ActivoBank acaba de lanzar este producto bancario combinado que se suma a los que ya posee la entidad del Grupo Banco Sabadell. Este depósito estructurado es una combinación de un plazo fijo con la revalorización del Eurostoxx 50. Esta es una clara evidencia de la clara tendencia bajista en el mercado de depósitos bancarios, donde colocar un depósito al 4,00% a mediano plazo siempre representaría una opción rentable. Ocurre ahora que bajan la rentabilidad en los depósitos bancarios a tipo fijo, que comienzan a aparecer de forma abundante los depósitos estructurados y referenciados.
Y aquí tenemos la novedad y claro ejemplo en esteDepósito Doble Objetivo de Activobank con la siguiente remuneración:
• el 50% de la inversión es un plazo fijo al 4,00 % TAE a 12 meses de plazo
• el restante 50 % de la inversión referencia su rentabilidad al Eurostoxx 50 a 36 meses
La remuneración de la inversión referenciada se calcula como la suma de las variaciones mensuales del índice, con una fluctuación máxima mensual del +2,50%, excepto para la última variación que no tendrá límite.
La inversión mínima es de 600€, como todos los depósitos estructurados de la entidad y su período de comercialización finaliza el 14 de mayo del 2012. Se trata del reemplazo del Depósito Rentabilidad Telefónica que aún no ha sido retirado de la web, a pesar de que ha caducado su tiempo para comercializar.
¿Son rentables los depósitos estructurados?, ocurre que la parte a tipo fijo no supera a los mejores depósitos a tipo fijo actuales, además la primera parte tiene un plazo muy inferior a la segunda, referenciada que aunque puede tener una rentabilidad superior, es algo sujeto a variabilidad, por lo tanto lo convierte en poco recomendable.
La remuneración de esta segunda parte se calcula como la suma de las variaciones mensuales del índice, no pudiendo superar una variación del +2,50 % exceptuando la última variación que no tendrá límite alguno. Por ejemplo, si obtenemos un 1% mensual durante un año tendremos un 12% de remuneración anual. Lo que ocurre es que, como es lógico, unos meses subirá y otros no, pudiendo ser la suma de las variaciones positiva o negativa.
El mejor producto a contratar dependerá de las prioridades de cada uno. No sólo es importante la rentabilidad; también es importante tener en cuenta los productos adicionales que se deben contratar, la liquidación de intereses y el riesgo a asumir, ya que en los depósitos referenciados o combinados, a pesar de ofrecer mayor tipo de interés, su rentabilidad estará condicionada a la evolución del índice bursátil, grupo de valores o fondo de inversión al cual esta referenciado el producto, lo que significa que siempre existe la posibilidad de no rentabilizar nuestro dinero.
Por supuesto, tendríamos que tener en cuenta los gastos asociados a la contratación del producto, es decir, comisiones de cancelación anticipada en los depósitos y comisiones de reembolso en los fondos de inversión.
En definitiva, si su perfil de riesgo es conservador, invertir en un depósito a tipo fijo o combinado es más recomendable que invertir en bolsa, porque al menos el 100% del capital está garantizado y la rentabilidad asegurada.
IberCajaha renovado su propuesta en materia de depósitos combinados, que ha llamado Depósito Combinado Selección 2. Esta nueva propuesta le permitirá obtener una rentabilidad muy atractiva. Por un lado obtiene, un tipo de interés fijo, y por otro, puede conseguir un rendimiento adicional dependiendo de la evolución del índice IBEX 35.
Las ventajas que ofrece son:
Seguridad de un plazo fijo.
Elevada remuneración.
Posibilidad de obtener rendimientos adicionales según los movimientos del índice IBEX 35, EUROSTOXX 50, S&P´s 500 y NIKKEI 225.
Liquidez total en la parte del depósito a plazo.
Los intereses brutos percibidos tendrán la consideración de Rendimientos del capital mobiliario sometidos a la retención aplicable de acuerdo con la legislación vigente.
En cuanto al rendimiento y montos mínimos de inversión, este depósito puede contratarse en dos modalidades:
Opción A:
Inversión mínima de 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €)
En este caso, el 70% de la inversión se destinará a un Depósito a 24 meses, el cual ofrece un rendimiento de la TAE con este cronograma:
Primeros 9 meses al 5,00% Nominal (con abono de intereses al vencimiento).
Siguientes 15 meses Euribor a 3 meses + 0,00% (con revisión trimestral)
*Esta porción de su inversión cuenta con total liquidez, ya que resulta cancelable en cualquier momento sin penalización.
El 30% restante, se destinará al Combinado Selección 2, cuyo vencimiento operará el 27 de Julio de 2016. La rentablidad de esta porción estará referenciada a la revalorización media mensual del índice bursátil IBEX 35.
Opción B:
Inversión mínima de 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €)
En este caso, el 85% de la inversión será impuesta en undepósito a 18 meses, el cual remunerará a razón de una TAE de estas características:
Primeros 6 meses al 4,50% Nominal (con abono de intereses al vencimiento).
Siguientes 12 meses Euribor a 3 meses + 0,00% (con revisión trimestral)
*Al igual que en la otra propuesta, esta porción de su inversión resultará cancelable en cualquier momento sin penalización.
El restante 20% de su inversión será destinada al Depósito Combinado Selección 2 en iguales condiciones a las referidas en la opción A.
Fórmula del cálculo de los intereses
La fórmula de cálculo de los intereses del Depósito será por toda la duración del depósito (no es un tipo anual):
N x (R1+R2+R3+R4)/4 x 0,30. Siendo:
N = Importe del depósito Ri (con i = 1, 2, 3 ó 4) = (R medio/R inicial) – 1
(R medio son las referencias medias y R inicial la referencia inicial).
R medio.- Media aritmética de los precios de cierre del índice bursátil IBEX 35 de los días 20 de cada mes (o siguiente hábil, en caso de que sea festivo) desde el 20 de agosto de 2012 hasta el 20 de julio de 2016, ambos inclusive (48 precios de cierre a promediar).
R inicial.- Será el mayor precio de cierre del índice bursátil IBEX 35 entre el entre el 2 de julio y el 14 de agosto de 2012, ambos inclusive.
La cotización de los índices puede evolucionar negativamente y la remuneración podrá ser inexistente, pero en todo caso siempre se recuperará el 100% del importe depositado.
Cancelación anticipada: No admite.
Un buen rendimiento a tipo fijo y la posibilidad de obtener rendimientos con la colocación referenciada. En contra, la imposiblidad de cancelar anticipadamente la parte referenciada.
ActivoBank ha lanzado un nuevo depósito, vinculado a la contratación de un plan de pensiones, sobre la fecha de cierre del ejercicio y solo para aquellos rezagados de última hora que quieran aprovechar los beneficios fiscales. El Depósito 5% de Activobank es uno de esllos.
La campaña de planes de pensiones da para todas las estrategias posibles por parte de los bancos. Los regalos por planes de pensiones pululan por todo el mundillo financiero español, habiendo varias posibilidades de aprovechar los beneficios que nos ofrecen. Los regalos pueden ser bienes físicos, dinero en efectivo o posibilidad de contratación de depósitos al 5%. El Depósito 5% de Activobank es uno de ellos,y se podrá conseguir hasta el 15/01/2012.
De esta forma, Activobank le ofrece al cliente la posibilidad de constituir un depósito anual al 5% TAE(4,9089 nominal anual) con liquidación trimestral de intereses, por el mismo importe del nuevo plan de rendimiento fijo contratado o por el importe total del plan traspasado desde otra entidad.
Los planes de pensiones de ActivoBank que participan son:
Plan Rendimiento Fijo 16, PP con 19,15% de rentabilidad acumulada durante 5 años (TAE 3,53%)
Plan Rendimiento Fijo 17, PP con 29,47% de rentabilidad acumulada durante 9 años y 3 meses (TAE 2,82%)
Asi, Activobank apuesta a traer agua para su molino en los últimos días de la campaña anual de contratación o aportaciones de planes de pensiones.
Fiscalidad en los planes de Pensiones
La principal ventaja de la fiscalidad de los planes de pensiones es reducir la base imponible del IRPF, con los siguientes límites máximos, dependiendo de la edad del aportante:
Menores de 50 años. Podrán deducir la menor de las siguientes cantidades: 10.000 euros (aportación máxima que pueden realizar) o el 30% de sus ingresos,
Mayores de 50 años. Podrán deducir la menor de las siguientes cantidades: 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
Personas con discapacidad. Podrán deducir hasta un máximo de 24.500 euros y seguir disfrutando de ventajas fiscales.
Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.
Se trata, sin dudas, de un Importante ahorro fiscal, ya que puede consigue una reducción fiscal de hasta el 47%en su próxima declaración de la renta. A su vez, se trata de un producto muy flexible en cuanto a las aportaciones, decidiendo el partícipe cuándo y qué cantidad desea aportar anualmente, con un máximo de 10.000 € hasta los 50 años y de 12.500 € a partir de dicha edad.
Fiscalidad de los depositos
Este producto estará gravado en el IRPF 2011, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual
Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 19% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros, habrá que pagar un 21%
Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.
Aqui os dejamos un video explicativo acerca de que son los depositos bancarios
Kutxa se sube a la Guerra de los Depositos. La entidad acaba de lanzar un nuevo producto, denominado Deposito Solvente 6, que como su nombre lo indica, ofrece la posibilidad de alcanzar un 6%, de acuerdo a una inversión estructurada.
Kutxa acaba de lanzar un deposito estructurado, denominado Depósito Solvente 6, que como todo estructurado ofrece toda una gama de rentabilidades, que en este caso pueden estar entre el 6% de máxima y el 0% de mínima, cuatro años después.
En concreto, este depósito estructurado tiene un plazo de cuatro años con posibles cancelaciones anuales y con una rentabilidad referenciada a las acciones de Telefónica y de Eon.
La rentabilidad estará estructurada de la siguiente manera:
Se toma como referencia inicial el precio de cierre de cada acción el 7 de noviembre de 2011, mientras que la referencia anual y final será la media aritmética del precio oficial de cierre de cada acción los días:
31 de octubre, 1 y 2 de noviembre en 2012,
31 de octubre, 1 y 4 de noviembre en 2013,
31 de octubre, 3 y 4 de noviembre en 2014 y
2, 3 y 4 de noviembre en 2015.
De esta manera, si la referencia anual de cada una de las acciones es igual o superior a la referencia inicial, la rentabilidad será la siguiente:
el primer año se abona un cupón del 6% (5,98% TAE) y el importe nominal. Si la condición no se cumple, el depósito se prorroga otro año más.
El segundo año se recibiría un cupón del 12% (5,82% TAE) siempre y cuando se cumpliera con ese requisito, sino, continua al proximo año
el tercer año se recibiria un cupón del 18% (5,67% TAE), sino, continua al proximo año.
el cuarto año se situaría en el 24% (5,51% TAE). Si el último año no se ha cumplido con esta condición, solo se recibiría el nominal sin cupón, por lo que la rentabilidad del depósito sería del 0%.
Uno de los grandes problemas que tiene este producto es que carece de toda liquidez, con lo que no se podrán efectuar disposiciones parciales ni cancelaciones anticipadas. El importe mínimo es de 1.500 euros y se puede contratar hasta el 4 de noviembre.
Ahora bien. ¿Es conveniente invertir en un depósito sin liquidez y referenciado a valores bursátiles? Todo tiene sus pros y sus contras. Como punto a favor, aparece la excelente rentabilidad, que se suma a que el sector donde invierte es el más dinámico de la economía mundial: el de las telecomunicaciones. Esto debería abrir las puertas para invertir en este producto, pero el Depósito Solvente 6 oculta mucho mayor riesgo que el que se informa.
Sin liquidez, y atado a los precios de valores bursatiles. ¿Es una buena decision invertir allí? La respuesta solo está en su interior, de acuerdo al riesgo que quiera tomar. Pero le acercamos algo de información para que pueda tomar una decision correcta. Y no es otra cosa que graficos de los precios de estas acciones en el último año.
EN este caso, el resultado es concluyente: si usted hubiera invertido el año pasado en un deposito estructurado de las mismas caracteristicas que el Deposito Solvente 6, no hubiera cumplido el requisito para obtener el 6% TAE.
Pero hay mas. Mire estos gráficos de los últimos 2 años
Si lo hubiese contratado hace dos años, tampoco podría haber obtenido la rentabilidad.
Con esta informacion, yo le diria que se tome todo su tiempo en decidir que hacer, si contratar o no este producto. Cabe destacar que las ganancias o perdidas del pasado no permiten despejar las dudas sobre el futuro. Pero lo cierto es que ha quedado demostrado que no es tan facil obtener ese bendito 6%. Quiza, sin ese aliciente, al ahorrador no le convenga tomar tanto riesgo.
Por nuestra parte, no tomariamos semejante riesgo. Quiza nos podriamos jugar por algun deposito con rentabilidad fija. Creo que esa es la mejor opcion en estos momentos.
Las entidades cada vez más ofrecen este tipo de depósitos combinados o estructurados, ya que atraen a un importante segmento de ahorradores a través del interés fijo asegurado, normalmente de alta rentabilidad.
El Producto
La renovada propuesta del banco ofrece la posibilidad de contratar este depósito hasta el 16 de septiembre de 2011, desde un importe mínimo de 20.000 eurosy hasta un importe máximo de 200.000 euros. Estos importes no resultan accesibles a todo público, sin embargo, es a lo que esta entidad nos tiene acostumbrados, siempre apostando por la atracción de una clientela de alta gama.
En cuanto al rendimiento, el 50% de su inversión se destinará a un depósito a plazo fijo, con un horizonte de inversión de 12 meses. Por este depósito la entidad ofrece un interés del 5%TAE, con liquidación de intereses a vencimiento. Este tipo de propuestas ya casi no se encuentra en el mercado. Sin embargo, tiene su truco… la otra mitad de su inversión será destinada a un fondo de inversión.
Usted podrá seleccionar entre tres propuestas que la entidad pone a su disposición, y seleccionar la que mejor se ajuste a su perfil de riesgo.
En este sentido encontrará las siguientes alternativas:
Fondo Robeco US Premium Equities D
Fondo Carmignac Patrimoine E
Fondo BPA Fondo Iberico ACCS
Para obtener el tipo de interés promocionado la entidad requiere que el cliente mantenga la imposición hasta su vencimiento y no haya disminuído sus participaciones en los fondos seleccionados.
En caso de no cumplirse esta condicion la liquidación se efectuará al 0,50% nominal anual (0,50%TAE). Ésta disposición implica una penalización por cancelación anticipada muy fuerte, siendo una desventaja muy importante para este depósito.
Conocer los depósitos estructurados
Antes de invertir en cualquier tipo de producto financiero, usted primero debe entender bien las condiciones y características de cada uno.
En el caso de los depósitos estructurados, normalmente se ofrecen con un período de interés fijo, seguido por un interés variable. Dicha variabilidad permitirá que la rentabilidad se determine por vinculación del producto a la evolución de un índice, al valor de una cesta de acciones o incluso a la posibilidad de que ocurra un hecho futuro. La gama de subyacentes a la que se puede vincular un depósito es muy amplia, como por ejemplo fondos de inversión, índices, acciones, tipos de interés, tipos de cambio, materias primas, etc.
El Depósito Estructurado mantiene siempre el capital inicial garantizado. Es por ello, que este tipo de depósitos se convierte en una opción muy interesante con la que cualquier ahorrador podrá acercarse a las rentabilidades de los mercados financieros, sin asumir los riesgos que supone la inversión directa en bolsa.
Comparar y conocer
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuánto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuánto recibirá de intereses en depósitos
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