuestión de cotizaciones a la seguridad social, los socios de sociedades civiles y de comunidades de bienes y, en algunos casos los socios de sociedades laborales. Normalmente las personas que deciden hacerse autónomos son realmente valientes y emprendedores en los tiempos que corren, por esto vamos a intentar facilitarles las cosas en el caso que deseen serlo. Continuamos este artículo contándoles como hacerse autónomo.
En España pueden ser trabajadores autónomos los mayores de edad no incapaces (a no ser que lo sean a través de un representante legal), y los menores siempre con autorización de sus tutores legales. Es muy importante recordar que el autónomo responde de sus posibles errores en el trabajo o sanciones administrativas con sus bienes personales, por esto es recomendable que en el caso de estar casado en régimen de gananciales se efectúen capitulaciones matrimoniales y se haga separación de bienes para resguardar, ante cualquier incidencia, el patrimonio familiar. También es muy recomendable contratar un seguro de responsabilidad civil.
Para hacerse autónomo hay que comenzar por hacer unos sencillos trámites:
Darse de alta en Hacienda previamente al inicio de la actividad por medio del modelo 036. Esto puede hacerse de forma presencial, o por Internet con certificado digital o Dni electrónico. En este modelo informaremos de la actividad que vamos a realizar, de nuestros datos personales, de las obligaciones fiscales que contraeremos para con Hacienda (I.R.P.F., I.V.A., etc…) en el transcurso del desarrollo de la actividad en cuestión y del régimen en que vamos a tributar, que pude ser alguno de los siguientes; estimación objetiva, estimación directa normal o la simplificada
A continuación deberemos proceder a darnos de alta en la Seguridad Social mediante el modelo TA.0521, acompañado de la y el original copia del alta en hacienda, en el cual informaremos nuestros datos, de la actividad a realizar, de la base de cotización que deseamos, de la mutua con la que vamos a trabajar y de las contingencias que deseamos que nos cubra.
En el caso de actividades profesionales, si estas cuentan con un Colegio Profesional, darnos de alta en el mismo para poder ejercer.
En el caso de actividades industriales proceder al registro correspondiente de la actividad en la Comunidad Autónoma a la que se pertenezca.
Una vez seguidos los trámites ya es posible comenzar a realizar nuestro trabajo como autónomos, y recordad que es obligatorio la emisión de facturas sea cual sea nuestra actividad. Os dejamos un interesante vídeo sobre la personalidad del autónomo, nos presenta los 3 ingredientes que intervienen en la creación de un negocio y explica la importancia de que el autónomo se desarrolle como empresario.
¿Cómo se crean los fondos de inversión y los planes de pensiones? Si al querer invertir nos damos una vuelta por nuestra sucursal a que nos ofrezcan productos financieros, no es raro que nos encontremos con productos financieros bastante variados: planes de pensiones, fondos de inversión más o menos arriesgados, depósitos referenciados o combinados con fondos. La pregunta es ¿quién fabrica esos productos financieros que se nos ofrecen?
Pongamos como ejemplo los fondos. Los fondos de inversión están gestionados por gestoras de fondos, empresas cuya actividad es la gestión de los mismos. Estas gestoras pueden ser independientes o pueden ser propiedad de entidades financieras como nuestro banco.
Por lo general una gestora suele gestionar varios fondos de inversión y planes de pensiones. En ocasiones las gestoras llevan una combinación de fondos de inversión propios y de fondos de inversión gestionados para bancos que los comercializan. Además las gestoras sólo realizan la gestión, pero no son depositarios. Muchas veces no tienen acceso directo al mercado, por lo que tienen que utilizar a un broker.
Aún así, estas gestoras, no generan productos de por sí, sino que tienen que comprarlos a otros bancos. También necesitan comprar otros servicios, como la custodia de los valores. Es decir, las gestoras no son el último eslabón, entonces ¿quién es?
Buy side y sell side
En el mundo de las finanzas se suele hablar de dos partes involucradas, el buy side y el sell side. Si sabemos inglés habremos deducido por las palabras que son dos partes, una que compra y otra que vende.
La parte que compra o buy side son las gestoras de fondos de inversión y pensiones y también de las aseguradoras, que compran muchos activos para gestionar grandes cantidades de dinero. Estos tienen analistas de buy side, cuyo único objetivo es (o debe ser) la gestión óptima del dinero de los propietarios de estos fondos.
La parte que vende, o sell side, son los brokers que venden acciones y compran directamente en los mercados, para sus clientes del buy side.
Es habitual que las grandes órdenes las hagan “rompiéndolas” en órdenes más pequeñas para no alterar excesivamente las compras del mercado.
Para que nos hagamos una idea, podemos comparar el proceso con el de la distribución. Si queremos comprar una lata de atún, lo más probable es que vayamos a una tienda. Esta no compra directamente a un fabricante, sino que compra a un mayorista el cual compra al fabricante. La tienda sería el buy side y el mayorista el sell side.
Otros productos de inversión son creados por parte de bancos de inversión que crean productos de inversión para luego ser vendidos a banca minorista, al cual la redistribuye entre sus clientes.
Es decir, muchas veces sucede que los productos de inversión que nos ofrecen en la sucursal tienen un origen distinto a nuestro banco de toda la vida. Eso no es necesariamente malo, sino que es bueno ya que permite a unas empresas financieras especializarse en unos u otros temas según lo hagan mejor.
Bienvenidos a Todo Productos Financieros. Este blog pretende analizar todas las ofertas de las entidades bancarias para que podáis comparar antes de elegir.
