Bankinter no se ha quedado al margen de esta nueva oleada de elevadas rentabilidades para captar pasivo antes de fin de año. Sobre el final de Septiembre, cuando muchos de sus competidores dan de baja a sus depositos de alta rentabilidad, la entidad ofrece su propio depositos al 4%.
En el día de ayer, la entidad ha lanzado un depósito a 12 meses que ofrece un 4% TAE. Como mencionábamos, el nuevo producto de Bankinter consiste en una colocación a 12 meses, que puede contratarse desde 15.000 euros.
Esta propuesta, por supuesto, está dirigida a dinero nuevo y pretende dar respuesta a los últimos movimientos de la competencia, en los queBanco Popular y Activobank, también ofrecen un 4% sin vinculación.
Esta es una oferta en donde las condiciones particulares serán manejadas por cada sucursal. Algunas de ellas no exigen vinculación alguna para contratar este depósito, mientras que otras piden que se domicilie la nómina o se contrate algún producto.
El Depósito Bankinter al 4% es una colocación, que si bien goza de cierta liquidez, ya que admite la cancelación anticipada, impone una severa penalización para quienes necesiten rescatar su dinero antes del vencimiento del plazo. Según ha trascendido, en caso de cancelación anticipadla remuneración se reduce al 0,25% TAE, un rendimiento que a todas luces, se encuentra muy por debajo de los tipos de interés oficiales.
En este caso, desde la entidad explican que no se trata de una oferta generalizada, ya que está en manos de los directores de cada oficina la posibilidad de ofrecer estos rendimientos a quienes estimen oportuno. Sin embargo, estos depósitos son solo contratables a través de la vía telefonica, y solo para nuevos clientes.
Paralelamente, también acaban de mejorar la rentabilidad de sus depósitos a 6 meses, llevandolo a un tipo de interés muy competitivo: el 3,86% TAE, colocandose entre las mejores ofertas bancarias de ese plazo.
Fiscalidad del Deposito Bankinter al 4%
La retención fiscal obligatoria para los intereses generados por los depósitos bancarios se ubica en el 19% de minima, a partir del primero de enero de 2010. A partir de esa fecha, la retención fiscal aplicable ha quedado de la siguiente manera:
19% de los primeros 6.000 euros de intereses
21% por lo que exceda de esa cantidad.
En este caso, el tipo de interés aplicable teniendo en cuenta la retención fiscal obligatoria no será del 4% TAE, sino que quedará en el 3,24% TAE en el caso que se aplique el 19%, y del 3,16% en el caso que se aplique la retención del 21%.
Traducido en numeros, si usted ha invertido los 15.000 € de mínima en el deposito Bankinter al 4%, al vencimiento de este recibirá intereses bancarios por un importe bruto de 600 euros. Si a esto le restamos el componente fiscal, entonces lo que estaríamos recibiendo como importe líquido serán 486 euros, contribuyendo al fisco y a las arcas publicas con 114 euros en concepto de pago a cuenta del IRPF.
La lucha por la liquidez, impulsa a las entidades a lanzar ofertas cada vez más agresivas… a nosotros sólo nos queda aprovecharlas.
España se caracteriza por ser uno de los mercados más dinámicos y grandes de Europa en lo que a productos financieros y crediticios se refiere. Aventajada solo por Londres, París y Berlín, España cuenta con más de 50 entidades bancarias, entre cajas y bancos, y cientos de productos financieros ofrecidos por estas compañías. Entre ellos encontramos a los prestamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios muchas veces son la joya de la corona de las empresas financieras, ya que ofrecen la posibilidad de que el usuario obtenga dinero suficiente como para comprar su vivienda, en la medida que se otorgan plazos de hipotecas de hasta 30 o 40 años. Esto permite que las entidades bancarias ofrezcan bajos intereses, pcoos gastos administrativos y muy buenas condiciones a la hora de solicitar un préstamo hipotecario.
¿Cuáles son los requisitos?
Así, para obtener un préstamo hipotecario las entidades exigen en estos momentos que el solicitante disponga en su haber de al menos el 20% del valor del inmueble, además de una cantidad suficiente para afrontar los gastos derivados de la compra de un piso. Esto significa que, en general, y a pesar de la excepcion que nos muestran las escasas hipotecas al 100%, la entidad solo nos dará, a lo sumo, hasta el 80% del valor de tasacion del inmueble.
Así mismo, tampoco pueden conseguirse ya hipotecas cuyo pago signifique más del 35% del salario mensual. este es el umbral de la capacidad de pago, y tambien es una seguridad para nosotros de que podremos abonar nuestras deudas. Otros requisitos para un préstamo hipotecario incluyen la presentación del contrato laboral, la última nómina, recibos de otros créditos que tengamos contratados y la declaración de la renta del año anterior.
Finalmente, muchas entidades obligan también a contratar algún tipo de seguro antes de conceder una hipoteca. Este extremo puede llegar a ser interesante para el cliente, pero conviene tener en cuenta que no es obligatorio y que en otras entidades quizás no exijan este requisito para conceder un préstamo.
Aval de la hipoteca
La mayoría de los bancos y cajas, al otorgar un préstamo hipotecario y con el objetivo de tener una garantía real de devolución del dinero, solicitan un aval de hipoteca.
Este aval en general es una propiedad no hipotecada, propiedad de alguna persona, que en caso de incumplimiento de pago por parte del individuo, el banco tiene la capacidad de ejecutar la propiedad y cobrarse su dinero, más intereses y gastos, con la venta de la propiedad garantía.
En el caso de los préstamos sin aval, los cuales han surgido por la imposibilidad de muchos españoles de conseguir avales firmes, las empresas financieras obligan al individuo a contratar productos adicionales, como seguros de vida, seguros de hogar y seguros de préstamo, los cuales son pagados por los individuos y ofician de aval.
En caso de falta de pago por parte del interesado, será la compañía aseguradora la que se haga cargo de los pagos del usuario, hasta que este pueda recuperar su estabilidad económica y continuar con sus pagos mensuales.
Aqui le acercamos un video con una explicacion de que es una reunificacion de hipoteca?
¿Se viene la Guerra de los Pagares? Lo cierto es que son varias las entidades que acaban de lanzar este producto financiero de alta rentabilidad, que no son depósitos pero que pueden reemplazarlos en la busqueda de buenos tipos de interes. En esta oportunidad, es el momento de hablar de los Pagares Banco Popular. Sin embargo, para elegir bien, no olvide de mirar nuestra comparativa pagares
Banco Popular ha sido el impulsor de la reciente escalada en los intereses bancarios, con el lanzamiento a principios de Septiembre del Depósito Gasol, que pagaba hasta un 4% TAE. Este lanzamiento ha sido un éxito total, habiendo Banco Popular captado en un mes unos 4.000 millones de euros. Pero todo lo bueno termina y, finalizada la campaña, a partir del primer lunes de octubre se potenciará la venta de pagarés en sus oficinas.
Los Pagares Banco Popular ofrecerán un tipo de interés del 3,65% a 12 meses, lo que en la comparativa de pagares, cuyo análisis detallado puede verlo en el siguiente link, no es de los mejores pero que al menos puede llegar a reemplazar al exitoso deposito gasol en la captación de dinero para la entidad.
Al igual que Santander, Bankia, Liberbank o BBVA, Popular cuenta con un programa de emisión de pagarés por hasta 4.000 millones, registrado el pasado 6 de junio, y comenzará a potenciar este producto a partir del primer lunes de octubre. La rentabilidad se situará en torno al 3,65% para los pagarés a 12 meses y la inversión mínima será de 5.000 euros. Comprando con la competencia, Santander ofrece en torno al 3,5% como máximo, mientras que BBVA paga hasta el 3,6%. Bankia, por su parte, remunera con hasta el 4%.
La ventaja de los pagares para las entidades
Un pagare no es lo mismo que un deposito. Con las distintas emisiones de deuda, como los bonos o los pagarés, las entidades bancarias españolas evitan la penalización de 0,5 puntos porcentuales que habrían de entregar al Fondo de Garantía de Depósitos si vendieran depósitos. Este había sido una de las exigencias de la Ley Salgado de tope a las remuneraciones de los depósitos.
El pagaré es un documento que contiene la promesa incondicional de una persona, librador, que pagará a otra, llamada beneficiaria o tenedora, una suma determinada de dinero en un determinado plazo.
En cuanto a los pagares bancarios, hay que ser claros con una cosa: no son depósitos, y por ende, no están garantizados por el FGD. La unica garantia de pago es la garantía personal del suscriptor. Esto significa que lo unico que garantiza que esos pagarés sean pagados es la solvencia del emisor en el momento del vencimiento del Pagaré.
Otros productos de la competencia
Hasta el día de hoy, hay varios productos que compiten para captar la mayor cantidad de dinero mediante pagares. Ellos son:
Bonus Track: Aqui le acercamos un video donde le explica a grandes rasgos de que se trata un pagare. La similitud entre un pagaré comercial y un pagaré bancario es casi total.
El Banco Finantia Sofinloc, ha relanzado su depósito a largo plazo al 4,50% TAE, una excelente propuesta en materia de depósitos de alta rentabilidad. En esta oportunidad, el depósito de la entidad fue relanzado al 4,50%, en un plazo de 24 meses. Esta propuesta podrá contratarse hasta el 14 de Octubrede 2011.
El producto
Tal como se anuncia en la página de la entidad, hasta el 16 de Septiembre los ahorradores contarán con una nueva oportunidad para contratar este depósito que se comercializa a un plazo de 24 meses. Este depósito efectuará la liquidación de los intereses a razón de un 4,50% nominal anual, de forma anual lo que nos devolverá un rendimiento del 4,50% TAE.
Como es habitual con los depósitos comercializados por esta entidad, esta colocación a dos años puede contratarse desde un importe mínimo de 50.000,00 euros. Sin duda es un depósito que no está al alcance de todos, dado lo elevado del monto de inversión.
El importe máximo de la inversión en elDepósito al 4,50% de Banco Finantia Sofinloc podrá alcanzar el millón de euros.
Respecto de la disponibilidad de su dinero, el Banco aclara que a petición del cliente, se podrá acceder a la cancelación anticipada, luego del primer pago de intereses. Sin embargo, la misma será pasible de penalización, aunque en este caso la entidad no aclara las condiciones aplicables a la misma.
Más allá del elevado monto de inversión que requiere esta colocación, corresponde destacar la baja vinculación que la entidad exige para acceder a esta propuesta. En concreto, el Banco Finantia Sofinloc impone como único requisito para la contratación del depósito la apertura de una Cuenta Corriente Operativa, gratuita, ya que no abonará comisiones de mantenimiento.
Se aclara que no requiere domiciliación de nómina, recibos, Plan de Pensiones ni Seguro de Vida. Por esta razon, se trata de uno de los mejores productos del mercado, aunque la gran cantidad de dinero necesaria para poder entrar al deposito es una barrera casi infranqueable para una gran cantidad de clientes potenciales. Se podria decir que es un deposito VIP, con mucho de marketing.
Banco Finantia Sofinloc, es una entidad que se caracteriza por lanzar propuestas en materia de depósitos a plazo fijo, con excelentes rentabilidades, pero con la desventaja de exigir elevados importes de inversión. Esta situación deviene del perfil de cliente al que apunta la entidad, y al cual la mayoría de los españoles no podemos acceder.
Sin duda, hoy en día con permanentes rebajas y recortes de los rendimientos, encontrar un depósito que supere el 4,00% TAE, y con baja vinculación, es difícil, aunque no imposible.
En este caso, el BFS es un Banco español, que pertenece a un grupo portugués. Tiene por tanto ficha bancaria española (Entidad 0220) y estan adheridos en España al Fondo de Garantía de Depósitos español.
En resumen, el punto en contra de este producto es el elevadísimo importe mínimo para accedera la inversión, el cual deja afuerta al español promedio y beneficia sólo a quienes cuenten con tales fondos.
Si lo que busca es una alta rentabilidad para su dinero Banco Finantia Sofinloc, le acerca un depósito a 12 meses que abonará un 5,50% TAE. Se trata del depósito Fidelidad, y tal como su nombre lo indica, requerirá el cumplimiento de determinadas condiciones de vinculación para conseguir el interés promocionado.
En este caso, la condición impuesta es que durante la vigencia del producto el cliente mantenga en la entidad un saldo medio en otros depósitos a plazo retribuidos con un tipo de interés anual igual o inferior al 3,20% TAEen un porcentaje igual o superior al 100% al importe depositado en el presente depósito. Aqui esta la trampa del producto, ya que si combinamos un deposito al 5,50% TAE con otro al 3,20% TAE, nos da una rentabilidad neta de alrededor del 4,25%. Sin embargo, a pesar de ello, se trata de una muy buena rentabilidad global tambien.
A quienes les interese esta propuesta, les comentamos que el Depósito Fidelidad podrá contratarse hasta el próximo 14 de Octubre de 2011, desde un importe mínimo de 50.000 euros, por lo que no se trata de un depósito al alcance de cualquier pequeño ahorrista. En cuanto al importe máximo el mismo alcanza el 1.000.000 de euros.
El pago de intereses se efectuará a vencimiento, al tipo promocionado siempre que se haya dado cumplimiento a la condición establecida. En caso contrario, así como de procederse a la cancelación anticipada de este producto, la entidad pagará al 3,10% TAE.
Ahora bien. Estamos frente a un clásico producto “VIP”, solo para Very Important Persons o, lo que decimos, un alto poder adquisitivo. Esto quiere decir que las personas normales, como yo o seguramente como usted, no podrá acceder a este producto debido a la muy alta exigencia de capital.
Suele ocurrir que el sector de la clase media-alta y alta de la sociedad es el segmento de clientes más buscados por las entidades. Y no solo para inversiones -este depósito es solo la puerta de entrada a la entidad de esta gente, lo que le interesa al banco realmente es venderle otros productos más sofisticados-, sino tambien para el otorgamiento de prestamos, creditos o incluso hipotecas, ya que la tasa de morosidad e impagos para esta gente es prácticamente inexistente.
¿Que queda para los simples mortales con unos pocos eurillos en los bolsillos? Otros depósitos más simples y con menos exigencias, como por ejemplo el nuevo Deposito Gasol de Banco Popular, la Cuenta Azul de iBanesto o el Deposito al 4% de ING Direct. Y a olvidarse de esta rentabilidad exhorbitante del 5%, sobre todo porque las exigencias de contratacion de productos vinculados hace casi inexistente a este interes bancario.
Nuestra encuesta del dia: el deposito Fidelidad de BFS ¿es solo una cortina de humo y, por ende, es inalcanzable?
Muy buen rendimiento, aunque se trata un depósito sólo dirigido a personas con un elevado poder adquisitivo, ya que requiere un monto muy elevado de inversión en la entidad.
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