La situación de desempleo que viven millones de españoles es desesperante. Para aquellos que posean planes de pensiones, la opción del rescate anticipado del mismo puede ser una solución interesante.
Los planes de pensiones son contratos en virtud de los cuales se efectúan aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones en el futuro y ante el acaecimiento de determinadas condiciones previstas en la ley. Es por ello, que estos productos constituyen una de las alternativas de ahorro e inversión más utilizados entre los españoles, gracias a una fiscalidad ventajosa respecto a otros productos financieros. Sin embargo, este tipo de productos solo puede rescatarse en situaciones especiales, constituyendo un vehículo de ahorro inviolable.
Hasta el año 2009 cuando se introdujeron ciertas modificaciones en el reglamento de planes y fondos de pensiones, los planes de pensiones sólo podían rescatarse ante el acaecimiento de uno de estos supuestos:
Jubilación: Acceso efectivo a la jubilación en el régimen de Seguridad Social correspondiente, ya sea a la edad ordinaria, anticipada o posteriormente. Es el principal causante del rescate de los planes de pensiones y la verdadera esencia del producto.
Incapacidad laboral del partícipe: Incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta y permanente para todo trabajo o gran invalidez, según los criterios de la Seguridad Social. Es decir, que debe poder demostrar esta situación mediante un documento público, tras pasar un tribunal médico.
Fallecimiento del partícipe o beneficiario: El deceso del titular da lugar a que los herederos puedan cobrar el plan de pensiones sin más demoras.
Dependencia severa o gran dependencia: Cuando, por pérdida de autonomía mental o física, se necesita la asistencia continua de otra persona para realizar actividades básicas de la vida diaria.”
De este modo, las personas que atravesaban una crisis financiera producto de su estado de paro no contaban con la posibilidad de rescatar su dinero ahorrado para hacer frente a sus finanzas diarias.
Gracias a las reformas introducidas esto ha quedado en el pasado y en caso de desesperación financiera, al no contar con ninguna prestación, bien por haberla agotado o por no tener derecho a ella, pueden rescatar dichos planes y fondos y disponer de los mismos sin demora. De esta forma se agrega una causal más de rescate según explicamos a continuación:
Desempleo de larga duración:
En el caso de que el ahorrador pierda su trabajo, permaneciendo en situación de paro durante más de 12 meses, podrá reclamar a la entidad con la que contrató su plan de pensiones su capital y la entidad debe entregárselo.
Esta posibilidad habilitada por el Real Decreto 1229/2009, implica que se observen ciertos requisitos. Según se ha dispuesto, para poder incluirse en este grupo, el sujeto no debe tener derecho a las prestaciones por desempleo en su nivel contributivo, o haberlas agotado. Como requisito adicional se exige que esté inscrito en el Servicio Público de Empleo Estatal , como demandante de empleo en el momento de la solicitud.
Hasta aquí el caso de un trabajador por cuenta ajena. Sin embargo, la posibilidad de rescatar el plan de pensiones, también se encuentra disponible para el caso de los trabajadores por cuenta propia. En este caso, el autónomo debe haber estado integrado en un régimen de la Seguridad Social como tal, pudiendo rescatar el dinero de su plan de pensiones al figurar como demandantes de empleo de forma ininterrumpida durante los 12 meses anteriores a la solicitud.
En resumen, después de las reformas aprobadas, el partícipe desempleado podrá disponer antes de su plan de pensiones una vez agotada la prestación contributiva por desempleo o en caso de no tener derecho a la misma.
Al mismo tiempo, el autónomo que cese en su actividad y se inscriba como demandante de empleo también podrá rescatar el plan sin esperar el periodo de 12 meses que se exigía antes de las mismas.
Esto abre la posibilidad para muchos ahorradores de salir de una situación desesperada, aunque hay que tener en cuenta que lo que está recuperando es dinero que iba a ser utilizado en el futuro, por lo que deberá tomar las medidas necesarias para suplantarlo.
Banco Santander, al igual que muchas otras entidades ha sido golpeada por la crisis del sector, por lo que la entidad ha debido adaptar los horarios de sus oficinas, a esta nueva realidad de menores beneficios, dificultad para captar liquidez y un peso muy importante en sus balances producto del ladrillo.
Recordemos que Banco Santander, fundado el 15 de mayo de 1857, nació como una entidad abierta al exterior, ligado al comercio entre el puerto de Santander, en el norte de España e Iberoamerica. Hoy por hoy, el Grupo Santander es el cuarto banco del mundo por beneficios y el octavo por capitalización bursátil, sin embargo, en nuestro país y desde hace ya un par de años, la entidad, ha debido reducir los horarios de sus oficinas, producto de un acuerdo oportunamente celebrado con los sindicatos UGT y CC OO.
En virtud de este acuerdo Banco Santander España ha cerrado las oficinas los días sábados. Los responsables del acuerdo dicen que es una medida beneficiosa para ambas partes: el banco baja costes y el personal tiene un día más libre en la semana. Sin embargo, para los clientes de la entidad, esta medida no está libre de consecuencias, ya que el acceso en forma personal y cara a cara a los servicios del Banco se ve limitado.
Para subsanar esta situación y en concordancia con la evolución de la tecnología, la entidad al igual que muchas otras en nuestro país, apuesta cada vez más fuerte a la atención a distancia, durante las 24 horas y a través de distintos canales.
De esta forma, los clientes de Banco Santander contaremos con la posibilidad de efectuar preguntas y sugerencias, a través de los siguientes canales:
Por Teléfono:
Superlínea 902 24 24 24 o 91 273 70 06, teléfono de Atención al Cliente e Información General.
Banca Telefónica Santander 902 03 05 03 o 91 276 99 24, un servicio exclusivo para clientes de Banca Telefónica.
Más allá que a continuación desarrollaremos las caracterísiticas de las aplicaciones más novedosas presentadas por la entidad recordemos que a través de los servicios de banca telefónica y banca on-line usted podrá:
Acceder a información general sobre nuestros productos y servicios.
Realizar consultas de saldo de cuentas, tarjetas, valores, etc.
Realizar las operaciones más habituales, como transferencias, traspasos, etc.
Canales a Distancia
Supernet 2.0
La banca on-line del Santander ha sido denominada por la propia entidad como Supernet 2.0. Un sistema que ya cuenta con más de un millón de usuarios y que le permitirá desde la comodidad de su casa y tan sólo contando con un ordenador conectado a internet efectuar consultas de saldos y movimientos, realizar transferencias, gestionar inversiones, pagar impuestos, contratar productos, etc.
Este servicio de banca a distancia es fácil, seguro y ante todo: gratuito. Para aquellos clientes del banco que aún no operan a través de Supernet 2.0, la entidad tiene un premio para incentivarlos. Aquellas altas en el servicio que se efectúen entre el 01 de Julio de 2011 y el 31 de Diciembre de este mismo año, participarán en el sorteo mensual, de un Ipod 2. Participarán, como dijimos todos los clientes que hayan activado su contrato multicanal a partir del 01.07.2011 y hayan accedido a Supernet 2.0 en el mes de promoción.
A continuación el listado completo de las operaciones que podrá hacer por internet:
Cuentas: Detalle de movimientos, saldos y movimientos de los últimos 18 meses. Solicitud de apertura de Cuenta. Transferencias (puntuales, periodicas y diferidas) y Traspasos. Domiciliación de Recibos. Solicitud de talonario.
Fondos de Inversión: Saldos y movimientos. Contratación. Aportaciones y Reembolsos.
Préstamos: Contratación de préstamos preconcedidos.
Tarjetas de Crédito: Movimientos de los últimos 12 meses. Solicitud de Tarjeta/Tarjeta adicional. Cambio Modalidad de Pago. Petición Número Secreto.
Tarjetas de Débito: Movimientos de los últimos 12 meses. Petición Número Secreto. Solicitud de Tarjeta/Tarjeta alternativa.
Planes de Pensiones: Saldos y movimientos. Contratación. Modificación de cuota. Aportaciones extraordinarias.
Bolsa de Valores: Compra-Venta. Consulta Situación Órdenes. Saldos de las Custodias de Valores. Cotizaciones. Información del Boletín Financiero.
Divisas: Solicitud de moneda extranjera.
Informes de Mercados Financieros.
Recargas de Tarjetas Prepago Telefonia Móvil: para los operadores Movistar, Vodafone y Orange contra saldo de sus tarjetas de crédito o débito.
Supernet Móvil
Una de las últimas incorporaciones y novedades en materia de comunicación a distancia implementadas por Banco Santander, ha sido Supernet Móvil, el nuevo servicio de Banca Móvil del Santander, mediante el cual podrá acceder a sus cuentas en cualquier lugar y a cualquier hora.
Este servicio gratuito es muy fácil de utilizar, ya que no necesita descargarse ningún programa. Para utilizarlo basta con introducir la dirección www.bsan.mobi en el navegador de su teléfono móvil y utilizar sus claves actuales de acceso a Supernet 2.0
Si a usted le interesa conocer más de este servicio de Banco Santander, a continuación les dejamos un interesante demo:
Más allá de las comodidades de operar a distancia, con la posiblidad de contar con una oficina en donde respondan todas sus preguntas, a continuación les dejamos un listado de productos e información de la entidad que puede resultar de su interés:
El Banco Español de Crédito, S. A., conocido como Banesto, es el tercer grupo bancario español, sin embargo la crisis del sector bancario ha afectado también a esta entidad, acarreando durante 2010 el cierre de muchas de sus oficinas, así como la reducción de la plantilla, lo que generó una reducción de los horarios de atención en sus oficinas.
Habiéndo sido fundado en 1902, en Madrid, Banesto es otra de las entidades que se valió de los avances tecnológicos disponibles y ha creado su propia entidad online. A través de IBanesto.com, el banco ofrece todo tipo de servicios que se pueden utilizar con el ordenador desde casa. Así encontraremos una amplia oferta de los que se han denominado “Productos Azules”, tales como depósitos, hipotecas, créditos, préstamos.
No obstante muchas personas aún prefieren la atención personalizada face to face, por lo que aún nos manejamos mucho con la necesidad de ir a la oficina.
De esta manera, el horario de las oficinas Banesto es el siguiente:
Lunes a Viernes: horario habitual de 9 a 14hs
Sábados: el 5% de las oficinas permanecerán abiertas de 9 a 14hs. El resto permanecerá cerrado.
Los dos primeros días y el último día hábiles del mes las oficinas permanecerán abiertas de 8 a 19hs.
Además, debemos recordar que la entidad mantiene un servicio de Banca Telefónica, el que le permitirá satisfacer sus consultas y dudas las 24 horas al día los 365 días del año, con la mayor facilidad y con tan sólo una llamada.
A través de este servicio se brinda atención automática en todo momento y personalizada a través de un gestor de lunes a sábados de 8:00 a 22:00 hrs horario peninsular, con el objetivo de ofrecer toda la información de los productos y servicios que oferta la entidad.
Asimismo encontrará prestaciones similares a través del servicio de banca por internet o banca movil, servicios para estar siempre conectados.
Este último es una aplicación que le permitirá consultar sus cuentas, hacer traspasos y transferencias a beneficiarios habituales a través de su teléfono móvil.
Tan últil como la propuesta anterior resulta la de Banesto Banca por Internet, servicio que le permite estar en contacto con el banco en cualquier momento y desde cualquier lugar. Podrá realizar consultas, operaciones y nuevas contrataciones.
Además si usted nunca ha sido usuario de la Banca por Internet, si se conecta por primera vez durante agosto, participará en el sorteo de 5 TV Sony BRAVIA de 22 pulgadas que se celebrará entre todos los nuevos usuarios de Banca por Internet, el día 12 de Septiembre.
La armonización de Sociedades en Europa, ha avanzado un paso más tras el acuerdo bilateral alcanzado entre Alemania y Francia en el día de ayer. El eje franco-europeo ha acordado la aplicación de un Impuesto sobre Sociedades común para ambos países.
Aún no se conocen los detalles de la nueva propuesta, la que recién tendrá vigencia a partir de 2013. Sin embargo, los expertos consideran este avance, como un ensayo para la progresiva armonización fiscal de este impuesto entre las empresas y en los países de la Unión.
De avanzarse en este sentido, sin duda habrá consecuencias económicas para el resto de los países de la Unión, y por supuesto entre ellos, España. Estas consecuencias serán producto de la aplicación de una base imponible idéntica a los beneficios de las sociedades en todos los países de la unión y perdiéndose con ello, una importante herramienta de política económica, al limitar el accionar de los gobiernos en relación a los incentivos y exenciones fiscales.
Por supuesto, que estas medidas derivarán en una mayor o menor presión fiscal que las empresas deberán soportar en los distintos países.
Más allá de la propia base imponible, otro de los factores que determinan el “peso” de un impuesto es la tasa aplicada. Por el momento, en España se aplica un tipo impositivo del 30% en el impuesto de Sociedades, ubicando a nuestro país dentro de la media de los tipos impositivos aplicados por el resto de los países. Sin embargo, se espera mayor resistencia frente a la unificación de los tipos impositivos de países como Malta, Reino Unido e Irlanda, que aplican una tasa mucho más baja a la nuestra y a la media europea.
La política fiscal de estos países pone al alcance de multinacionales y empresas de todo el mundo una serie de atractivos adicionales, para establecerse en el país.
Sin embargo, que nuestro país se halle en la media, no implica que esta presunta unificación tributaria no afecte a las empresas locales. El quid de la cuestión pasará por aclarar qué incentivos desaparecerán al avanzar esta medida.
Al mismo tiempo aún se desconoce si la medida contemplará la posibilidad de que cada país decida el tipo impositivo que aplicará. En caso de no hacerlo, una unificación y la posible suba en términos prácticos eliminará a muchos países de la competencia con sus pares europeos. Sin embargo, esta misma maniobra desincentivará la inversión exterior en el país que sufra el aumento y por tanto, no se espera que justamente las economías fuertes como la de Francia o Alemania impulsen una medida que temine perjudicándolos.
Para nuestro país las consecuencias pasan más que nada, por la posible desaparición de los incentivos y exenciones que hoy por hoy reducen la factura fiscal, con el consecuente incremento de la presión tributaria. Esta situación interna se sumaría a la realidad de que muchos países aplicarán tipos tributarios menores al 30% actual que se aplica en nuestro país, y con ello, harán que la inversión exterior en España resulte menos atractiva, disminuyendo el flujo de capitales extranjeros.
Si esta nueva medida representa una solución a los problemas de competencia en el territorio europeo está por verse. Estos problemas, no obstante, podrían solucionarse con adecuadas medidas que combatan el problema de la doble imposición internacional.
NovaCaixaGalicia se encuentra comercializando un producto denominado On Depósito Cumbre, que no es otra cosa que un depósito a 18 meses de plazocon rentabilidad creciente, la cual podrá alcanzar hasta el 4,25%.
Segun informan desde la entidad emisora, el rendimiento de este depósito evolucionará de la siguiente manera:
Primer semestre: 1,75% nominal anual.
Segundo semestre: 2,50% nominal anual.
Último semestre: 4,25% nominal anual.
TAE Global: 2,85%
El Depósito Cumbre Onetic efectuará la liquidacion de intereses en forma trimestral y se puede contratar con un importe mínimo de 3.000 euros y un máximo de 200.000€.
Si bien la rentabilidad es un poco baja en comparación con productos similares de la competencia, el Depósito Cumbre Onetic se destaca por la total disponibilidad sin penalizaciones del dinero, lo que le da un toque de distinción. Eso si, si usted cancela en forma anticipada el depósito antes del vencimiento se perderá los meses con mejor remuneración.
En fin. Hay mejores productos, pero con este no necesita de vinculaciones adicionales.
Bienvenidos a Todo Productos Financieros. Este blog pretende analizar todas las ofertas de las entidades bancarias para que podáis comparar antes de elegir.
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