Uno de los productos de ahorro más tradicionales y convencionales, lo constituyen los depósitos a plazo. El momento en que un depósito deja de ser de corto plazo son los 12 meses. Allí entramos en lo que se considera “Mediano Plazo”.  Este rango lo comparten las colocaciones con plazos que van desde los 12 meses y hasta los 24 meses, donde comienzan a considerarse depósitos de largo plazo. En este sentido, los mejores depositos octubre 2011 se encuentran con rentabilidades superiores al 4% TAE. 

El ránking de los mejores depósitos a 1 año, ha sufrido numerosos cambios en los ultimos meses, a raíz de la ley Salgado, y la adaptación a ella que debieron hacer las entidades.  Esta normativa que entró en vigor el 04 de julio pasado, vino a poner coto a una cruenta guerra de depósitos que estaban desarrollando las entidades, en pos de captar dinero fresco que mejore su posición financiera.

Esta adaptación trajo muchas rebajas, y las entidades que no quedan sometidas a estas disposiciones ( por ejemplo, entidades extranjeras o que no deben depositar en el fondo de garantia), están sacando provecho de esta situación, manteniendo ofertas de alto valor agregado.  No obstante, en muchos casos, las entidades han preferido dar marcha atrás con las rebajas incorporadas  y vuelven a las propuestas tentadoras.

Sin duda, la necesidad de liquidez prima por sobre las posibles sanciones.  Al igual que en meses anteriores tenemos que tener en cuenta que nos encontramos en un mercado donde se retiran las mejores ofertas, reemplazándolos por depósitos estructurados.

Otras opciones de inversion alternativa a los depositos

Estamos viviendo en una época donde los bancos están sacando de la galera, cual magos sacan conejos, una multitud de nuevos productos, algo mas complejos que los depósitos pero no tanto, con el que buscan a toda costa quedarse con el escaso dinero que hay en el mercado, para poder financiarse y mejorar su solvencia como entidad.

Entre estos nuevos productos, podemos encontrar los siguientes:

• Pagares Banco Popular 3,65% TAE
• Pagares Santander 3,75% TAE
• Pagares BBVA 3,87% TAE
• Pagares Bankia 4,00% TAE
• Pagares Banesto 3,60% TAE
• Pagares Liberbank 3,75% TAE
• Bonos La Caixa 7,50% TAE

Para que le sea mas facil verlos, le aconsejamos que se acerque a leer nuestra comparativa de pagares

El Ranking de depositos a 12 meses

1. Depósito CR 12 Meses de Banco Espirit0 Santo: 4,16% TAE
2. Deposito Adapta Unimm: 4,00% TAE
3. Deposito 12 meses Banco Finantia Sofinloc: 4,00% TAE
4. Depósito Vinculación Sabadell: 4,00% TAE
5. Bonificado con Nómina a 12 meses Ibercaja: 3,50% TAE
6. Deposito Azul de iBanesto: 3,40% TAE
7. Depósitos 12 meses Sa Nostra: 3,13% TAE
8. Depósito Activo Anual de Activobank: 3,00% TAE
9. Depósito Haga Amigos de Activobank: 3,00% TAE
10. Depósito Gasol de Banco Popular: 2,65% TAE
11. Deposito Bienvenida Banco Sabadell: 2,60TAE

¿Invertir a corto, medio o largo plazo?

La respuesta a la pregunta planteada tiene varios puntos que deben ser sopesados.  En primer lugar, usted deberá analizar su capacidad de ahorro y perfil inversor.  Dependiendo de estos aspectos, será la respuesta en cuanto a la posibilidad de mantener nuestro dinero inmovilizado por un lapso más corto o largo.

La idea de buscar propuestas a corto o largo plazo, dependerá de la posibilidad que tenemos de no necesitar nuestro dinero por un determinado periodo de tiempo. En general, las propuestas a corto plazo ofrecen remuneraciones menores que las propuestas a 12 meses o mayores plazos.

Sin duda, para una entidad bancaria, contar con nuestro dinero por un periodo de tiempo superior, tiene un valor más alto.  Valor que debe ser pagado al cliente, a través de un mayor rendimiento ofrecido, para que a éste también le resulte tentador, prescindir de su dinero por un mayor plazo.

Hoy por hoy, consideramos que las propuestas a 12 meses, son aquellas que maximizan la ecuación entre inmovilización y rendimiento.  Realmente podremos encontrar muy buenos tipos de interés, en un plazo más que razonable, como lo es los 12 meses.

Aunque a largo plazo y con cierta vinculación los tipos mejoran, a nuestro criterio no lo hacen en la proporción necesaria para asumir el mayor riesgo que implica la falta de liquidez.  Es por ello, que los depósitos a 12 meses, constituyen una de las propuestas más recomendables.

Tips de interés

• Conceptos a tener en cuenta antes de contratar un depósito
• Euribor: Concepto
• Garantía de los Depósitos bancarios
• Interés bancario: ¿como se calcula?
• ¿Que es la TAE?
• ¿Qué es la MIFID?
• ¿Qué es el SEPA?
• ¿Qué es un producto de ahorro?
• Razones para invertir en Depósitos
• Reclamaciones

Sin embargo, por su corta duración, aún si esta opción no se encuentra disponible, es como tener nuestro dinero depositado en una cuenta de alto interés.

Dada la competencia que existe en este segmento y sobre todo en el canal de Internet  las entidades han lanzado ofertas de depositos realmente interesantes, aunque han perdido el brillo de otras épocas.

En este blog de productos financieros intentaremos ir repasando lo que consideramos en este momento los mejores depósitos de alta rentabilidad, en este caso, a 1 mes de plazo:

• Depósito Accionista Banco Popular: 8,00% TAE
• Depósito Azul iBanesto: 3,40% TAE
• Depósitos a Plazo Fijo 1 mes Ruralvía: 2,25% TAE
• Deposito Bankialink 1 Mes: 2,00% TAE
• e-Depósito 1 de CajaCanarias: 1,80% TAE
• e-depósito Plus de Banca Civica: 1,80% TAE
• Depósito On-Line Banco Sabadell: 1,20% TAE

Estas son las mejores ofertas que hemos encontrado en este momento. Es interesante el pensar que podríamos estar moviendo el dinero de una a otra para conseguir una excelente rentabilidad. Igualmente, de a poco van desapareciendo las superofertas de depósitos…

El interés

Tengamos en cuenta, que en muchos casos veremos tipos de interés bastante elevados en propuestas a tan corto plazo como las que estamos analizando. Sin embargo, no hay que cegarse con la publicidad y entender bien cuál será el rendimiento que recibiremos al vencimiento. En primer lugar, tengamos en cuenta que el tipo ofrecido suele hacer referencia a un periodo anual, por lo que no será el cálculo directo lo que determinará los intereses que vamos a recibir al vencimiento, sino que hay que realizar algunas cuentas para obtener los intereses que de verdad van a percibirse, teniendo en cuenta el plazo de duración del depósito.

Para que usted visualice lo que estamos diciendo, a continuación les brindaremos un ejemplo. Supongamos qeu usted contrata un depósito a un mes por valor de 1.000 €, a un tipo de interés nominal anual del 8%.

• Tipo de interés nominal anual: 8%
• Intereses mensuales: (8% / 12) x 1000 = 6,67 euros

Tengamos en claro que el porcentaje ofrecido se refiere al año, no obstante a usted sólo le corresponderá la parte proporcional a un mes, reduciendo su rentabilidad real a 6,67 euros.

Es por ello, que la conveniencia o no de contratar un depósito a tan corto plazo dependerá de sus condiciones particulares. En general, este tipo de propuestas suelen ser interesantes cuando se dispone de una cantidad de dinero importante, pero que en un plazo inmediato se encuentra destinado a otro tipo de inversión o uso. En este caso, es muy bueno, ya que usted recibirá un rendimiento interesante, manteniendo la disponibilidad de su dinero.

Fiscalidad

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos

A continuación compartimos con ustedes un interesante video explicativo de todos los aspectos a tener en cuenta en materia de depósitos que han elaborado colegas de Trading-TV

• Cuentas Alto Interés
• Mejores Depósitos de Largo Plazo
• Los Mejores Depósitos a 12 meses
• Los Mejores Depósitos a 3 Meses
• Fiscalidad depósitos
• TAE: la brújula para préstamos e inversiones

Imágen: Fuente Informecarreras.com.ar

Banco Espirito Santo se encuentra entre los mejores bancos gracias al Depósito CR 12 meses al 4,16%, dejando por detrás a otras entidades, las que han dado un paso al costado en la guerra del pasivo después de que el Banco de España tomara medidas que penalizan la alta rentabilidad en materia de depósitos a plazo. 

Este depósito  de la entidad lusa ha ampliado el plazo para su contratación, con lo que continúa menteniendo el nivel que ostenta desde hace un buen tiempo como mejores depósitos.  El plazo del depósito es de 12 meses, con un buen rendimiento también. De esta forma la entidad ha apuntado sus cañones hacia la captación de pasivo ofreciendo una remuneración de un 4,16% TAE (antes, 4,44% TAE)

Siendo un depósito que puede contratarse únicamente con dinero nuevo, es decir, con fondos procedentes de otras entidades, este depósito requiere una inversión mínima de 25.000 euros, por lo que no resulta una colocación accesible a todos los bolsillos españoles.

Según informa la entidad el pago de intereses se efectuará con periodicidad semestral y el monto máximo por el que podrá contratar este depósito es de 2.000.000 de euros.

En caso de cancelación anticipada el depósito pasará a tener un interés del 1,5% sobre el nominal cancelado, para el periodo transcurrido desde el momento de la contratación hasta la fecha de cancelación anticipada. Esto, dicho de otra manera, implica no ganar nada. Y en un contexto donde el IPC anual se podría ubicar en un valor cercano al 3%, implica una pérdida del poder adquisitivo del dinero retirado antes del vencimiento.

Esta propuesta estará disponible hasta el 15 de mayo de 2012, y aconsejamos invertir en este producto solo si está lo suficientemente seguro de que no necesitará el dinero. El tipo de interés es sin duda, insuperable en el contexto actual.  Como desventajas encontramos la elevada barrera impuesta para el acceso a este depósito y la fuerte penalización en caso de cancelación anticipada.

Simulacion de Intereses

Aqui le traemos una simulación de los intereses que podrá ganar, con el importe mínimo de inversión de 25.000 € y con otros valores de inversión.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2011, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Por ultimo, le acercamos el anuncio comercial donde se destaca Cristiano Ronaldo (casi tanto como en la cancha…)

La banca online es el futuro. En este sentido, siempre es importante tener a mano una comparativa de depositos online, para siempre tomar la mejor decisión. Con los últimos movimientos de tipos de interés, ha habido numerosos cambios en los depósitos online, los más contratados del mercado.

La lucha es feroz en este ambiente de depósitos por internet, y hay muchos “pesos pesados” jugando en el estadio. Por ello, le hemos traído una comparativa de rentabilidad de depósitos online, entre los 5 mayores jugadores del mercado: ING Direct, iBanesto, Openbank, Uno-e y tuBancaja.

En este sentido, es importante destacar que la mayoría de las mejores ofertas bancarias de la actualidad son aquellas que se ofrecen vía online, pero que no forman parte del “equipo titular” de depósitos de cada entidad. Ello se debe a que son ofertas puntuales, promociones con fecha de vencimiento más o menos corta, y que se ofrecen con una gran pompa de marketing, pero que muchas veces resultan inalcanzables para la gente común, por sus altos importes de entrada.

He aquí la comparativa de depositos online, donde puede ver fácilmente a los depósitos más rentables

Fiscalidad de los depositos a plazo fijo

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.

• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Por ultimo, le acercamos una encuesta donde podra darnos su opinion:

Uno-e

Se trata de una promoción con vigencia hasta el 31/03/2012, destinada a quienes ya son clientes como a nuevos clientes, por medio de la cual solo por domiciliar su nomina o pensión y tres recibos de agua, gas, electricidad, teléfono o comunidad de propietarios en la Cuenta Personal Uno-e, obtendrá el 20% del importe de la primera nómina con un máximo de 400 €. Tenga en cuenta que no es valida para trabajadores autónomos y para clientes con nómina ya domiciliada en la entidad.

Como único requisito, deberá mantener la nomina domiciliada durante un mínimo de 24 meses. En cuanto al pago del regalo, el mismo se realizara en efectivo en el plazo máximo de 3 meses desde la domiciliación de la nómina.

Además, para hacer más sencilla esta promoción, Uno-e se encarga de los trámites de cambio de domiciliación de sus recibos, con lo cual usted sólo tiene que enviar la solicitud por correo a la entidad.

La campaña es válida para clientes que no tengan domiciliada la nómina ni la hayan tenido en los últimos 12 meses anteriores al 1 de julio de 2010. Tampoco será válida para clientes que se hayan beneficiado de esta campaña anteriormente, teniendo un plazo máximo de 4 meses para domiciliar tu nómina desde que te apuntas a la promoción.

También tendrá a su disposición todas las ventajas que posee la cuenta en la que se realiza la domiciliación, como la ausencia de comisiones, total liquidez, transferencias nacionales y a la Unión Europea en forma gratuitas, tarjeta de crédito y débito gratis.

Requisitos para acceder a la Promocion

Aqui les acercamos los requisitos para acceder a la promo Paga Extra de Nomina Uno-e:

• Tener abierta una Cuenta Corriente (no será válido otro tipo de cuenta).
• Que tu nómina nos aparezca reflejada con ese concepto de nómina. Si tienes alguna duda, consúltanos.
• Apuntarse a la promoción:
  • A través de un banner que aparece en tu parte privada, para aquellos clientes que cumplan los requisitos.
  • Te aparecerá un combo con la/s cuenta/s que puedes elegir para domiciliar tu nómina.
  • Acepta las condiciones de la promoción.
  • Firma con tu clave de operaciones.

• unoe abonará la promoción con la primera nómina domiciliada en el mes en que te apuntes a la promoción y que con dicho concepto llegue al Banco.

Contrato de Adhesion

A continuacion, le dejamos la letra chica del contrato, para que antes de decidirse si tomar o dejar la promocion lea bien los terminos y condiciones y no se deje sorprender.

Los depósitos a 9 meses se constituyen como una opción válida para invertir los ahorros, sobre todo por el hecho de que se trata de un plazo que no es ni demasiado corto ni demasiado largo. Por este motivo, la oferta de depositos a 9 meses es cada vez mayor y hay cada vez más demanda de estos productos por parte del mercado español.

Aquí les dejamos una selección de productos, los mejores depósitos a 9 meses que hemos encontrado, aunque seguramente se nos ha escapado alguno. Agradeceremos si conocen alguno que no está aquí, que nos informen!

• Depósito Creciente de Sa Nostra: 3,17% TAE.
• Depósito 9 meses de Uno-e: 2,65% TAE.
• Plazonet 9 de Caja Granada: 2,25% TAE.

Estos depósitos son, en general, para dinero nuevo o nuevos clientes. Como podrá ver, las principales entidades financieras españolas se encuentran ausentes del ranking, y en los ultimos meses han ido desapareciendo algunas ofertas tentadoras que había.

Un punto para destacar es que no existen ofertas “rompedoras de mercado” en este segmento. La Ley Salgado, que limita la remuneración de los depósitos, establece para el caso de los depósitos a plazo con una duración superior a tres meses e inferior a un año, el interés deberá ser como máximo de Euribor medio a seis meses más de 150 puntos básicos.

Este valor está, hoy en día, en un precio cercano a 3,27%. Por esta razón, todos los depósitos se encuentran dentro de los límites. Aquellos que no cumplan con esta disposición, sufrirán una penalización consistente en que las contribuciones a los Fondos de Garantía de Depósitos se calcularán ponderando en un 500 por 100 los importes de los depósitos que se remuneren por encima del umbral.

Fiscalidad de los depositos a plazo fijo

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos

A continuación compartimos con ustedes un interesante video explicativo de todos los aspectos a tener en cuenta en materia de depósitos que han elaborado colegas de Trading-TV

Se viene, se viene, se viene el año 2012. Termina este complicado 2011 y el calendario laboral 2012 nos marca que falta cerca de un mes para que le demos la bienvenida al nuevo año. Una de las preguntas que sobresalen es: ¿cuales seran los mejores depositos en 2012? Hay mucho en juego y poca idea de lo que pasara.

Los desafios de la economia española en 2012 no son pocos. Por empezar, las predicciones nos marcan que tendremos que acostumbrarnos a palabras como paro, desempleo, deuda, ajuste, contracción, prima de riesgo y otras malas palabras de la jerga económica.

En este contexto que pinta a ser muy tormentoso, hay muchos españoles que tienen sus ahorros y no saben donde colocarlos. En este sentido, todo depende de lo que desee alcanzar: excelente rentabilidad y mucho riesgo, o moderada rentabilidad y poco o nulo riesgo.

Los inversores conservadores, los que se la juegan por la segunda opción, tiene como principal destinatario de sus ahorros a los depósitos a plazo fijo, algunos de los cuales ofrecen un mix entre rentabilidad y cero riesgo.

Unos pocos depósitos son todavía considerados como de alta rentabilidad, y por ello, son la primera opción de ahorro. ¿Pero que sucedera en 2012? ¿Los mejores depositos 2012 seguirán ofreciendo rentabilidades del 4% o superior?

Vamos a partir del hecho que al Gobierno no le agrada estas rentabilidades por encima de la media, y para ello ha creado la Ley Salgado. Sin embargo, los límites de la ley Salgado son violentados una y otra vez por entidades ávidas de dinero fresco que, al estar el mercado interbancario y el mercado de deuda cerrados por la crisis, la única manera de conseguirlo es captando la limitada liquidez de los ahorristas.

En este camino se encuentran la gran cantidad de entidades financieras españolas. Algunas se la juegan por los Pagares, exentos de la penalizacion de la Ley Salgado pero sin la garantía de depósitos que si tienen estos últimos. Asi, otras entidades apuestan a los superdepósitos, aquellos que tienen en común altas rentabilidades y altos niveles de importes mínimos a invertir.

Como encontrar el mejor deposito 2012

En la búsqueda de los mejores depositos 2012, hay que tener en cuenta que la rentabilidad de los mismos será de acuerdo a la necesidad de liquidez que tenga la entidad emisora del depósito. Por ello, hay que distinguir a las entidades entre aquellas dispuestas a ofrecer altos intereses bancarios de las que no.

En este sentido, la Guerra de los depósitos en 2011 nos ha dado algunas pistas a saber, de acuerdo al interes ofrecido, que puede ser:

• Tipo de interés bajo: son las entidades más fuertes y por tanto las que menor tipo de interés ofrecen a sus clientes, porque no necesitan tanto pasivo ni están tan ávidos del mismo. Se destacan La Caixa, BBVA y Santander.
• Tipo de interés competitivo: Son aquellas entidades que están siempre ofreciendo un tipo de interés competitivo porque les interesa captar pasivo. Serían ING Direct, iBanesto, Banco Popular
• Tipo de Interes Alto: son las que lo necesitan captar pasivo para subsistir. CatalunyaCaixa o Banco Espirito Santo las podríamos encuadrar aquí, al igual que la mayoría de las cajas de ahorro regionales.

En definitiva. Con las previsiones del euribor 2012 prácticamente ancladas durante la primera parte del año, aqui les acercamos los distintos rankings de depósitos, para que los tenga en cuenta a la hora de encontrar los mejores depositos 2012:

• Mejores Cuentas Remuneradas
  
• Mejores Depósitos a 1 Mes
• Mejores Depósitos a 3 Meses
• Mejores Depósitos a 6 Meses
• Mejores Depósitos a 9 Meses
• Mejores Depósitos a 12 Meses
• Mejores Depósitos a Largo Plazo

¿Que nos dice las previsiones para la economia española en 2012? Aqui, un interesante informe:

Una muy saludable moda se ha implementado en el mercado financiero español. Se trata de la moda de los Depósitos al 4%, que tienen en común que son todos a plazo superior a 12 meses y son ofrecidos para clientes que provengan de la competencia.

La Nueva Guerra del Pasivo está a pleno. Los depósitos al 4% pululan a lo largo y ancho del país, y entidades de todo tipo ofrecen alta rentabilidad en todos los plazos imaginables. En general, estos depósitos al 4% y al 5% exigen una cantidad de dinero para invertir considerable, aunque hay otros que se pueden contratar desde los 1.000 €.

La oferta es bien variada, ya que ninguna entidad de primera línea (o no tanto) quiere quedar afuera, y es muy conveniente para los consumidores, que se ven tentados a abandonar ciertas entidades o, al menos, a negociar con sus bancos o cajas una mejora en las condiciones de sus inversiones.

En un momento en el que los mercados mayoristas de financiación siguen secos y el interbancario no funciona con normalidad, la necesidad de liquidez del sistema convierte a los depósitos, una vez más, en el producto estrella de la temporada. Y, tras un verano de ofertas desnatadas con tipos de interés medios del 3%, las entidades financieras han lanzado nuevos productos de ahorro mucho más atractivos, con rentabilidades que en algunos casos sobrepasan el 5%.

La llamada Ley Salgado, esa que ponía ciertos topes a la remuneración de los depósitos, parece haber quedado olvidada en el desván, y muchos de los depósitos ofrecen intereses bancarios que superan la permitida por esa normativa.

Aquí le traemos el resumen de los depósitos al 4%:

• Depósito Fidelidad a 12 meses BFS: 5,50% TAE
• Depósito CR 24 meses del BES: 4,84% TAE
• Deposito Creciente Bankia a 36 meses: 4,50% TAE
• Depósito Creciente Banco de Valencia a 36 meses: 4,49% TAE
• Depósito 24 Meses de Banco Finantia Sofinloc: 4,50% TAE
• Depósito CR 12 Meses de Banco Espirit0 Santo: 4,40% TAE
• Depósito Creciente de Banco Pastor 24 meses: 4,26% TAE
• Deposito CR 6 meses del Banco Espirito Santo: 4,26% TAE
• Deposito Anual Banco Gallego: 4,25% TAE
• Deposito Lider Banco Sabadell 18 meses: 4,00% TAE
• Deposito CR 4×4 BES – 16 meses: 4,00% TAE
• Deposito 12 Meses Bankinter: 4,00% TAE
• Deposito Platino Plus Banco Caixa Geral: 4,00% TAE
• Deposito ING a 6 meses: 4,00% TAE
• Deposito Plan 4 Cajamar: 4,00% TAE
• Depósito Activo Anual de Activobank: 4,00% TAE
• Depósito Vinculación Sabadell 12 meses: 4,00% TAE
• Depósito 12 meses Bancopopular-e: 4,00% TAE

El riesgo en los superdepositos

No da miedo que Santander o cualquier otro de los grandes bancos españoles remunere al 4%, aunque en el caso de algunas caja de ahorros o banco con dificultades. El factor de riesgo de las entidades financieras se amortigua con el fondo de garantía de depósitos y para operaciones superiores a 100.000 euros por titular, se salen del marco en el que se puede mover la gente común.

Por este motivo, y sobre todo porque muchos de estos depositos son a largo plazo, es que debemos mirar bien la solvencia de la entidad antes de embarcarnos en lo que quiza sea una aventura o un manotazo de ahogado de alguna entidad en problemas financieros.

Aqui le dejamos un informe de expansion.com acerca de la nueva Guerra de los Depositos:

Bankinter no se ha quedado al margen de esta nueva oleada de elevadas rentabilidades para captar pasivo antes de fin de año. Sobre el final de Septiembre, cuando muchos de sus competidores dan de baja a sus depositos de alta rentabilidad, la entidad ofrece su propio depositos al 4%.

En el día de ayer, la entidad ha lanzado un depósito a 12 meses que ofrece un 4% TAE. Como mencionábamos, el nuevo producto de Bankinter consiste en una colocación a 12 meses, que puede contratarse desde 15.000 euros.

Esta propuesta, por supuesto, está dirigida a dinero nuevo y pretende dar respuesta a los últimos movimientos de la competencia, en los que Banco Popular y Activobank, también ofrecen un 4% sin vinculación.

Esta es una oferta en donde las condiciones particulares serán manejadas por cada sucursal. Algunas de ellas no exigen vinculación alguna para contratar este depósito, mientras que otras piden que se domicilie la nómina o se contrate algún producto.

El Depósito Bankinter al 4% es una colocación, que si bien goza de cierta liquidez, ya que admite la cancelación anticipada, impone una severa penalización para quienes necesiten rescatar su dinero antes del vencimiento del plazo. Según ha trascendido, en caso de cancelación anticipadla remuneración se reduce al 0,25% TAE, un rendimiento que a todas luces, se encuentra muy por debajo de los tipos de interés oficiales.

En este caso, desde la entidad explican que no se trata de una oferta generalizada, ya que está en manos de los directores de cada oficina la posibilidad de ofrecer estos rendimientos a quienes estimen oportuno. Sin embargo, estos depósitos son solo contratables a través de la vía telefonica, y solo para nuevos clientes.

Paralelamente, también acaban de mejorar la rentabilidad de sus depósitos a 6 meses, llevandolo a un tipo de interés muy competitivo: el 3,86% TAE, colocandose entre las mejores ofertas bancarias de ese plazo.

Fiscalidad del Deposito Bankinter al 4%

La retención fiscal obligatoria para los intereses generados por los depósitos bancarios se ubica en el 19% de minima, a partir del primero de enero de 2010. A partir de esa fecha, la retención fiscal aplicable ha quedado de la siguiente manera:

• 19% de los primeros 6.000 euros de intereses
• 21% por lo que exceda de esa cantidad.

En este caso, el tipo de interés aplicable teniendo en cuenta la retención fiscal obligatoria no será del 4% TAE, sino que quedará en el 3,24% TAE en el caso que se aplique el 19%, y del 3,16% en el caso que se aplique la retención del 21%.

Traducido en numeros, si usted ha invertido los 15.000 € de mínima en el deposito Bankinter al 4%, al vencimiento de este recibirá intereses bancarios por un importe bruto de 600 euros. Si a esto le restamos el componente fiscal, entonces lo que estaríamos recibiendo como importe líquido serán 486 euros, contribuyendo al fisco y a las arcas publicas con 114 euros en concepto de pago a cuenta del IRPF.

La lucha por la liquidez, impulsa a las entidades a lanzar ofertas cada vez más agresivas… a nosotros sólo nos queda aprovecharlas.

Banco de Valencia ha lanzado un nuevo depósito creciente a 36 meses que se cuenta entre los mejores del mercado hoy en día. Se trata de una Imposición a Plazo Fijo, exclusivo para nuevos clientes o dinero nuevo, que remunera a vencimiento el 4,49% TAE.

Para comenzar le decimos que es un depósito de alta rentabilidad, que se cuenta entre los mejores del mercado, y que exige una inversion minima considerable de 50.000 euros para remunerar a ese tipo de interés. Sin embargo, el tipo de interes del 4,49% es uno de los más altos del mercado, más si tenemos en cuenta que se trata de un deposito creciente a 3 años.

Este Deposito Creciente Banco de Valencia a 3 años ofrece una rentabilidad que ira creciendo a lo largo de los años -con liquidacion trimestral de intereses- y que ofrece en todos sus plazos una excelente rentabilidad, a saber:

• Año 1: 3,75%
• Año 2: 4,25%
• Año 3: 5,00%
• TAE Global: 4,49%

Como no podia ser de otra forma, posee una elevada comisión por cancelación anticipada del 2%, acorde con lo que exige la entidad con otros productos similares. Sin embargo, cuenta con una ventana anual por año donde podra retirar el dinero sin penalizacion, solo cobrando el interes aplicable al vencimiento de ese plazo. Esta es, quiza, la mejor ventaja de este producto, ya que nos permite tener una excelente rentabilidad aun retirandonos antes del vencimiento de los 3 años.

Simulacion de los intereses

Teniendo en cuenta toda la informacion vertida con anterioridad, le acercamos la simulacion de los intereses bancarios del Deposito Creciente 3 años del Banco de Valencia:

Fiscalidad

Este es un claro ejemplo de como influye la fiscalidad de los depositos en el total de los intereses bancarios ganados. Los intereses percibidos tienen la consideración de rendimientos del capital mobiliario, y están sometidos a retención a cuenta del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas al tipo del 19 por 100.

Dichos intereses se integran dentro de la base imponible del ahorro del citado Impuesto, base que se encuentra gravada al tipo del 19 por 100 los primeros 6.000 euros, y al tipo del 21 por 100 el resto.

Ahora bien. Como vera, este deposito tiene un importe de intereses cobrados al termino de 6.000 euros. ¿Corresponde en este caso la diferenciacion de alicuotas de retencion? La respuesta es no, ya que cada alicuota se calcula en base a los intereses ganados a lo largo del año, por lo que en este caso en particular, se excede los 6.000 euros en el termino de los 3 años, por lo que la retención aplicable sera del 19% en todos los casos.

Aqui le dejamos la simulación de los intereses efectivamente cobrados en cada año, deduciendo el efecto impositivo:

Como puede ver, usted contribuira de manera considerable al mejoramiento de las arcas publicas y a la reduccion del deficit fiscal de España…

Aqui le dejamos un interesante video con la actualidad fiscal de este producto: