En los ultimos tiempos, se ha profundizado la oferta de depósitos a 9 meses, conformándose en un nicho competitivo del mercado: 9 meses no es mucho tiempo, y se obtienen atractivas rentabilidades.Y en plena guerra de depositos, entre los mejores depositos a 9 meses tambien encontramos rentabilidades que exceden los limites de la Ley Salgado.
Los depósitos a 9 meses se constituyen como una opción válida para invertir los ahorros, sobre todo por el hecho de que se trata de un plazo que no es ni demasiado corto ni demasiado largo. Por este motivo, la oferta de depositos a 9 meses es cada vez mayor y hay cada vez más demanda de estos productos por parte del mercado español. Más…
Se viene, se viene, se viene el año 2012. Termina este complicado 2011 y el calendario laboral 2012 nos marca que falta cerca de un mes para que le demos la bienvenida al nuevo año. Una de las preguntas que sobresalen es: ¿cuales seran los mejores depositos en 2012? Hay mucho en juego y poca idea de lo que pasara.
Los desafios de la economia española en 2012 no son pocos. Por empezar, las predicciones nos marcan que tendremos que acostumbrarnos a palabras como paro, desempleo, deuda, ajuste, contracción, prima de riesgo y otras malas palabras de la jerga económica.
En este contexto que pinta a ser muy tormentoso, hay muchos españoles que tienen sus ahorros y no saben donde colocarlos. En este sentido, todo depende de lo que desee alcanzar: excelente rentabilidad y mucho riesgo, o moderada rentabilidad y poco o nulo riesgo.
Los inversores conservadores, los que se la juegan por la segunda opción, tiene como principal destinatario de sus ahorros a los depósitos a plazo fijo, algunos de los cuales ofrecen un mix entre rentabilidad y cero riesgo.
Unos pocos depósitos son todavía considerados como de alta rentabilidad, y por ello, son la primera opción de ahorro. ¿Pero que sucedera en 2012? ¿Los mejores depositos 2012 seguirán ofreciendo rentabilidades del 4% o superior?
Vamos a partir del hecho que al Gobierno no le agrada estas rentabilidades por encima de la media, y para ello ha creado la Ley Salgado. Sin embargo, los límites de la ley Salgado son violentados una y otra vez por entidades ávidas de dinero fresco que, al estar el mercado interbancario y el mercado de deuda cerrados por la crisis, la única manera de conseguirlo es captando la limitada liquidez de los ahorristas.
En este camino se encuentran la gran cantidad de entidades financieras españolas. Algunas se la juegan por los Pagares, exentos de la penalizacion de la Ley Salgado pero sin la garantía de depósitos que si tienen estos últimos. Asi, otras entidades apuestan a los superdepósitos, aquellos que tienen en común altas rentabilidades y altos niveles de importes mínimos a invertir.
Como encontrar el mejor deposito 2012
En la búsqueda de los mejores depositos 2012, hay que tener en cuenta que la rentabilidad de los mismos será de acuerdo a la necesidad de liquidez que tenga la entidad emisora del depósito. Por ello, hay que distinguir a las entidades entre aquellas dispuestas a ofrecer altos intereses bancarios de las que no.
En este sentido, la Guerra de los depósitos en 2011 nos ha dado algunas pistas a saber, de acuerdo al interes ofrecido, que puede ser:
Tipo de interés bajo: son las entidades más fuertes y por tanto las que menor tipo de interés ofrecen a sus clientes, porque no necesitan tanto pasivo ni están tan ávidos del mismo. Se destacan La Caixa, BBVA y Santander.
Tipo de interés competitivo: Son aquellas entidades que están siempre ofreciendo un tipo de interés competitivo porque les interesa captar pasivo. Serían ING Direct, iBanesto, Banco Popular
Tipo de Interes Alto: son las que lo necesitan captar pasivo para subsistir. CatalunyaCaixa o Banco Espirito Santo las podríamos encuadrar aquí, al igual que la mayoría de las cajas de ahorro regionales.
En definitiva. Con las previsiones del euribor 2012 prácticamente ancladas durante la primera parte del año, aqui les acercamos los distintos rankings de depósitos, para que los tenga en cuenta a la hora de encontrar los mejores depositos 2012:
Una muy saludable moda se ha implementado en el mercado financiero español. Se trata de la moda de los Depósitos al 4%, que tienen en común que son todos a plazo superior a 12 meses y son ofrecidos para clientes que provengan de la competencia.
La Nueva Guerra del Pasivo está a pleno. Los depósitos al 4% pululan a lo largo y ancho del país, y entidades de todo tipo ofrecen alta rentabilidad en todos los plazos imaginables. En general, estos depósitos al 4% y al 5% exigen una cantidad de dinero para invertir considerable, aunque hay otros que se pueden contratar desde los 1.000 €.
La oferta es bien variada, ya que ninguna entidad de primera línea (o no tanto) quiere quedar afuera, y es muy conveniente para los consumidores, que se ven tentados a abandonar ciertas entidades o, al menos, a negociar con sus bancos o cajas una mejora en las condiciones de sus inversiones.
En un momento en el que los mercados mayoristas de financiación siguen secos y el interbancario no funciona con normalidad, la necesidad de liquidez del sistema convierte a los depósitos, una vez más, en el producto estrella de la temporada. Y, tras un verano de ofertas desnatadas con tipos de interés medios del 3%, las entidades financieras han lanzado nuevos productos de ahorro mucho más atractivos, con rentabilidades que en algunos casos sobrepasan el 5%.
La llamada Ley Salgado, esa que ponía ciertos topes a la remuneración de los depósitos, parece haber quedado olvidada en el desván, y muchos de los depósitos ofrecen intereses bancarios que superan la permitida por esa normativa.
Aquí le traemos el resumen de los depósitos al 4%:
No da miedo que Santander o cualquier otro de los grandes bancos españoles remunere al 4%, aunque en el caso de algunas caja de ahorros o banco con dificultades. El factor de riesgo de las entidades financieras se amortigua con el fondo de garantía de depósitos y para operaciones superiores a 100.000 euros por titular, se salen del marco en el que se puede mover la gente común.
Por este motivo, y sobre todo porque muchos de estos depositos son a largo plazo, es que debemos mirar bien la solvencia de la entidad antes de embarcarnos en lo que quiza sea una aventura o un manotazo de ahogado de alguna entidad en problemas financieros.
Aqui le dejamos un informe de expansion.com acerca de la nueva Guerra de los Depositos:
Bankinter no se ha quedado al margen de esta nueva oleada de elevadas rentabilidades para captar pasivo antes de fin de año. Sobre el final de Septiembre, cuando muchos de sus competidores dan de baja a sus depositos de alta rentabilidad, la entidad ofrece su propio depositos al 4%.
En el día de ayer, la entidad ha lanzado un depósito a 12 meses que ofrece un 4% TAE. Como mencionábamos, el nuevo producto de Bankinter consiste en una colocación a 12 meses, que puede contratarse desde 15.000 euros.
Esta propuesta, por supuesto, está dirigida a dinero nuevo y pretende dar respuesta a los últimos movimientos de la competencia, en los queBanco Popular y Activobank, también ofrecen un 4% sin vinculación.
Esta es una oferta en donde las condiciones particulares serán manejadas por cada sucursal. Algunas de ellas no exigen vinculación alguna para contratar este depósito, mientras que otras piden que se domicilie la nómina o se contrate algún producto.
El Depósito Bankinter al 4% es una colocación, que si bien goza de cierta liquidez, ya que admite la cancelación anticipada, impone una severa penalización para quienes necesiten rescatar su dinero antes del vencimiento del plazo. Según ha trascendido, en caso de cancelación anticipadla remuneración se reduce al 0,25% TAE, un rendimiento que a todas luces, se encuentra muy por debajo de los tipos de interés oficiales.
En este caso, desde la entidad explican que no se trata de una oferta generalizada, ya que está en manos de los directores de cada oficina la posibilidad de ofrecer estos rendimientos a quienes estimen oportuno. Sin embargo, estos depósitos son solo contratables a través de la vía telefonica, y solo para nuevos clientes.
Paralelamente, también acaban de mejorar la rentabilidad de sus depósitos a 6 meses, llevandolo a un tipo de interés muy competitivo: el 3,86% TAE, colocandose entre las mejores ofertas bancarias de ese plazo.
Fiscalidad del Deposito Bankinter al 4%
La retención fiscal obligatoria para los intereses generados por los depósitos bancarios se ubica en el 19% de minima, a partir del primero de enero de 2010. A partir de esa fecha, la retención fiscal aplicable ha quedado de la siguiente manera:
19% de los primeros 6.000 euros de intereses
21% por lo que exceda de esa cantidad.
En este caso, el tipo de interés aplicable teniendo en cuenta la retención fiscal obligatoria no será del 4% TAE, sino que quedará en el 3,24% TAE en el caso que se aplique el 19%, y del 3,16% en el caso que se aplique la retención del 21%.
Traducido en numeros, si usted ha invertido los 15.000 € de mínima en el deposito Bankinter al 4%, al vencimiento de este recibirá intereses bancarios por un importe bruto de 600 euros. Si a esto le restamos el componente fiscal, entonces lo que estaríamos recibiendo como importe líquido serán 486 euros, contribuyendo al fisco y a las arcas publicas con 114 euros en concepto de pago a cuenta del IRPF.
La lucha por la liquidez, impulsa a las entidades a lanzar ofertas cada vez más agresivas… a nosotros sólo nos queda aprovecharlas.
Banco de Valencia ha lanzado un nuevo depósito creciente a 36 meses que se cuenta entre los mejores del mercado hoy en día. Se trata de una Imposición a Plazo Fijo, exclusivo para nuevos clientes o dinero nuevo, que remunera a vencimiento el 4,49% TAE.
Para comenzar le decimos que es un depósito de alta rentabilidad, que se cuenta entre los mejores del mercado, y que exige una inversion minima considerable de 50.000 euros para remunerar a ese tipo de interés. Sin embargo, el tipo de interes del 4,49% es uno de los más altos del mercado, más si tenemos en cuenta que se trata de un deposito creciente a 3 años.
Este Deposito Creciente Banco de Valencia a 3 años ofrece una rentabilidad que ira creciendo a lo largo de los años -con liquidacion trimestral de intereses- y que ofrece en todos sus plazos una excelente rentabilidad, a saber:
Año 1: 3,75%
Año 2: 4,25%
Año 3: 5,00%
TAE Global: 4,49%
Como no podia ser de otra forma, posee una elevada comisión por cancelación anticipada del 2%, acorde con lo que exige la entidad con otros productos similares. Sin embargo, cuenta con una ventana anual por año donde podra retirar el dinero sin penalizacion, solo cobrando el interes aplicable al vencimiento de ese plazo. Esta es, quiza, la mejor ventaja de este producto, ya que nos permite tener una excelente rentabilidad aun retirandonos antes del vencimiento de los 3 años.
Simulacion de los intereses
Teniendo en cuenta toda la informacion vertida con anterioridad, le acercamos la simulacion de los intereses bancarios del Deposito Creciente 3 años del Banco de Valencia:
Importe invertido
Plazo (meses)
Monto intereses cobrados en el semestre
50.000 €
12
1.875 €
50.000 €
24
2.125 €
50.000 €
36262,5
2.500 €
TOTAL
6.500 €
Fiscalidad
Este es un claro ejemplo de como influye la fiscalidad de los depositos en el total de los intereses bancarios ganados. Los intereses percibidos tienen la consideración de rendimientos del capital mobiliario, y están sometidos a retención a cuenta del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas al tipo del 19 por 100.
Dichos intereses se integran dentro de la base imponible del ahorro del citado Impuesto, base que se encuentra gravada al tipo del 19 por 100 los primeros 6.000 euros, y al tipo del 21 por 100 el resto.
Ahora bien. Como vera, este deposito tiene un importe de intereses cobrados al termino de 6.000 euros. ¿Corresponde en este caso la diferenciacion de alicuotas de retencion? La respuesta es no, ya que cada alicuota se calcula en base a los intereses ganados a lo largo del año, por lo que en este caso en particular, se excede los 6.000 euros en el termino de los 3 años, por lo que la retención aplicable sera del 19% en todos los casos.
Aqui le dejamos la simulación de los intereses efectivamente cobrados en cada año, deduciendo el efecto impositivo:
Monto intereses devengados en el año
Retencion Fiscal 19%
Monto intereses cobrados
TAE resultante del efecto impositivo
1.875 €
356,25 €
1518,75 €
3,0375%
2.125 €
403,75 €
1721,25 €
3,4425%
2.500 €
475 €
2.025 €
4,05%
Como puede ver, usted contribuira de manera considerable al mejoramiento de las arcas publicas y a la reduccion del deficit fiscal de España…
Aqui le dejamos un interesante video con la actualidad fiscal de este producto:
Bienvenidos a Todo Productos Financieros. Este blog pretende analizar todas las ofertas de las entidades bancarias para que podáis comparar antes de elegir.
En los ultimos tiempos, se ha profundizado la oferta de depósitos a 9 meses, conformándose en un nicho competitivo del mercado: 9 meses no es mucho tiempo, y se obtienen atractivas rentabilidades.Y en plena guerra de depositos, entre los mejores depositos a 9 meses tambien encontramos rentabilidades que exceden los limites de la Ley Salgado.
