En un entorno económico como el que vivimos debemos desechar viejos mitos “el dinero no hace la felicidad” por ejemplo, y eso aplicarlo a la familia, porque ahí están las raíces. Se asocia el dinero y el bienestar con más problemas. Eso proviene muchas veces de los pensamientos con que fuimos educados en nuestras raíces.

Por eso para que ello no se repita, educar a nuestros hijos para un futuro exitoso y libre de problemas, al menos financieros, requiere que cambiemos nuestras bases. No es techo y comida lo único que debemos brindarles. Una buena educación financiera será de utilidad para su economía futura.

La carencia de este tipo de educación fomenta adultos con problemas económicos que pudieran evitarse; según Roger W. Ferguson Jr. presidente y CEO de TIAA-CREF “las personas con menor conocimiento de finanzas tienen la propensión de sacar más préstamos, acumular menos riquezas, y pagar más cuotas por productos financieros. Suelen invertir menos, enfrentar dificultades con deudas y desconocer los términos de su hipoteca y demás préstamos“.

Para evitarles estos malos momentos a tus hijos pasen es necesario ampliarles sus conocimientos financieros. Aquí algunos consejos, según el CEO de TIAA-CREF, para instruir a los pequeños sobre una buena administración de sus finanzas:
Así como se les educa en lectura y matemáticas, se les debe enseñar de finanzas desde pequeños, la educación financiera debe formar parte del programa de estudios de las escuelas.

Los padres de familia deben hablar regularmente con sus hijos sobre cuestiones de dinero para que tengan una base para su bienestar financiero. Enseñarles a los hijos a saber manejar finanzas es un regalo que les durará toda la vida.

Para esto sería bueno apuntarlos al club de los pequeños ahorradores. Cuánto más ahorren, más puntos obtendrán para conseguir libros, pelis, juegos para la consola y mucho más. Puedes abrirles una Cuenta Netclub en Novagalicia Banco desde 0 a los 15 años para que tus hijos empiecen a ahorrar desde ahora.

Con la apertura de una Cuenta Netclub, tendrán las siguientes ventajas:
• Podrán disponer de los fondos en cualquier momento, ya que la cuenta tiene liquidez total e inmediata.
• Es una cuenta sin comisiones de mantenimiento o administración, para que los más pequeños aprendan a ahorrar.
• Y ahora con la contratación de la cuenta Netclub, recibirán de regalo una hucha*.

La cuenta Netclub ofrece las siguientes condiciones:
• Dirigida a niños con edad comprendida entre 0 y 15 años.
• Liquidez total e inmediata.
• 0%comisiones de mantenimiento y administración.

El objetivo del Banco es ayudar a los padres en este proceso de educarlos para un mejor futuro financiero.

Los puntos se calculan en función del saldo medio de la cuenta de Ahorro Netclub. Por cada 15 euros de saldo medio se obtendrán 4 puntos al año.

La liquidación de los puntos se realizará con periodicidad trimestral, el último día de cada trimestre natural del año. Los puntos serán anotados automáticamente y se irán acumulando al saldo de puntos del titular que los haya obtenido, los cuales podrán canjear por artículos que se incluyan en el catálogo que a tal efecto está vigente en cada momento.

No son buenas las noticias respecto al mercado de productos bancarios para ahorristas, hubo una sucesión de anuncios de ajustes en remuneraciones de cuentas y depósitos la semana que pasó, y estos son los resultados:
Una cantidad increíble de productos de ahorro han sufrido rebajas días atrás, y los depósitos no estuvieron a salvo, fue una sacudida que se produjo primeramente a la par de la constante tendencia del euribor en descenso, y por la urgencia de adaptarse a los nuevos lineamientos difundidos por el Banco de España.

También se han mostrado declinaciones importantes en las remuneraciones de las cuentas. En cuanto a los préstamos hubo tanto alza como baja, y no han mostrado movimientos inquietantes las hipotecas respecto a su propensión al alza.

Además se vieron afectadas las tarjetas que tras algunas semanas de anunciar promociones, han hecho anuncios algo considerables.

Movimientos en los préstamos
Las variaciones nos dejan dos tipos de saldos de la semana, el positivo proviene del Grupo Banco Sabadell que rebajó en un 1% hasta 10.50% algunos de sus préstamos personales, el Crédito Auto y el Familiar. Desde es punto de vista negativo tenemos el tipo de interés en alza del Préstamo Naranja de ING Direct que se elevó 0.38% situándose en 9.33% TAE.

Cambios en los depósitos
Por esta parte dan que hablar las rentabilidades de los depósitos ya que se notó un amplio abanico de ajustes. Los destacables en anuncios por reducción de rentabilidad son:
• El Banco Finantia Sofinloc, pierde su posición en los mejores depósitos. Ya no comercializará el Depósito 4,60% TAE a 12 meses, y el Depósito a 7 meses que remuneraba al 4,35% TAE. Los demás depósitos de la entidad desvalorizan su remuneración y ofrecen a lo sumo el 3,00% TAE.
• BBVA disminuye un 0,35 % la remuneración básica del Depósito BBVA UNO Online quedando en 1,15% TAE. Además, un plazo fijo a 11 meses el Depósito BBVA 11, ofrece ahora un 2,80% TAE a diferencia del 3,20% anterior.
• Banesto ha recortado la remuneración de sus Depósitos Olímpicos hasta 40 puntos básicos, con una TAE que en ningún caso supera el 2,80%.
• Barclays ratifica el Depósito Solvencia, ofreciendo un plazo a 6 meses al 2,75% TAE, mientras el plazo a 11 meses, acota su rentabilidad 0,60 puntos hasta el 2,50% TAE.
• Banco Popular ajusta su conocido Depósito Gasol, que a partir de ahora remunerará a 3 meses al 2,50% TAE (antes 2,75% TAE); a 6 meses al 2,80% TAE (antes 3,10% TAE); a 12 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE); a 18 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE).
• Caja Vital Kutxa desvaloriza la rentabilidad del depósito e-Plazo hasta en 0,64 puntos en todos los plazos.
• la Caixa también ha sido noticia reduciendo la rentabilidad de su renovado Depósito In, destinado a captar nuevos clientes, en 40 puntos básicos hasta el 2,80% TAE.
• Lo mismo ocurrió CatalunyaCaixa y su oferta de depósitos para nuevos clientes. El conocido plazo fijo a seis meses, cambia de nombre a Depósito 2,80%, mientras el depósito anual reduce el plazo a 11 meses, con una remuneración del 2,70% TAE (antes 3,00% TAE) y pasa a llamarse Depósito 2,70%.
• Deutsche Bank también ha ajustado, reduciendo 0,40 puntos la rentabilidad del Depósito Tranquilidad db hasta el 2,80% TAE, y en 0,30 puntos el Depósito Confianza db quedando en 2,50% TAE, que se puede elevar al 3,50% TAE en caso de tener una vinculación máxima con la entidad (antes 4,00 TAE).
Por tanto, en vista de la avalancha de tijeretazos, es de destacar un lanzamiento que incorpora Activobank, el Depósito Doble Objetivo, es un depósito a 36 meses, con una rentabilidad al 4,00% TAE para el 50% de la inversión y el resto referenciado al Eurostoxx 50 a 36 meses.

Mercado de cuentas
Por supuesto las cuentas también se han visto afectadas por los recortes, variando de la siguiente manera.

• CajaVitalKutxa desvalorizó la rentabilidad de la cuenta remunerada Ahorro Libre que cae un 1.26%, ofreciendo un 1,005% TAE.
• Openbank ha afectado las cuentas de ahorro rebajando sus intereses. La e-Cuenta Open remunerará al 1,20% TAE sin vinculación (1,50% TAE con vinculación), y lo mismo ocurre con la Cuenta Más Open, la cual luego del primer cuatrimestre varía en función de la anterior (e-Cuenta Open).

La banca se apresuró a sacar todo tipo de productos de ahorro y no se han equivocado en su esfuerzo. El auge del ahorro demuestra que la intención de la banca de captar clientes ha dado resultados. Las solicitudes de productos de ahorro han crecido y es casi una moda andar en la búsqueda del producto que más se adapte a sus circunstancias y rentabilice mejor sus ahorros.

Y esto ha sido el resultado de la crisis, de los recortes y los ajustes… han cambiado todos los hábitos “nuestros de cada día”; hemos pasado a buscar precios, minimizar salidas de ocio costosas, reciclar ropa, reducir gastos de servicios como teléfono, gas, luz, y todo lo que pueda representar a la economía del hogar, incluso demorando muchas veces la adquisición de productos de la tecnología moderna.

Con el dinero sobrante en los hogares el destino más buscado es el ahorro, en vista de la situación crítica y la inestabilidad laboral, ser precavidos es la opción de muchos.

Cuáles son los productos de ahorro más elegidos por la familia
Aunque la crisis y las dificultades económicas están convirtiendo el ahorro en un artículo de lujo, es cuando más se valora darle un destino seguro al fruto de nuestro esfuerzo, el dinero.

Los favoritos son las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo, productos financieros de la banca que transmiten claridad y seguridad en la inversión.
De esta manera podemos dejar sin riesgos nuestro dinero, tranquilos de poder disponer de él si hubiera necesidad de liquidez, pero logrando rentabilidad para nuestros ahorros.

Podríamos hacer un ránking de mejores depósitos bancarios, que son productos que ocupan los primeros puestos entre los más elegidos para el ahorro. Así, tendríamos que colocar en el primer lugar al Depósito 4,16% TAE de Banco Espirito Santo. Pero también hay productos para pequeños ahorradores, como decíamos, aquellos que después de sobrevivir a un mar de gastos mensuales una porción de su nómina la quieren guardar bajo seguro y lograr cierta rentabilidad: existe en este caso el Depósito (6 meses sin vinculación) de Banco Gallego (3,40% TAE) o el Depósito Más y Más Creciente de Bankia (4,03% a 3 años).

Para los que quieren mantener el dinero disponible, la mejor opción es la contratación de cuentas remuneradas tales como la Cuenta Azul de iBanesto (3,40% TAE hasta el 1 de septiembre), la Cuenta Naranja de ING Direct (3,30% TAE durante 4 meses) o la Cuenta Más Open de Openbank (3,30% TAE durante 4 meses). Por lo visto por los porcentajes que ofrecen podemos decir que ocuparían los primeros puestos de las mejores cuentas de ahorro.

Y aunque realmente se complican nuestros deseos o costumbre de ahorrar por la crisis y el principal ingreso de dinero debe ser destinado en las necesidades básicas del presupuesto familiar, es importante recordar que si racionalizamos bien el presupuesto y logramos distribuir bien nuestro ingreso hacia productos de ahorro que sean rentables y nos transmitan seguridad, será una gran oportunidad para todo ciudadano que lo logre.

Tenemos la Cuenta Mas Open, también la e-cuenta Openbank, una cuenta a la vista que, no se encuentra entre las mejores, con una rebaja en la cuenta de ahorro para clientes al 1,50% TAE. La nueva apuesta de Openbank en vista a subir la remuneración del ahorro a la vista. Además, al ser una cuenta online ofrece la facilidad de que con un click, cualquier cliente puede abrirla y conseguir.

Un nuevo producto de ahorro ve la luz, aunque decirle así es, al menos, optimista. Me resisto a llamar producto de ahorro a las Mejores Cuentas Remuneradas, ya que en la práctica el dinero que se deja depositado allí se utiliza para los gastos del día a día, y a nadie se le ocurriría dejar inmovilizado su dinero en una cuenta de estas características. Para ello, existen otros medios más acordes y con mejor retribución como ser los depósitos, los fondos de inversión, los etfs, etc.

Volviendo a lo nuestro, la e-cuenta Openbank, no es otra cosa que una cuenta de ahorro, a la vista, que tiene una remuneración del 1,50% TAE. El cliente recibe el 1,50% TAE, si cumple una de estas dos condiciones:

• domiciliar su nómina/pensión (mínimo 600 euros) o
• domiciliar tres recibos habituales.

Si no cumple con ello, se le asegura el 1,20% TAE, sin importe mínimo y hasta 1 millón de euros. Openbank se ha comprometido a mantener esta rentabilidad, como mínimo, hasta el 30 de abril de 2012. Aquellos clientes nuevos en la entidad tienen la posibilidad de abrir una Cuenta Mas Open, al 3,30 %TAE los cuatro primeros meses y luego se abre automáticamente esta e-cuenta Openbank.

¡Nueva Promoción Exclusiva con la e-Cuenta Open!

A partir de ahora con Openbank puedes conseguir 5 iPad de 16 GB Wi-Fi y 20 consolas XB360 4GB+Kinect+ 5 juegos (Kinect Adventures, Kinect JoyRide, Kinect Sports, Halo 3 y Forza 3)

Para acceder a estos regalos, deberás realizar aportaciones mínimas de 100 euros al mes en la e-Cuenta Open entre el 1 de Marzo y el 30 de Junio 2012, en al menos tres, de estos primeros cuatro meses.

A cada aporte mensual se le adjudicará una participación. En caso de recibir una transferencia en tu e-Cuenta que provenga de una entidad distinta a Openbank o Banco Santander, recibirás dos participaciones.

El sorteo será el día 12 de Julio 2012

Productos Asociados Opcionales

Con la e-cuenta, Openbank apuesta por mejorar la rentabilidad del ahorro a la vista de sus clientes, junto a sus ofertas de Depósitos Openbank a plazo. Y todo ello, con las ventajas habituales que Openbank le ofrece a sus clientes:

• sin gastos ni comisiones
• banca online operativa las 24 horas
• tarjetas VISA Openbank y 4B (primer titular) gratuitas (con devolución de un porcentaje de algunas compras y recibos), operativa a través del teléfono o Internet (incluyendo poder operar a través smartphones y tablets, como el iphone y el iPad)
• una amplia gama de productos y servicios (Cuenta nómina, Fondos, Planes, Bolsa y derivados, créditos, hipotecas, seguros…)

Caracteristicas de las Cuentas Remuneradas

Las Cuentas Remuneradas son un producto que se caracteriza por su inmediata disponibilidad, siendo el más líquido del mercado. No es un producto para invertir, sino para tener el dinero (rentabilizado) a la espera de una mejor oportunidad de negocio. Las cuentas siempre liquidan los intereses de forma mensual, y generalmente vienen acompañadas por alguna tarjeta -de débito o de crédito- otorgada de manera gratuita.

Otra de las condiciones generalizadas son:

• la contratación por intermedio de Internet
• sin comisiones y gastos administrativos (por lo menos en la mayoría de estos productos).
• las superofertas tienen un plazo de vencimiento no mayor a los 6 meses, lo que las transforma en un producto que se utilice mucho como trampolin para la contratación de depósitos a su término

Por ultimo, le acercamos una breve encuesta para que nos de su opinion:

La Caixa posee una nueva gama de cuentas corriente, “Lo que Cuenta eres tú”, para todos los gastos pendientes, gastos sorpresivos, cumplir tu sueño, organizar un viaje, o por ampliación de la familia. La Caixa te facilita una cuenta para cada una de tus necesidades y pone a tu disposición tarjetas, dinero en efectivo, transferencias entre cuentas, todo con beneficios de 0% comisión si tienes menos de 26 años de edad.

Nueva Cuenta “Todo para el cole”
Cuando llega la época del comienzo de clases, implica muchos gastos en libros, uniformes, actividades, materiales, etc. Con una cuenta especial que te da la Caixa para hacer frente a estos gastos y a los que siguen llegando durante el año escolar. Podrás pensar en el futuro de tus hijos y no medirlos de forma mezquina.

Nueva Cuenta “Imprevistos ya previstos”
Cuando parece que todo decide romperse al mismo tiempo, surgen gastos en los que no tenías presente hacer un desembolso de dinero en este momento: la pintura de la casa, se rompe la lavadora, se originan gastos imprevistos. Si lo que quieres es cubrir esos imprevistos con tranquilidad esta cuenta te ayudará.

Nueva Cuenta “Todos juntos a la nieve”
Si te abres una cuenta para tu próxima escapada a esquiar, estarás más cerca de estrenar tu flamante equipo, de un hotel cercano a la pista, comidas pero sobre todo de disfrutar tu deporte en la nieve.

Nueva Cuenta “Escapadas de fin de semana”
Prepara el equipaje. De montañero si vas a escalar, de romántico si vas a París, de marinero si vas a navegar, no importa a dónde vayas, lo importante es que te hagas una escapada sin preocupaciones y con esta cuenta puedes dejarlo todo preparado.

Nueva Cuenta “Ampliamos la familia”
¿Ya le has puesto nombre? Será tu única preocupación. De la cuna, el carro, los juguetes, las visitas médicas y lo demás se ocupará la cuenta “ampliamos la familia” así le podrás dar la bienvenida que tu futuro miembro del hogar se merece.

Nueva Cuenta “Todo controlado”
No te preocupes más, ni de que llega la factura de Internet, ni la de la luz, ninguna sorpresa con tus gastos fijos y adiós a los sustos.

Nueva Cuenta “Regalos para todos”
¿A quién de tu familia quisieras sorprender con un regalo? Ninguno se quedará sin el suyo con esta cuenta. Todos los deseos de los tuyos podrás hacer realidad. Hacerlos felices es tu tarea. De comprar los regalos se encarga tu nueva cuenta.

Los beneficios son muchos según el destino que quieras para tus gastos pero la lista está clara, con esta cuenta podrás:

• Hacer transferencias entre cuentas de la Caixa sin costo
• Abrir nuevas cuentas solo con un click
• Adquirir tarjetas de débito y crédito que te cuesten gratis el primer año
• Realizar depósitos y reintegros en cualquier momento
• Disponer de saldo en más de 7.900 cajeros automáticos de la Caixa
• Tener un beneficio de 0% comisión si eres menor de 26 años

Para que construyas tu casa propia casa, con el espacio y la libertad que te mereces Cuenta Vivienda Premium es un producto de Kutxa. Una cuenta para premiar tu esfuerzo, porque tener casa propia también es eso un gran esfuerzo en sentido económico. Cuenta Vivienda Premium es un producto a tu medida, ya que al formalizar tu préstamo hipotecario, Kutxa te premiará con el 0.40% de la media del saldo de cada uno de los primeros 6 años que tengas la Cuenta Vivienda Premium.

Tendrás la posibilidad de desgravar en tu Declaración de la Renta
Sólo hay dos condiciones para disfrutar de la deducción fiscal. El dinero que deposites en tu Cuenta Vivienda debe ser destinado para adquisición o reforma de tu actual vivienda, con un plazo máximo de 4 a 10 años.

Para Navarra y el resto del Estado, la deducción es aplicable siempre que las cantidades depositadas en la Cuenta Vivienda se destinen a la primera adquisición o reforma de tu actual vivienda, con un plazo máximo de 8 años para los de Navarra y 4 los del resto del Estado.

Podrás hacerlo según la cantidad y plazo que se detalla a continuación dependiendo del lugar de residencia:
En Gipuzkoa-País Vasco:
Deducción IRPF: el 18% de lo que aportes anualmente.
Plazo para la Inversión: Los montos que generen derecho a deducción se destinarán a la compra o reforma de vivienda habitual, únicamente, en el plazo de 6 años, a partir de la apertura de la cuenta.
Este plazo se amplía a 8 años, desde la apertura de la Cuenta Vivienda, para aquellas cuentas cuyo plazo de 6 años finalice entre el 01.01.2008 y 31.12.2011. Cuando el plazo de 6 años finalice entre el 01.01.2012 y el 31.12.2012 se amplía a 1 año más, pasando a ser 7 años contados desde la apertura.
También podrán ser desgravadas las aportaciones sobre los nuevos años añadidos.

En Navarra:
Deducción: el 18% del aporte anual (20% para las VOP, precio libre limitado y precio tasado) de la aportación anual.
Plazo para la Inversión: Las condiciones son idénticas a las de Gipuzkoa pero varía el plazo, o sea para compra o refacción de tu vivienda habitual, únicamente, pero con un plazo de 8 años, a partir de la apertura de la cuenta. En el caso de las cuentas viviendas abiertas a partir del 1 de enero de 2000, el plazo establecido se amplía de 8 a 10 años.

En el Estado:
Deducción IRPF: el 15% de lo que tu aporte anual
Plazo para la Inversión: Idéntico a las condiciones anteriores con respecto a la adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, únicamente, en el plazo de 4 años a partir de la apertura de la cuenta.

Las fechas a las que hacen referencia en la página de Kutxa son anteriores así que sería bueno actualizarse con los datos especialmente de los plazos. En este caso no se desgravan las aportaciones correspondientes a los nuevos años añadidos.
Se aplicará un tipo de interés fijo durante del primer año y el resto tipo de interés variable que supone un % sobre la media mensual del euribor anual publicado dos meses antes, con revisión semestral.

Así que todo es beneficio con tu Cuenta Vivienda Premium de Kutxa
-A más saldo en Cuenta, más interés. Y si abres tu Cuenta Vivienda con kutxanet, aún mejores condiciones.
-Tú eliges el tipo de interés, si quieres un interés fijo o variable.
-Toda la flexibilidad y comodidad: puedes elegir la manera de depositar en tu cuenta, ya sea en un solo aporte anual o una cantidad fija al mes. Para ahorrar casi sin darte cuenta.
-Liquidez total: Puedes sacar el dinero si lo necesitas. Con la única condición de que, para desgravar, tienes que reintegrarlo antes de fin de año. (Sólo aplicable a la C.A.V.).
-0% comisión de mantenimiento.
-Y con el Servicio Vivienda de kutxa para todo lo que necesites: trámites de compra, financiación, seguros…

La novela de la Generalitat de Catalunya  y sus bonos patrióticos vuelve al ruedo.

Las razones de este “manotazo de ahogado” son bien simples: Cataluña es la comunidad más endeudada de España, con más de 30.000 millones de euros de deuda, y la segunda en términos del PIB, más el 15%. Una deuda semejante puede poco menos que asfixiar a cualquier gobierno, y por esta razón, la Generalitat de Catalunya necesita 9.000 millones de euros para financiarse.

De esos 9.000 millones, Cataluña pretende emitir unos 2.400 millones de euros (lo que debe pagar por el vencimiento de la emisión realizada hace ya casi un año) a través de dos emisiones de bonos, que serán lanzados en Abril. El monto de la emisión se podrá ampliar hasta 4.000 millones de euros, algo que se descuenta que se hará.

Se sabe es que para seducir al mercado deberán tener condiciones muy ventajosas para los inversores, con tipos de interés atractivos y que esten al menos 1 punto porcentual que lo que se puede conseguir mediante los mejores depositos bancarios. Fuentes de la Generalitat catalana aseguran que su prioridad es cumplir los vencimientos del pasado año, pero “siempre que los mercados lo permitan” su intención es obtener financiación por encima de esos 2.000 millones de euros previstos.

Los tipos de interés de los que se habla se encuentran muy por encima de lo que está pagando actualmente el Estado, donde el tipo de la última subasta de letras del Tesoro a un año fue del 2,5% aproximadamente, o de la remuneración de los depósitos mas rentables de la banca, donde el tipo medio a un año se situó por debajo del 3%. Es más, en plena guerra del pasivo, son muy pocos los depósitos del mercado que ofrecen tremenda remuneración.

Datos de la Emision de Bonos de Catalunya 2012

Las emisiones serán las siguientes:

• Bonos a 1 año: 4,50% TAE
• Bonos a 2 años: 4,75% TAE

La inversion mínima es la misma en ambos casos: 1.000 euros.

Situacion Financiera de Catalunya

Un tipo de interés de tremenda magnitud puede producir desconfianza en una entidad financiera. Ni hablar si se trata del Estado, en este caso, de una Comunidad Autónoma. No son buenas las previsiones para la deuda de Catalunya. De hecho, las tres principales agencias calificadoras de ratings han rebajado la nota de la deuda de esta región muy por debajo de la deuda española. El riesgo a un impago existe, máxime teniendo en cuenta que el déficit de Catalunya no solo no ha bajado sino que se ha incrementado sensiblemente en este año, producto de un alza en el endeudamiento sin igual en el país, disparándose un 22%.

En condiciones normales, la deuda soberana es una inversión de escaso riesgo. Sin embargo, en este caso en particular, no estoy tan seguro de ello. Si bien es muy dificil que una Comunidad Autonoma incurra en un impago, la situación financiera de Catalunya no es óptima ni mucho menos. El tiempo dirá lo que sucederá, pero sepa que quien ofrece mucho, necesita mucho…

Comercializacion

El periodo de suscripción de los bonos comenzaría a fins de marzo y concluiría antes de fin de Abril. El importe mínimo para hacerlo ha sido, en las emisiones anteriores, de 1.000 euros, y el máximo de dos millones, y una vez hecha la reserva, el desembolso deberá efectuarse una semana despues de la compra.

Las entidades colocadoras, que avalan la emisión y la comercializan, serían las mismas que en los ultimos casos: La Caixa, CatalunyaCaixa y Banco Sabadell, que se obtendrán una comisión de entre el 2% y el 2,20%. Al contrario que en ocasiones anteriores, las oficinas colocadoras contarán con una cantidad limitada de bonos catalanes, por lo que no habrá prorrateo.

Si está interesado en contratar los bonos de Catalunya, también puede hacerlo a través de este enlace

Aquí le acercamos un video de la última emisión realizada el año pasado, con un analisis de los bonos realizada por el Banco Sabadell

Te presentamos CLUB POP de Banco Popular, un plan de beneficios para jóvenes que incluye ventajas financieras y no financieras a partir de ser titular de una cuenta y tarjeta 4B MasterCard Club Pop.

• 0% comisiones de administración por tu cuenta y tu tarjeta
• 0% comisiones de mantenimiento por cuenta y tarjeta

Para poder disfrutar de todos los beneficios del Club Pop tienes que tener entre 18 y 28 años, y solo tienes que ser titular de una cuenta y tarjeta 4B MasterCard Club Pop:

Ventajas financieras: No pagarás comisiones de administración y mantenimiento, ni por tu cuenta ni por tu tarjeta 4B MasterCard Club Pop.

Ventajas no financieras: Te beneficiarás de importantes descuentos en viajes, hoteles, revistas, parques temáticos… ¡y mucho más!

• Consumo y Revistas
• Ocio y Parques temáticos
• Salud y Seguridad
• Formación y Motor
• Servicios
• Viajes

• Consumo y Revistas

Te beneficiarás de importantes descuentos en consumo y revistas con Club Pop de Banco Popular.
Con Club Pop podrás disfrutar de una gran variedad de descuentos en la suscripción de revistas, regalos, encargos florales, vinos y catálogos de productos alimenticios. En:

Acuista
Axel Springer España
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Ediciones G+J
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• Aproache Yachting
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• Ciudad de las Artes y las Ciencias
• Dinópolis
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• Gimnasios Body Factory
• Kinépolis
• Madrid Snowzone: La única pista de nieve cubierta de España
• Parques Reunidos
• Terra Mítica
• Warner

• Salud y Seguridad

Te beneficiarás de importantes descuentos en salud y seguridad con Club Pop
El Club Pop también te cuida. Es por ello que si eres miembro disfrutarás de grandes descuentos en óptica y cirugía ocular, tratamientos médico-estéticos, accesos a spa y servicios de seguridad. Entérate de todos los beneficios. En:

Clínicas Fisi(ON)
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El Club Pop pone a tu alcance una gran variedad de descuentos en la contratación de profesores particulares a domicilio, formación a distancia, cursos de verano y guarderías, además de servicios de asesoría contable y fiscal para autónomos, pymes y personas físicas.
También tienes una gran cantidad de ventajas en la reparación de automóviles con los servicios de movilidad del conductor, descuentos en flotas y motos, kits de manos libres y otros accesorios para tu coche. Beneficios en:

Acadomia
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Educa System
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Innovation Group
King’s International
Mainfor Formación
Parrot
Piaggio
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• Servicios

Ventajas no financieras exclusivas para los miembros de Club Pop

1. Asesoramiento legal
2. Asistencia en el hogar
3. Compra de entradas
4. Concierge
5. Información práctica
6. Orientación médica
7. Reconocimientos médicos
8. Recursos de multas
9. Servicio de información al conductor

• Viajes

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¿Estás pensando en viajar? El Club Pop te acerca un montón de ventajas para que planees tu próximo viaje. Entérate de todos los descuentos preparados para ti en hoteles, casas rurales, alquiler de coches y mucho más en:

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Viajes Halcón

Y hay muchos más beneficios por domiciliar nómina pero eso te lo contamos en la próxima dónde veremos los productos para jóvenes, las distintas opciones de préstamos: MATRICULA, CARRERA Y MASTER.

IberCaja ha renovado su propuesta en materia de depósitos combinados, que ha llamado Depósito Combinado Selección 2. Esta nueva propuesta le permitirá obtener una rentabilidad muy atractiva. Por un lado obtiene, un tipo de interés fijo, y por otro, puede conseguir un rendimiento adicional dependiendo de la evolución del índice IBEX 35.

Las ventajas que ofrece son:

• Seguridad de un plazo fijo.

• Elevada remuneración.

• Posibilidad de obtener rendimientos adicionales según los movimientos del índice IBEX 35, EUROSTOXX 50, S&P´s 500 y NIKKEI 225.

• Liquidez total en la parte del depósito a plazo.

Los intereses brutos percibidos tendrán la consideración de Rendimientos del capital mobiliario sometidos a la retención aplicable de acuerdo con la legislación vigente.

En cuanto al rendimiento y montos mínimos de inversión, este depósito puede contratarse en dos modalidades:

• Opción A:

Inversión mínima de 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €)

En este caso, el 70% de la inversión se destinará a un Depósito a 24 meses, el cual ofrece un rendimiento de la TAE con este cronograma:

1. Primeros 9 meses al 5,00% Nominal (con abono de intereses al vencimiento).
2. Siguientes 15 meses Euribor a 3 meses + 0,00% (con revisión trimestral)

*Esta porción de su inversión cuenta con total liquidez, ya que resulta cancelable en cualquier momento sin penalización.

El 30% restante, se destinará al Combinado Selección 2, cuyo vencimiento operará el 27 de Julio de 2016. La rentablidad de esta porción estará referenciada a la revalorización media mensual del índice bursátil IBEX 35.

• Opción B:

Inversión mínima de 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €)

En este caso, el 85% de la inversión será impuesta en un depósito a 18 meses, el cual remunerará a razón de una TAE de estas características:

1. Primeros 6 meses al 4,50% Nominal (con abono de intereses al vencimiento).
2. Siguientes 12 meses Euribor a 3 meses + 0,00% (con revisión trimestral)

*Al igual que en la otra propuesta, esta porción de su inversión resultará cancelable en cualquier momento sin penalización.

El restante 20% de su inversión será destinada al Depósito Combinado Selección 2 en iguales condiciones a las referidas en la opción A.

• Fórmula del cálculo de los intereses

La fórmula de cálculo de los intereses del Depósito será por toda la duración del depósito (no es un tipo anual):

N x (R1+R2+R3+R4)/4 x 0,30. Siendo:

N = Importe del depósito
Ri (con i = 1, 2, 3 ó 4) = (R medio/R inicial) – 1
(R medio son las referencias medias y R inicial la referencia inicial).

R medio.- Media aritmética de los precios de cierre del índice bursátil IBEX 35 de los días 20 de cada mes (o siguiente hábil, en caso de que sea festivo) desde el 20 de agosto de 2012 hasta el 20 de julio de 2016, ambos inclusive (48 precios de cierre a promediar).

R inicial.- Será el mayor precio de cierre del índice bursátil IBEX 35 entre el entre el 2 de julio y el 14 de agosto de 2012, ambos inclusive.

La cotización de los índices puede evolucionar negativamente y la remuneración podrá ser inexistente, pero en todo caso siempre se recuperará el 100% del importe depositado.

• Cancelación anticipada: No admite.

Un buen rendimiento a tipo fijo y la posibilidad de obtener rendimientos con la colocación referenciada.  En contra, la imposiblidad de cancelar anticipadamente la parte referenciada.

La deducción por vivienda habitual se presenta así como una de las principales fórmulas para pagar menos a Hacienda de entre las diversas maneras de abaratar la factura fiscal. A los bancos tanto como al Gobierno les conviene que las familias compren y no alquilen. A los bancos porque en la mayoría de los casos de compra se instrumentan a través de hipotecas y ésto se traduce en beneficio para ellos y al Gobierno porque cuando se es propietario debe de pagar muchos más impuestos que cuando se alquila.

La deducción por vivienda habitual se puede materializar a través de la desgravación por el dinero depositado en las cuentas vivienda, por las cantidades aportadas a la compra de una vivienda sea por ahorros sea por financiación ajena, por el alquiler tanto por parte del inquilino como por parte del arrendador y también por la construcción, reforma y rehabilitación.

Haremos una breve reseña del concepto y legislación de la deducción por inversión en vivienda habitual para luego comparar y diferenciar la que corresponde a la adquisición de la misma, de la que se alquila para denotar la gran diferencia de vivir bajo un mismo techo pero financiándonos de distinta manera.

Un resumen de la legislación vigente en materia de deducción por inversión en vivienda habitual sería el siguiente:
La Ley de IRPF contempla entre sus deducciones la deducción por inversión en vivienda habitual y lo hace a través del tramo estatal y el autonómico que suman entre los dos un 15%, un 7,5% cada uno (a excepción del caso de aquellas CCAA que se regulen por el sistema de financiación de régimen común y Ciudades con Estatuto de Autonomía, caso en el que su 7,5% puede variar ). La base máxima de esta deducción es de 9.040 euros anuales.

La Ley entiende por vivienda habitual aquella en la que el contribuyente resida durante un plazo continuado de tres años. No obstante se entiende que tendrá aquel carácter la vivienda cuando a pesar de que no haya transcurrido dicho plazo se produzca el fallecimiento del contribuyente o el cambio de vivienda, separación matrimonial, traslado laboral u otras situaciones análogas.

Es de mencionar que dicha deducción será del 20% cuando se trate de obras e instalaciones de adecuación por razones de discapacidad en este caso la base máxima de esta deducción será de 12.080 euros anuales.

O sea que podemos concluir que en la generalidad de los casos la deducción total será del 15% siempre que no nos encontremos en CCAA de régimen común y Ciudades con Estatutos de Autonomía ni en casos de adecuación de viviendas por personas con discapacidad.

Se revirtió la limitación del anterior Gobierno de Jose Luis Rodríguez Zapatero, desde comienzos del año 2011 esta desgravación sólo se aplicaba a las rentas inferiores a 17.707,20 euros brutos anuales y la eliminaba de forma progresiva hasta el umbral de los 24.107,20 euros.

Dentro del Real Decreto-ley 20/2011, de 30 de diciembre, de medidas urgentes en materia presupuestaria, tributaria y financiera para la corrección del déficit público se recupera la deducción por adquisición universal y con carácter retroactivo o sea que quienes compraron casa en 2011 sólo podían desgravar si su base imponible era inferior a 24. 107,20 euros ahora la nueva ley deroga esa disposición e incluso quienes compraron casa el año pasado podrán desgravar el máximo, que es del 15% sobre las cantidades aportadas con un límite máximo de 9.040 euros, lo que a efectos reales arroja una deducción máxima de 1.356 euros. Esto quiere decir que por más que aportemos más de 9.040 euros a la compra de vivienda, sólo podremos aplicar la deducción sobre los primeros 9.040 euros con efectos desde el 1 de enero de 2011.

Alquilar la vivienda habitual es otro elemento que permite deducir, tanto al arrendador como al arrendatario. En el caso del arrendatario, es decir, quien habita la vivienda. las deducciones funcionan de forma similar a las de la compra de vivienda con un porcentaje del 10,05% consistente en el tramo estatal. Esto quiere decir que una deducción se aplica en todo el territorio nacional y la otra depende de cada Comunidad Autónoma pero que nunca supera el 15%.

En el caso del arrendador adicionalmente, pueden aplicar una reducción del 100% sobre la renta obtenida cuando el arrendatario tenga una edad comprendida entre 18 y 30 años y unos rendimientos netos del trabajo o de actividades económicas en el año superiores al IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples que actualmente se sitúa en los 7.455,14 euros anuales) caso contrario la reducción será sólo del 60%.

Vemos cómo por enésima vez esta clase de leyes están ideadas para beneficiar a los mejores aliados de los Gobiernos, los bancos. A los bancos tanto como al Gobierno les conviene que las familias compren y no alquilen. A los bancos porque en la mayoría de los casos de compra se instrumentan a través de hipotecas y ésto se traduce en beneficio para ellos y al Gobierno porque cuando se es propietario debe de pagar muchos más impuestos que cuando se alquila.