Caja Laboral ofrece tres opciones de depósitos a plazo que pueden contratarse en forma exclusiva por Internet, desde Caja Laboral NET. Estas colocaciones a plazo fijo dirigidas a personas físicas, liquidarán los intereses al vencimiento del plazo seleccionado por el cliente.

Asimismo debe tenerse en cuenta que admitirán cancelaciones totales o parciales, garantizándose que, de los intereses devengados, se aplicará un descuento máximo del 20%. Las opciones de Plazonet Caja Laboral son tres, variando desde el muy corto plazo al largo plazo de la siguiente forma:

• Plazo NET a 3 Meses
  TAE: 0,95% TAE
  

• Plazo NET a 12 Meses
  TAE: 1,40% TAE
  

• Plazo NET a 24 Meses
  TAE: 0,995% TAE
  

Cualquiera de las opciones de los Plazo Net de Caja Laboral pueden contratarse a partir de 3.000 euros. Como vemos, se nota una leve bajada en los tipos de interés con respecto al mes anterior, pero a pesar de ello, realmente unos tipos de interés magros… siga buscando.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui os dejamos un video explicativo acerca de que son los depositos bancarios

Frente a tiempos de crisis y baja actividad en esta guerra de pasivo 2012, Banco caixa Geral resurge el mercado y relanza uno de los mejores depositos bancarios de alta rentabilidad del mercado con un tipo de interés más bajo, ahora del 3,83% TAE a 3 años de plazo. Se trata del Depósito Superplus Creciente

Si estabamos un poco preocupados porque las entidades financieras no lanzaban depositos bancarios de alta rentabilidad, el Banco Caixa Geral después de varios movimientos comercializa en sus oficinas por tiempo limitado hasta el 18 de mayo de 2012, uno de los mejores depositos bancarios del mercado.

El banco negocia su depósito bajo la modalidad de interés creciente. Estas imposiciones “pagan” un tipo de interés fijo, ya establecido a la hora de su contratación y garantizan la recuperación del 100% del capital invertido, aunque la liquidación de los intereses, suele variar según la entidad y el plazo de la imposición, pudiéndo ser trimestral, semestral o a vencimiento. De esta manera,  podemos conseguir lo siguiente:

• Primer Año: 2,80 %     
• Segundo Año: 3,80 %
• Tercer Año: 4,80 €    
• T.A.E Global : 3,828%

La liquidación de los intereses es trimestral y está dirigida a captar nuevo dinero. En este sentido se privilegiará el ahorro que está en la competencia o tenga fuera de las cuentas o productos que tiene contratado en la actualidad. Asismismo, se impone como importe mínimo de contratacion, unos 6.000 euros.

Es importante que el cliente sepa que estos depósitos están diseñados para los usuarios que no deberán rescatar el dinero antes de vencimiento ya que los mejores tipos aparecen al final de la vida del producto. Esta modalidad creciente, significa que el porcentual mejorará con el paso de los tramos establecidos en períodos iguales.

El depósito Superplus Creciente es uno de los mejores depositos bancarios de alta rentabilidad a 36 meses. Recuerde que no permite la cancelación anticipada. Si lo que busca es uno mejores depositos del mercado, esta es una oportunidad para aprovechar porque quedan pocos productos al 4% y sin vinculación. Eso si, recuerde que no ofrece liquidez.

Simulacion de Intereses

Aqui le acercamos la simulacion de intereses para todos los plazos, en el supuesto que no realice una cancelacion anticipada y con el mismo importe invertido: 1.000 euros.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2011, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Los depósitos  a plazo-e pueden contratarse a través de Kutxanet. Puede efectuarse una colocación a plazo desde 1.000 euros, aplicado a un período de 1, 3, 6, 12 meses o dos años.

En todos los casos el interés se abonará al vencimiento de la colocación. El monto máximo para esta colocación es de 60.000 euros. El interés de los depósitos varía en función del plazo elegido, de acuerdo al siguiente detalle:

• 1 Mes: 0,15% TAE
• 3 Meses: 0,45%TAE
• 6 Meses: 0,751% TAE
• 12 Meses: 1,05% TAE
• 2 Años: 0,697% TAE

Para el caso de la colocación a 12 meses, al combinarla con una aportación a un Plan de Previsión o Pensiones Kutxa, la entidad le beneficiará con mejores condiciones: la remuneración del plazo-e a 12 meses se incrementará según el tramo en el que se encuentre la aportación al Plan de Previsión o Pensiones.

• Importe aportación: entre 500-1.999 euros, diferencial 0,10 %
• Importe aportación: entre 2.000-2.999 euros, diferencial 0,20 %
• Importe aportación: entre 3.000-4.499 euros, diferencial 0,30 %
• Importe aportación: entre 4.500-5.999 euros, diferencial 0,40 %
• Importe aportación: desde 6.000 euros, diferencial 0,50%

El titular podrá indicar tanto la renovación del depósito por el importe inicial y solicitar el abono de los intereses en la cuenta soporte, como renovar el depósito por el importe inicial más los intereses.

Simulacion de Intereses

Aqui le acercamos la simulacion de intereses para los Depósitos plazo-e de Kutxa, en el supuesto que no realice una cancelacion anticipada y con un importe invertido de 1.000 euros.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui os dejamos un video explicativo acerca de que son los depositos bancarios

Banco Espirito Santo se encuentra entre los mejores bancos gracias al Depósito CR 12 meses al 4,16%, dejando por detrás a otras entidades, las que han dado un paso al costado en la guerra del pasivo después de que el Banco de España tomara medidas que penalizan la alta rentabilidad en materia de depósitos a plazo. 

Este depósito  de la entidad lusa ha ampliado el plazo para su contratación, con lo que continúa menteniendo el nivel que ostenta desde hace un buen tiempo como mejores depósitos.  El plazo del depósito es de 12 meses, con un buen rendimiento también. De esta forma la entidad ha apuntado sus cañones hacia la captación de pasivo ofreciendo una remuneración de un 4,16% TAE (antes, 4,44% TAE)

Siendo un depósito que puede contratarse únicamente con dinero nuevo, es decir, con fondos procedentes de otras entidades, este depósito requiere una inversión mínima de 25.000 euros, por lo que no resulta una colocación accesible a todos los bolsillos españoles.

Según informa la entidad el pago de intereses se efectuará con periodicidad semestral y el monto máximo por el que podrá contratar este depósito es de 2.000.000 de euros.

En caso de cancelación anticipada el depósito pasará a tener un interés del 1,5% sobre el nominal cancelado, para el periodo transcurrido desde el momento de la contratación hasta la fecha de cancelación anticipada. Esto, dicho de otra manera, implica no ganar nada. Y en un contexto donde el IPC anual se podría ubicar en un valor cercano al 3%, implica una pérdida del poder adquisitivo del dinero retirado antes del vencimiento.

Esta propuesta estará disponible hasta el 15 de mayo de 2012, y aconsejamos invertir en este producto solo si está lo suficientemente seguro de que no necesitará el dinero. El tipo de interés es sin duda, insuperable en el contexto actual.  Como desventajas encontramos la elevada barrera impuesta para el acceso a este depósito y la fuerte penalización en caso de cancelación anticipada.

Simulacion de Intereses

Aqui le traemos una simulación de los intereses que podrá ganar, con el importe mínimo de inversión de 25.000 € y con otros valores de inversión.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2011, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Por ultimo, le acercamos el anuncio comercial donde se destaca Cristiano Ronaldo (casi tanto como en la cancha…)

De esta forma, mediante el deposito Bankialink, el cliente podrá optar por una colocación a 24 meses, o bien una a 12 meses, por las que recibirá un flamante 3,00%, lo que significa una rebaja de tipos de medio punto porcentual.En ambos casos se podrá contratar este depósito desde 3000 euros y sin límite máximo. Los intereses se liquidarán en forma mensual, abonándose en la cuenta vinculada al depósito. Este depósito goza de liquidez, sin embargo, los intereses se liquidarán restando un punto al tipo de interés contratado, es decir al 2,50% nominal anual.

Como Contratar Deposito BankiaLink a 12 meses

Si ya eres cliente de bankia, entra en el área de clientes y accede a:

1. 1. contratación
2. 2. productos contratables
3. 3. contratar depósito

Si todavía no eres cliente de bankia, elige el depósito que prefieras, pulsa en solicítalo ya y calcula el beneficio que obtendrás con tu depósito. Seguidamente, debes hacerte cliente para poder contratarlo.  Ten en cuenta que la contratación no es automática: debes hacerte cliente y seguir los pasos comentados anteriormente para poder contratarlo.

tuBancaja ha escogido los segmentos de mayor competencia en este momento, los depósitos a 12 meses y los depósitos a largo plazo, para apuntar toda su artillería de marketing. De hecho, la rentabilidad ofrecida se ubica por encima de la media del mercado, sobre todo si tenemos en cuenta que no se exige ninguna vinculación adicional que no sea traer dinero nuevo a la entidad.

En este sentido, los depósitos Bankialink se diferencian de muchos de sus competidores justamente por tener más flexibilidad. Por caso, no exige un importe mínimo demasiado alto (3.000€ contra algunos depósitos que exigen hasta 50.000€ de mínimo) ni la contratación de otros productos adicionales.

Fiscalidad de los depositos a plazo fijo

Este producto estará gravado en el IRPF 2011, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.

• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui le acercamos una encuesta, para que usted pueda decirnos cual es el mejor banco online de España

La remuneración ofrecida por esta colocación lo ubica entre los mejores depósitos del mercado, ya que remunera al 3,00%%TAE, menos que el 3,75% TAE que remuneraba hasta principios de Abril. El Deposito Bankialink 24 meses puede contratarse desde 3000 euros y con un importe maximo de 50.000 euros. Los intereses se liquidarán en forma mensual, abonándose en la cuenta vinculada al depósito.

Este depósito goza de liquidez, sin embargo, los intereses se liquidarán restando un punto al tipo de interés contratado, es decir al 2,75% nominal anual.

Como Contratar el Deposito Bankialink a 24 meses

Si ya eres cliente de Bankia, entra en el área de clientes y accede a:

1. 1. contratación
2. 2. productos contratables
3. 3. contratar depósito

Si todavía no eres cliente de Bankia, elige el depósito que prefieras, pulsa en solicítalo ya y calcula el beneficio que obtendrás con tu depósito. Seguidamente, debes hacerte cliente para poder contratarlo. Ten en cuenta que la contratación no es automática: debes hacerte cliente y seguir los pasos comentados anteriormente para poder contratarlo.

Bankialink ha escogido los segmentos de mayor competencia en este momento, los depósitos a 12 meses y los depósitos a largo plazo, para apuntar toda su artillería de marketing. De hecho, la rentabilidad ofrecida se ubica por encima de la media, sobre todo si tenemos en cuenta que no se exige ninguna vinculación adicional que no sea traer dinero nuevo a la entidad.

En este sentido, los depósitos Bankialink se diferencian de muchos de sus competidores justamente por tener más flexibilidad. Por caso, no exige un importe mínimo demasiado alto (3.000€ contra algunos depósitos que exigen hasta 50.000€ de mínimo) ni la contratación de otros productos adicionales.

Fiscalidad de los depositos a plazo fijo

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.

• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui le acercamos una encuesta, para que usted pueda decirnos cual es el mejor banco online de España

En esta oportunidad queríamos acercarles la propuesta de Triodos Bank en materia de depósitos a plazo fijo. Triodos Bank es un banco europeo independiente con 32 años de experiencia en banca ética y sostenible. Desarrollan un innovador modelo de negocio bancario basado en la transparencia, que combina la rentabilidad financiera con la rentabilidad social y medioambiental. Los ahorros de sus clientes les permiten financiar iniciativas novedosas que, además de ser rentables, benefician a las personas y el medio ambiente (People, Planet, Profit).

Así podemos encontrar que la entidad brinda sus depositos Triodos bank opciones en materia de plazos, yendo de los seis meses a cinco años. En cualquiera de las opciones que elija, la inversión mínima requerida es de 1.000 euros.

La liquidación de los intereses es al vencimiento de los respectivos plazos.

Triodos6

• Plazo: 6 meses
• TIN: 1,49%
• TAE: 1,50%

Triodos12

• Plazo:12 meses
• TIN: 1,65%
• TAE: 1,65%

Triodos18

• Plazo:18 meses
• TIN: 1,80%
• TAE: 1,80%

Triodos2

• Plazo: 2 años y 2 días
• TIN: 1,92%
• TAE: 1,90%

Triodos5

• Plazo: 5 años
• TIN: 2,74%
• TAE: 2,60%

En caso de cancelación anticipada, la remuneración del depósito quedará reducida a un tipo anual del 1,5% aplicado al capital, por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado. Esta deducción no podrá exceder del importe de los intereses brutos devengados desde el comienzo de la operación.

Para el abono de intereses y la devolución del capital, los Depósitos Triodos pueden estar vinculados a una Cuenta Operativa Triodos, que el banco abre automáticamente a su titularidad y sin coste adicional.

En el caso del depósito Triodos6, usted puede elegir que la cuenta asociada sea una Cuenta Operativa Triodos Bank o una cuenta en otra entidad de crédito.

Simulacion de Intereses

Aqui le acercamos la simulacion de intereses para todos los plazos, en el supuesto que no realice una cancelacion anticipada y con el mismo importe invertido: 1.000 euros.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2011, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.

• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui os dejamos un video explicativo acerca de que son los depositos bancarios

IberCaja ha renovado su propuesta en materia de depósitos combinados, que ha llamado Depósito Combinado Selección 2. Esta nueva propuesta le permitirá obtener una rentabilidad muy atractiva. Por un lado obtiene, un tipo de interés fijo, y por otro, puede conseguir un rendimiento adicional dependiendo de la evolución del índice IBEX 35.

Las ventajas que ofrece son:

• Seguridad de un plazo fijo.

• Elevada remuneración.

• Posibilidad de obtener rendimientos adicionales según los movimientos del índice IBEX 35, EUROSTOXX 50, S&P´s 500 y NIKKEI 225.

• Liquidez total en la parte del depósito a plazo.

Los intereses brutos percibidos tendrán la consideración de Rendimientos del capital mobiliario sometidos a la retención aplicable de acuerdo con la legislación vigente.

En cuanto al rendimiento y montos mínimos de inversión, este depósito puede contratarse en dos modalidades:

• Opción A:

Inversión mínima de 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €)

En este caso, el 70% de la inversión se destinará a un Depósito a 24 meses, el cual ofrece un rendimiento de la TAE con este cronograma:

1. Primeros 9 meses al 5,00% Nominal (con abono de intereses al vencimiento).
2. Siguientes 15 meses Euribor a 3 meses + 0,00% (con revisión trimestral)

*Esta porción de su inversión cuenta con total liquidez, ya que resulta cancelable en cualquier momento sin penalización.

El 30% restante, se destinará al Combinado Selección 2, cuyo vencimiento operará el 27 de Julio de 2016. La rentablidad de esta porción estará referenciada a la revalorización media mensual del índice bursátil IBEX 35.

• Opción B:

Inversión mínima de 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €)

En este caso, el 85% de la inversión será impuesta en un depósito a 18 meses, el cual remunerará a razón de una TAE de estas características:

1. Primeros 6 meses al 4,50% Nominal (con abono de intereses al vencimiento).
2. Siguientes 12 meses Euribor a 3 meses + 0,00% (con revisión trimestral)

*Al igual que en la otra propuesta, esta porción de su inversión resultará cancelable en cualquier momento sin penalización.

El restante 20% de su inversión será destinada al Depósito Combinado Selección 2 en iguales condiciones a las referidas en la opción A.

• Fórmula del cálculo de los intereses

La fórmula de cálculo de los intereses del Depósito será por toda la duración del depósito (no es un tipo anual):

N x (R1+R2+R3+R4)/4 x 0,30. Siendo:

N = Importe del depósito
Ri (con i = 1, 2, 3 ó 4) = (R medio/R inicial) – 1
(R medio son las referencias medias y R inicial la referencia inicial).

R medio.- Media aritmética de los precios de cierre del índice bursátil IBEX 35 de los días 20 de cada mes (o siguiente hábil, en caso de que sea festivo) desde el 20 de agosto de 2012 hasta el 20 de julio de 2016, ambos inclusive (48 precios de cierre a promediar).

R inicial.- Será el mayor precio de cierre del índice bursátil IBEX 35 entre el entre el 2 de julio y el 14 de agosto de 2012, ambos inclusive.

La cotización de los índices puede evolucionar negativamente y la remuneración podrá ser inexistente, pero en todo caso siempre se recuperará el 100% del importe depositado.

• Cancelación anticipada: No admite.

Un buen rendimiento a tipo fijo y la posibilidad de obtener rendimientos con la colocación referenciada.  En contra, la imposiblidad de cancelar anticipadamente la parte referenciada.

Bankia

La oferta de depósitos Bankia ofrece rentabilidades para todos los gustos, incluso muchos depositos de alta rentabilidad que se encuentran entre los mejores del mercado a su plazo. Asi, Bankia es un gran jugador en la Guerra de Depósitos 2012 declarada.

Todos los depositos Bankia tienen distintas caracteristicas, pero muchos son contratables por Internet, a través de Oficina Directa, la banca online de los clientes de Bankia. Los depósitos a plazo fijo y sus rentabilidades son los siguientes:

Podrán notar que ha habido un cambio importante esta vez, y se trata de su producto estrella: el Depósito Creciente MásyMás, que ha rebajado su rentabilidad desde el 4,55% TAE hasta el 4,03% TAE actual. Si bien sigue siendo de los mejores, el tipo de interés es menor.

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui os dejamos un video explicativo acerca de que son los depositos bancarios

Deutsche Bank tiene disponible, como todas las entidades financieras, una serie de depósitos a plazo fijo orientados hacia los clientes del banco. Si bien sus tipos de interés no son los mejores, acaba de actualizar los tipos de interés de sus depósitos de alta rentabilidad para embarcarse en la Guerra de Depositos 2012.

Como sucede en muchos otros casos, los tipos de interés de estos depósitos bancarios son francamente olvidables. Deutsche Banck ha apostado todo a sus productos estrella: el Depósito Confianza DB y el Depósito Solidez DB, dejando casi abandonados sus depósitos a plazo fijo online en cuanto a rentabilidad. Pero vealo por usted mismo:

• 1 Mes: 0,46% TAE
• 2 Meses: 0,50% TAE
• 3 Meses: 0,52% TAE
• 6 Meses: 0,8% TAE
• 24 Meses: 1,08% TAE
• 36 Meses: 1,20% TAE
• 60 Meses: 1,65% TAE

En fin. Ya se lo habíamos adelantado. Para olvidar. Las rentabilidades se encuentran muy por debajo de la media del mercado, e incluso en caso de cancelación anticipada, la entidad cobrará una penalización no determinada o, al menos, no informada.

Simulacion de Intereses

A continuación le haremos una simulacion de intereses de los depósitos online del Deutsche Bank, en el supuesto de una inversión de 1.000 euros y sin cancelación anticipada, para todos los plazos

Fiscalidad de los depositos

Este producto estará gravado en el IRPF 2012, siendo considerados rendimientos de capital mobiliario. Como tal, estará sujeta a la fiscalidad de los depósitos normal y habitual

• Para los residentes en España los intereses de este tipo de depósitos están sujetos a una retención a cuenta del IRPF del 21% según la legislación vigente. En el caso de que el importe de los intereses excedan los 6.000 euros,pero sean menores de 24.000 euros, habrá que pagar un 25%. Y si superan el umbral de los 24.000 euros, el tipo aplicable será del 27%.
• Para los no residentes en España con declaración de no residencia fiscal en vigor no se aplicará la Retención fiscal.

Aqui os dejamos un video explicativo acerca de que son los depositos bancarios