Archivo del mes: febrero, 2011
Escrito por Merlina el febrero 28, 2011
Caja Madrid se encuentra comercializando un depósito a plazo fijo, dirigido a quienes mantengan la nómina o la pensión domiciliada en la entidad. Se trata del Depósito Nómina Pensión, una colocación a 12 meses, que le ofrece un rendimiento creciente.
La liquidación de los intereses se producirá en forma trimestral, de acuerdo a la siguiente evolución progresiva:
• 1er trimestre: 3,00% nominal anual.
• 2º trimestre: 1,95% nominal anual.
• 3er trimestre: 1,95% nominal anual.
• 4º trimestre: 3,00% nominal anual.
TAE: 2,50%
Al momento de producirse cada liquidación de intereses se comprobará que cualquiera de los titulares del depósito tenga la nómina, pensión o prestación por desempleo domiciliada o pago de Seguros Sociales de Autónomos domiciliados en la entidad. En caso de que no se cumpla con esta condición se aplicará una reducción del tipo de interés ofrecido del 50% del interés nominal.
En cuanto a la disponibilidad, este depósito puede cancelarse en forma anticipada, aunque en ese caso se aplicará el 50% del interés nominal.
Un producto dirigido para quienes tengan la nómina domiciliada, con un tipo de interés promedio, siempre que esté seguro de poder mantener la colocación hasta el vencimiento.
Más información
Escrito por Merlina el febrero 27, 2011
Un nuevo año fiscal cerró al terminar 2010 y con ello, se inició la obligación de presentar la Declaración de la renta 2010, en el IRPF. Como ciudadanos ya contamos con todos los elementos necesarios para cumplir con nuestra obligación tributaria. Ya se han publicado las Fechas de Declaración de Renta 2010-2011, ya estamos en condiciones de solicitar el Borrador de Renta 2010-2011 y sólo nos resta cumplir.
Sin embargo, para quienes no puedan cumplir con su obligación tributaria, ya sea no presentando su declaración o bien no haciendo el ingreso correspondiente al IRPF, la Administración Pública aplicará una serie de recargos, los cuales pasamos a explicar a continuación.
Los recargos por declaración extemporánea, es decir fuera de término, son prestaciones accesorias que debe satisfacer el contribuyente como consecuencia de la presentación de autoliquidaciones o declaraciones fuera de plazo sin que haya mediado requerimiento previo de la Administración tributaria.
Para los términos de la ley, se considera requerimiento previo cualquier actuación administrativa realizada con conocimiento formal del obligado tributario conducente al reconocimiento, regularización, comprobación, inspección, aseguramiento o liquidación de la deuda tributaria.
Dichos recargos variarán en función del plazo que medie hasta el cumplimiento de la obligación tributaria, a saber:
- Por presentación antes transcurridos los tres meses desde el vencimiento: 5% del importe a ingresar resultante de la declaración.
- Por presentación entre los tres y los seis meses desde el vencimiento: 10% del importe a ingresar resultante de la declaración.
- Por presentación entre los seis y los doce meses desde el vencimiento: 15% del importe a ingresar resultante de la declaración.
- Por presentación después de los doce meses desde el vencimiento: 20% del importe a ingresar resultante de la declaración.
En este último caso también se exigirán los intereses de demora por el período transcurrido desde el día siguiente al término de los 12 meses posteriores a la finalización del plazo establecido para la presentación hasta el momento en que la autoliquidación o declaración se haya presentado.
El interés de demora será el interés legal del dinero vigente a lo largo del período en el que aquél resulte exigible, incrementado en un 25 por ciento.
Es por ello que cumplimentar la obligación en tiempo y forma es fundamental para salvaguardar nuestro patrimonio.
Escrito por Merlina el febrero 27, 2011
La reforma de la jubilación que ha sido aprobada a comienzos de año, impactará negativamente en el bolsillo de los futuros jubilados, ampliando la brecha existente entre el último sueldo percibido y la pensión derivada del sistema público. Es por ello, que para quienes hoy son jóvenes, la adecuada planificación de la jubilación es una de las decisiones más importantes a tomar y que en mayor medida pueden afectar su vida futura.
Los planes de pensiones, los PIAS y los seguros de vida-ahorro, se perfilan como las mejores alternativas para evitar que los ingresos mermen en el momento de jubilarnos. El tomar conciencia sobre la necesidad de contratar estos productos, así como encontrar el momento más oportuno para hacerlo, resultarán fundamentales para nuestro futuro.
Hasta el momento, todos los españoles somos concientes de que al momento de jubilarnos, la pensión que cobraremos representará tan sólo un porcentaje del sueldo al que estábamos habituados. Sin embargo, reforma mediante, este porcentaje será menor, impactando en nuestros bolsillos con mayor peso. La ampliación de 15 a 25 de los años que se tomarán como base para el cálculo de la pensión, significarán una reducción de la base a considerar, ya que se actúa bajo el supuesto de que los mejores sueldos se perciben hacia el final de la carrera laboral. El crecimiento en capacitación y en el puesto de trabajo, nos brinda el trampolín para el desarrollo laboral, y con ello el acceso a un mejor salario. Ahora, nuestra pensión se verá afectada por los sueldos percibidos al promediar la vida laboral, donde aún no hemos alcanzado la madurez profesional.
Es por ello, que el joven que ingresa al mercado debe tomar conciencia de su situación y utilizar sus años mozos, para asegurarse el futuro.
A partir de ahora, los ciudadanos deberán planificar con mayor antelación el ahorro de cara a la jubilación, apostando en mayor cuantía y aprovechando al máximo los beneficios fiscales asociados.
No debemos olvidar que los planes de pensiones cuentan con un importante respaldo fiscal, ya que las aportaciones efectuadas a los mismos se deducen directamente en la base imponible de la declaración de la renta, sirviendo para el futuro y tornando inmediato el beneficio.
Según datos proporcionados por KPMG pueden ayudarnos a clarificar este punto. De acuerdo a los análisis efectuados por la consultora una persona que efectúe una aportación anual de 1.000 euros a un plan de pensiones entre los 25 y los 35 años, obtendrá al momento de jubilarse un capital de 112.500 euros, tomando en cuenta una rentabilidad del 7% anual. Quien bajo las mismas condiciones, efectúe aportaciones entre los 35 y los 65 años (es decir 30 años y no 10 como en el primer caso), obtendrá un capital de 102.000 euros. Es decir que con un tercio de los aportes iniciados una década antes obtendremos al final de nuestra vida laboral un capital muy similar.
Cuánto más joven sea la persona que contrata el plan de pensiones, mayor podrá ser el riesgo que asuma en su inversión. Esta situación deviene del hecho de que se cuenta con más tiempo para recuperarnos de una mala decisión, sin poner en riesgo el resultado final.
La combinación de la apuesta por inversiones en renta fija y renta variable, dependerán de la rentabilidad pretendida por el inversor y del tiempo con el que se cuente. Para obtener un rendimiento de al menos un 5% en un horizonte de 18 años, la consultora Mercer recomienda invertir un 30% en renta variable y un 70% en planes de renta fija.
Al efectuar la planificación deberemos siempre tener presente los posibles caprichos de los mercados y armar una cartera balanceada que nos proteja de las sorpresas desagradables.
Escrito por Merlina el febrero 26, 2011
En pos de hacerse de la mayor liquidez posible en un mercado interbancario restringido, en 2010, las entidades se lanzaron en una dura competencia para captar pasivo a través de depósitos. Esta guerra, impulsó los tipos de interés por encima del 5% y los particulares podían acceder sin dificultad a ofertas del 4% en condiciones inmejorables.
Sin embargo, la crisis en la que estan sumidas las cajas y el ajuste del sistema bancario, tan necesario, ha provocado, que este 2011, las mejores ofertas vayan desapareciendo, y los márgenes de rentabilidad de los depósitos bancarios fueran bajando irremediablemente.
En el siguiente artículo les ofrecemos algunas pautas a tener en cuenta para buscar las mejores ofertas de depósitos del mercado y saber detectarlas. Ya que quienes miran bien, aún están a tiempo de encontrar colocaciones a plazo que ofrezcan un rendimiento superior a la media de mercado.
En la actualidad, encontraremos varias ofertas con elevada rentabilidad en los depósitos vinculados. Un depósito vinculado, es aquel que premia al cliente en función de los productos que tiene contratados con la entidad. Estos depósitos suelen ofrecer una mejora del tipo de interés base, de entre 0,25% y 2,00% a medida que se contratan más productos. Normalmente la entidad incluirá en este acápite, la contratación de una cuenta, la domiciliación de la nómina, tarjetas de débito, tarjetas de crédito, fondos de inversión, planes de pensiones, hipoteca o préstamos y algunos seguros.
Si bien, esta opción es interesante en cuanto a los rendimientos, usted no debe caer en la trampa de olvidar el coste que estos productos traen aparejados. Muchas veces, la retribución ofrecida en el depósito es ampliamente superada por el coste del producto que la origina. Este tipo de depósitos es viable, en aquellos casos en que los clientes igualmente tengan pensado contratar los productos vinculados en la entidad, con lo que pueden aprovechar para recuperar mediante el depósito parte del coste de los mismos.
Depósitos combinados: otra de las tendencias que estamos observando en el mercado es el lanzamiento de varios dep{ositos que ofrecen una elevada remuneración en una imposición a plazo fijo, siempre que se invierta una parte del capital en un producto de renta variable. En este sentido encontraremos ofertas que incluyen un depósito con rentabilidad variable, vinculada a la evolución de una cesta de acciones o un determinado índice, o bien, otros que invierten en un fondo de inversión. Si se cumplen los requisitos pautados en cada propuesta, el rendimiento final supera en muchos casos el 6% o 7%.
En caso de que usted no desee “casarse” con la entidad, mediante un depósito vinculado o especular con el rendimiento en las propuestas combinadas y simplemente busca un depósito tradicional, deberá estar especialmente atento a las ofertas promocionales lanzadas con el único objetivo de captar dinero fresco o atraer nuevos clientes a la entidad. Si bien, los tipos de interés recientemente ofrecidos en este tipo de propuestas no han escapado al descenso general, aún se pueden encontrar tipos cercanos al 4%.
Sin duda, al optar por un depósito vinculado o uno combinado, el tiempo de permanencia suele ser superior a los 12 meses, llegando en algunos casos a los 48 meses. Las ofertas promocionales, están diseñadas para periodos muy inferiores, proliferando las ofertas a tres meses y algunas hasta los seis meses.
Las advertencias del Banco de España respecto de la limitación del rendimiento necesario para lograr un reacomodo del sistema bancario español, ha provocado mellas en los mejores tipos de interés del mercado, sin embargo, aún podremos encontrar ofertas interesantes.
Escrito por Merlina el febrero 26, 2011
Abrir una cuenta corriente es necesario en múltiples aspectos de la vida, para cobrar la nómina, sacar dinero del cajero, contratar una tarjeta de crédito, etc…
Es por ello, que vemos infinidad de opciones en Bancos y Cajas, algunas remuneradas, otras no. De esta forma, a continuación les comentaremos los aspectos básicos a tener en cuenta a la hora de abrir una cuenta corriente y evaluar la propuesta que nos efectúa la entidad bancaria.
Dada la amplia variedad de cuentas y propuestas que se encuentra vigente en el mercado, podremos encontrar la que mejor se adapte a nuestras necesidades, teniendo en cuenta los siguientes puntos clave:
Comisión de Mantenimiento: muchas entidades bancarias aún cobran una comisión por mantenimiento de nuestra cuenta. Es decir que nos cobran un importe fijo en forma periodica simplemente por tener contratado el producto, y en forma independiente al volumen manejado. Es decir que nos cobrarán en promedio entre unos 6 y 22 euros semestrales por confiarle nuestro dinero al banco (según datos del Banco de España), sin importar cuál es el saldo de la cuenta o los movimientos efectuados.
En pos de atraer clientela, las entidades han ido progresivamente eliminando este cargo de sus productos, pero la realidad es que el ajuste no se efectuó en todas las entidades, y hay que estar atentos a la hora de contratar la cuenta que no nos cobren este apartado.
Comisión por apunte: otro cargo, que puede ser incluido en los “gastos” de la cuenta corriente es la comisión por apunte. Es decir, un cargo por cada movimiento efectuado en la cuenta. En promedio, esta comisión es de 0,36 euros por movimiento, con mínimos de 0 euros y máximos de 0,60 euros. En este caso, la entidad nos cobra un adicional, cada vez que usamos la cuenta, con un justificativo no mayor que el simple hecho de beneficiarse por el uso normal y habitual del producto que se encuentran comercializando.
Comisiones por transferencias; otra de los puntos a considerar antes de contratar una cuenta corriente en una entidad, es la comisión que pueden cobrarnos por las trasferencias de dinero que efectuemos a otras cuentas, ya sean propias o de terceros, nacionales o internacionales. Es importante destacar, que este gasto no debería ser cobrado en aquellos casos en que la transferencia la hagamos nosotros mismos y por Internet, a otra cuenta de origen nacional.
Comisiones por ingreso de cheques: el ingreso de valores a la entidad, en forma de depósito de cheques en cuenta no debería ser penado con el cobro de una comisión, ya que es un medio totalmente válido para engrosar nuestra cuenta y aporta liquidez al banco.
Tarjetas Gratis: la competencia entre entidades ha llevado a que mucha de ellas nos ofrezca las tarjetas de débito y crédito en forma totalmente gratuita. Es decir, sin costes de emisión ni mantenimiento siempre que efectuemos consumos con ellas. Más allá de que la entidad ya gana una comisión cada vez que utilizamos el plástico, no sería lógico pagar mantenimiento o emisión por la tarjeta de débito, ya que la misma representa el medio idóneo para disponer del dinero que tenemos depositado en la cuenta. La gratuidad de la tarjeta de crédito dependerá más de la estrategia comercial de la entidad, pero debe saber que en muchos casos podrá acceder a la misma en forma gratuita.
Siempre tenga en cuenta la lectura de la letra pequeña de las entidades, de modo de no sorprendernos con que los beneficios y gratuidad de ciertos puntos tenga fecha de caducidad. Como un ardid comercial las entidades ofrecen tarjetas gratis o exención en las comisiones pero por un periodo de tiempo limitado, como por ejemplo un año. Tengamos cuidado en que las condiciones contratadas y adquiridas al momento de abrir la cuenta tengan vigencia durante toda la vida del producto financiero.
Creemos que ante la variedad de la oferta, usted podrá encontrar sin mayores dificultades un producto que se adapte a sus necesidades y además cumpla con las pautas comentadas.
Igualmente, para su información a continuación les dejamos unos artículos en donde podrá encontrar las mejores ofertas en materia de:
Mejores cuentas corrientes
Mejores cuentas nómina
Cuentas con devolución en recibos
