La caída del euríbor está alegrando a los hipotecados, pero más allá de la noticia de la devaluación del euríbor, tengamos en cuenta frente a este tipo de noticias que hay otros índices como referencia hipotecaria que no están siguiendo la tendencia de los tipos de interés del mercado. Por ejemplo el IRPH que está en alza por causa del creciente diferencial que se está aplicando en las entidades a sus hipotecas.
Durante el pasado mes de marzo el afamado índice de referencia del mercado hipotecario ha tenido una sucesión de caídas, quedando al final del mes en torno al 1.42%, cuando la media mensual es del 1.50%. Marzo de 2011 mostró una media de 1.92% así que para una hipoteca de hace un año de 150.000€ a 24 años, el valor de la cuota para abril rondará los 30 euros en baja al mes.
Por este motivo se festeja la bajada del euríbor, sobre todo entre los que tienen una hipoteca referenciada con este índice, pero recordemos que aunque es el más popular no es el único índice de referencia del mercado hipotecario. Más…
¿Qué es la TIR? A pesar de ser un concepto básico en la economía de nuestras inversiones, no muchas personas la tienen en cuenta al invertir su dinero, ya sea en un depósito, como en otras inversiones más complejas, o incluso, en nuestra propia empresa.
La tasa interna de retorno o tasa interna de rentabilidad (TIR) de una inversión está definida como la tasa de interés con la cual el valor actual neto o valor presente neto (VAN o VPN) es igual a cero. Estos Valores VAN o VPN son calculados a partir del flujo de caja o cash flow anual, trayendo todas las cantidades futuras -flujos negativos y positivos- al presente. Más…
La economía está mal y no levantará cabeza hasta al menos 2013. Luis de Guindos, nuevo ministro de Economía y Competitividad, así lo reconoció ayer, dando por válidas las previsiones de los servicios de estudios y centros de investigación.
La recesión que ha comenzado ya el ultimo trimestre, seguirá, al menos, en el arranque de 2012 y se superarán los cinco millones de parados. A partir, de ahí, con reformas “amplias y profundas”, las cifras deberían empezar a mostrar otra cara. Más…
En cuanto a la fórmula para invertir cubriendo todos los riesgos posibles, Amar y Feldman recomiendan una triple fórmula: uno, elegir un depósito a plazo fijo desde el comparador de depósitos, eligiendo un plazo corto-medio e introduciendo la cantidad a invertir. Dos, una vez seleccionadas las ofertas, echar un vistazo a la solvencia del banco. Y tres, diversificar, “no poner todos los huevos en la misma cesta”, mucho más cuando la inversión prevista supera los 100.000 euros, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos solo alcanza a garantizar esa cifra por titular y entidad.
Laurent Amar y Olivia Feldman, fundadores del comparador de productos bancarios HelpMyCash.com, lo tienen claro: la mejor opción para inversores conservadores son los depósitos. Así lo han asegurado en el encuentro digital que han mantenido esta mañana con los lectores de Cincodias.com, donde han contestado a una veintena de preguntas sobre cuentas ahorro, pagarés, depósitos, obligaciones, planes de pensiones, situación de los bancos o qué pasaría si España saliera del euro.
Laurent Amar y Olivia Feldman, fundadores del comparador de productos bancarios HelpMyCash.com, han mantenido un encuentro digital con los lectores de Cincodias.com, donde han contestado a una veintena de preguntas sobre cuentas ahorro, pagarés, depósitos, obligaciones, planes de pensiones, situación de los bancos o qué pasaría si España saliera del euro.
“Nosotros creemos que la probabilidad de que salgamos de la eurozona es muy baja. Pero si ocurriera y volviéramos a la peseta, lo que podría pasar con tus ahorros es que la inflación, que subiría mucho, superaría la rentabilidad actual de los depósitos. Imagínate que tienes un depósito al 4% y que la inflación pasa del 2% al 9%. Estarías perdiendo dinero.
De todas formas, dada la incertidumbre actual, últimamente estamos aconsejando productos de inversión a corto-medio plazo, de no más de 1 año”, han contestado los expertos a un lector preocupado por sus ahorros.
En cuanto a la fórmula para invertir cubriendo todos los riesgos posibles, Amar y Feldman recomiendan una triple fórmula: uno, elegir un depósito a plazo fijo desde el comparador de depósitos, eligiendo un plazo corto-medio e introduciendo la cantidad a invertir. Dos, una vez seleccionadas las ofertas, echar un vistazo a la solvencia del banco. Y tres, diversificar, “no poner todos los huevos en la misma cesta”, mucho más cuando la inversión prevista supera los 100.000 euros, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos solo alcanza a garantizar esa cifra por titular y entidad.
Durante la charla, los usuarios de Cincodias.com se han mostrado preocupados por el estado financiero de varios bancos y cajas. Los fundadores de HelpMyCash.com han contestado a cada caso concreto: “las inversiones en CaixaBank son seguras, sobre todo si tenemos en cuenta que Standard & Poor’s la considera la entidad más solvente del país”, “Citibank es de origen americano pero está inscrito en el FGD español “, “el futuro de NovaCaixaGalicia está en el aire: le falta liquidez, ha sido intervenida por el Estado y está pendiente de ser comprada pero eso no significa que vaya a quebrar, especialmente porque eso aún no ha sucedido en España”.
Aunque la recomendación general para estos expertos pasa por “ser muy activos con las finanzas propias y no dejar siempre el dinero en el mismo producto” ya que los plazos cortos tienen una doble ventaja: reducen el riesgo y permiten saltar en el momento en que aparece una oferta mejor.
Las familias con bajos ingresos y con todos sus miembros en paro podrán utilizar la “dación en pago” para saldar su deuda hipotecaria con el banco siempre que se trate de la primera vivienda. También aquellas familias que también cuenten con bajos ingresos -por debajo de un umbral todavía sin determinar- y que tengan a todos sus miembros en paro y agotadas sus prestaciones podrían salvarse del desahucio.
¿Qué es la dación en pago?
La dación en pago se aplica como sistema de pago por parte del deudor de una hipoteca inmobiliaria a la que no puede hacer frente las cuotas impuestas por dicha hipoteca y en la que se entrega el inmueble, en vez de dinero, para liberarse de la deuda.
Para solicitar la dación de pago hay que hablar con el director de la sucursal bancaria en la que está contratada la hipoteca. El banco intentará ofrecer alternativas al cliente deudor para pagar el préstamo: moratorias, reducciones en la cuota hipotecaria, etc.
La dación de pago no está regulada en España, la entidad financiera puede negarse a concederla. Sólo accederá a ello en casos muy puntuales en los que el cliente no tiene dinero ni bienes para saldar su deuda. En estas situaciones el traspaso de la vivienda se formaliza ante notario.
La propuesta de solución del gobierno del PP al deshaucio.
El ministro de Economía y Competitividad, Luis de Guindos, ha anunciado que el Gobierno promoverá una serie de medidas para proteger a aquellas familias con todos sus miembros en paro y que no cuenten con ingresos adicionales para afrontar el pago de la hipoteca.
En concreto, propone que para ellos sea menor la penalización en caso de impago de la hipoteca y estudia con Justicia la posibilidad de que el pago de intereses -que se produce en los primeros años de la hipoteca- contabilice para el principal, de forma que se reduzca el total del préstamo para este tipo de familias. Todas estas medidas se aplicarán solo en caso de embargo de la vivienda habitual.
Estas medidas solo beneficiarían a aquellas familias que pudieran acogerse a ese “umbral de exclusión”, que según de Guindos hay que definir. Y esta medida se incluirá dentro de “un código de buenas prácticas” para los bancos, que serán al final quienes tengan la última palabra en este asunto.
De Guindos, además, adelantó que, dentro del código de buenas prácticas para los procedimientos de ejecución hipotecaria, permitirá durante al menos dos años habitar a estas familias en la vivienda antes del desalojo.
Dudas en la ejecución.
Aunque De Guindos ha hablado de que “se debería permitir la dación en pago como principio de liberación de la deuda”, también ha puntualizado que está por ver cómo se podría estructurar y que, en cualquier caso, sería una opción limitada a la primera vivienda, para familias en “umbral de exclusión” y con todos los miembros en paro.
Además, el titular de Economía ha advertido que habrá que actuar con “cautela” para evitar un uso abusivo de esta cláusula. Suma y sigue, porque el tratarse de contratos en vigor, es necesario analizar con el Ministerio de Justicia la posibilidad de aplicar una medida de este tipo, ya que en España no está permitida la retroactividad.
En contra.
El portavoz socialista de Economía en el Congreso de los Diputados, Valeriano Gómez, ha acusado este miércoles al ministro del ramo, Luis de Guindos, de generar “falsas expectativas” con su anuncio sobre la dación en pago, recordando que un código de buenas prácticas sólo incluye recomendaciones y no obligaciones, y reclamando una “legislación prudente” que, entre otras medidas, alargue los plazos para las ejecuciones hipotecarias y reduzca los intereses de demora.
El jefe de Estudios de idealista.com, Fernando Encinar, ha indicado que la dación en pago limitada a familias en paro y con escasos recursos económicos hará crecer el diferencial de las hipotecas y podría producir un aumento de la economía sumergida.
Los bancos lo aceptan.
Los bancos podrán incluir como “gasto fiscalmente deducible” las pérdidas derivadas de las medidas contempladas en el ‘Código de Buenas Prácticas’ que el Gobierno promoverá entre las entidades y que permitirá la dación en pago a familias sin ingresos y con todos sus miembros en paro, siempre que se trate de la primera vivienda.
La banca ya ha dicho que estaría dispuesta a aceptar una medida de este tipo siempre que la entidad la pueda asumir de forma voluntaria, tal y como ha dicho este mismo martes el presidente de la AEB, Miguel Martín.
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