Archivo del mes: septiembre, 2010
Escrito por Merlina el septiembre 30, 2010
Unicaja ha lanzado una campaña que premia a sus clientes con descuentos y regalos al contratar un nuevo seguro de hogar.
Esta campaña que se desarrolla entre el 15 de Septiembre y el 30 de noviembre, tiene por objeto la promoción del Seguro Multirriesgo Hogar XXI Libre, que abarca todas las coberturas para los incidentes que pueden tener lugar en una vivienda.
Al contratar dentro del periodo promocional un seguro Multirriesgo Hogar XXI Libre, obtendrá de regalo, una Batería de Cocina Menastyl. Se trata de un juego de 7 piezas, más 5 tapas de vidrio. Esta promoción se encuentra limitada a la entrega de 2.500 unidades.
Además del regalo, la Caja ofrece sus seguros con un 10% de descuento en la prima del primer año.
Queremos destacar que la entidad ofrece la posibilidad de contratación diferida, para que usted pueda beneficiarse de esta campaña aún cuando usted ya tenga un seguro contratado con otra entidad que venza en los próximos meses. En definitiva, la fecha de efecto (inicio y pago) del seguro se produce luego de transcurrido un tiempo desde su contratación.
Esta campaña también le permitirá elegir la cuota que más le convenga ya sea trimestral, semestral o anual. De esta forma, el cliente contará con una mayor flexibilidad a la hora de planear los pagos. La única restricción impuesta por la caja, es que el importe mínimo del recibo resultante del fraccionamiento no podrá ser inferior a 60,10 euros trimestrales, impuestos y recargos no incluidos.
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Escrito por Fabian el septiembre 30, 2010
En esta semana hemos visto con buenos ojos -al menos a simple vista- el lanzamiento de uno de los depósitos con mejor tipo de interés del mercado: el Depósito Vinculación de la Banca Cívica. En este lanzamiento conjunto de la CAN, CajaCanarias y Caja de Burgos, la publicidad da cuenta de una rentabilidad de hasta el 7,23% TAE, en un producto de hasta 12 meses.
Ahora bien. ¿Como conseguimos ese 7,23% TAE? Vinculandonos de una manera excepcional a la entidad. Esto es, al tipo básico del 3% TAE, se le agregarán diversas bonificaciones por contratos de seguros, depósitos o planes de pensiones realizados con Banca Civica.
Aquí es cuando comenzamos el baile. Lo que a simple vista parece ser oro en polvo, cuando nos acercamos descubrimos que al final es solo arena. Tan solo una aclaración: en este post lo que haremos es un análisis de la rentabilidad neta. Los seguros y demás productos financieros son servicios contratados, que ofrecen una contraprestación, y por ello no se pueden computar crudamente como costo. Pero en este caso, lo que haremos es solo un análisis dinerario.
Dejando de lado la rentabilidad básica del 3% TAE, que se obtiene tan solo por contratar el producto, pasamos a analizar detalle por detalle los costos y beneficios de la vinculación. Es importante destacar que estos valores son aproximados, intentando mostrar los precios que se cobran de media en el mercado español por productos financieros similares a los ofrecidos por la entidad. Vamos por partes:
1- Rentabilidad básica del 3%
Supondremos que invertiremos la suma de 30.000€, una cantidad algo elevada pero que nos servirá para redondear un poco los números y para obtener todas las bonificaciones. Al término de un año, obtendremos una rentabilidad de 900 €.
2- Bonificación del 0,25% por cada uno de los siguientes seguros:
- de automovil: Según el comparador ExpertoSeguros.es, el costo de un seguro de un auto compacto (Citroen C3), modelo 2010 y con cobertura contra terceros es, de media, de unos 850 € anuales. El mejor seguro, en este sentido, se ubica en torno a los 620€, siempre de acuerdo al comparador de seguros. Suponiendo que lo contratamos con Banca Civica, y que la entidad cobra según la media del mercado (en este sentido, es de suponer que puede cobrar aun un poco más), estaríamos perdiendo unos 230€ por año, que gracias a la bonificación anual en el tipo del depósito obtenida, de unos 75 € al año, el resultado se transforma en una pérdida en este rubro de unos 165€. Sin embargo, hay que tener en cuenta la diferencia entre lo que usted paga de seguro y lo que le cobraría Banca Civica por un producto de similares características. Si esa diferencia es mayor a la rentabilidad adicional ofrecida, pues estaría perdiendo dinero del depósito.
- de hogar: De igual forma, un seguro de hogar de un piso intermedio, que cubra el edificio por 56.000 € y un contenido de 15.000 € puede costar unos 150 € anuales de media en el mercado, con las mejores ofertas en torno a los 90€. Obteniendo la bonificación de 75€, y gracias a la diferencia entre el mejor seguro y el contratado, obtendremos una ganancia de apenas 15€.
- de salud: en este rubro, se pueden obtener seguros médicos de salud de alrededor de 60€ por persona (en este ejemplo, de unos 30 años). Si tenemos en cuenta que los mejores seguros en este sentido están en unos 40€ mensuales por persona, la diferencia a lo largo del año asciende a 120€ de pérdida. Aquí, el costo anual sería de esos 120€ contra los 75€ que obtendríamos de rentabilidad adicional. Resultado negativo en 45€
- de vida: se pueden conseguir seguros de vida en compañias aseguradoras de primera línea de unos 110 € anuales, para un capital de 10.000€ asegurados. Los mejores seguros se ubican en torno a los 80€ (una diferencia de 30€ anuales), por lo que si tenemos en cuenta los 75€ ganados como bonificación adicional, el resultado sería de solo 45€ en este rubro.
- plan de ahorro: la apertura de un plan de ahorro, por ejemplo en la CAN, exige una aportación mínima inicial de 300€ + 90€ mensuales, lo que da un total en el primer año de 1380€. Suponiendo que disponemos de este dinero, la rentabilidad mínima garantizada sería de alrededor del 2% TAE, lo que nos da una ganancia de unos 28€. Si le sumamos la bonificación de tipo, llegamos a una ganancia de 103€ anuales. Cuidado que aquí no tenemos en cuenta el dinero que se puede perder de ganar si, por ejemplo, esos 1380€ invertidos en el plan de ahorro los metemos en otro producto financiero que rinda más allá de ese 2% TAE.
3- Bonificacion de 0,25% por cada 15.000€ de incremento en el volumen de depósitos
Suponiendo que seamos nuevos clientes o que el dinero depositado sea dinero nuevo en la entidad, obtendremos por esa inversión de 30.000€ un importe de rentabilidad extra del 0,5%, esto es, unos 150€ anuales.
4- Bonificación de 0,25% por sumar 5.000€ en planes de pensiones
Suponiendo que invertimos esos 5.000€ en algun plan de pensiones de Banca Cívica (y suponiendo también que contamos con el dinero para ello), obtendremos 75 € de rentabilidad adicional por el depósito. A esto hay que agregarle lo que podremos ganar con el plan de pensiones en si. Según los rankings ofrecidos por el blog planesypensiones.com, la rentabilidad promedio a 1 año de la categoría de mejor rendimiento (renta Fija Largo Plazo) es del 2,72% anual. Esto significaría una ganancia (en el supuesto de invertir en un plan de estas características, y siempre teniendo en cuenta la media del mercado) de 136€ al año. A esta cantidad hay que restarle los importes pagados por comisiones, que rondan entre el 0,75% y el 1,5%. Tomaremos el 1% sobre el capital, y nos da un costo de 50€. El neto por este rubro sería, entonces, los 75€ del depósito más los 86€ de ganancia neta del plan de pensiones. Total: 161€
5 – Bonificación Adicional del 1% por la combinación de la domiciliación de nómina, contratación del seguro de coche y cantidad de inversión de no menos de 30.000€.
Estamos frente a una vincularización combinada que parece sencilla pero no lo es. Con 30.000 € de inversión en este producto, suponiendo que tengamos la nómina domiciliada y el seguro de coche contratado, obtendremos una rentabilidad adicional de 300€ al año. Aca tendremos como costo el tema de la domiciliación de nómina (gratis) y el del seguro de coche. Como ya tuvimos en cuenta este costo, la rentabilidad de este rubro será de 300€.
¿y entonces? ¿es un excelente producto o tan solo puro márketing? Las matemáticas son crudas, y el resultado es:
- Producto: Depósito Vinculación
- Entidad: Banca Civica
- Importe depositado: 30.000€
- Importes invertidos adicionales: 6.380€
- Importe Total Invertido: 36.380€
- Plazo: 12 meses
Ficha de Rentabilidad Real:
- Rentabilidad Básica 3,00%: +900€
- Bonificación 0,25% Seguro del Auto: -165€
- Bonificación 0,25% Seguro del Hogar: +15€
- Bonificación 0,25% Seguro de Vida: +45€
- Bonificación 0,25% Seguro de Salud: -45€
- Bonificación 0,25% Plan de Ahorro: +103€
- Bonificación 0,25% cada 15.000€ de incremento de saldos: +150€
- Bonificación Adicional del 1% por combinación: +300€.
-
Rendimiento Neto al término de plazo (12 meses): +1.303€
-
Rendimiento sobre el total de la inversión (36.380€): 3,58% TAE
Luego de todo este análisis, vemos que la supuesta rentabilidad del 7,23% TAE no es tal, ya que teniendo en cuenta la media de costos y gastos asociados (recordemos que son datos aproximados, pero todos veraces), la rentabilidad se reduce a tan solo 3,58% TAE. Muy poco para la hipervincularización que nos exige Banca Civica, ya que se pueden obtener rentabilidades mayores a esta con simples depósitos a plazo fijo.
Concluyendo, mejor contratar otro producto más simple y sin tanto nivel de complicación y vincularización.
Escrito por Merlina el septiembre 30, 2010
Deutsche Bank ha lanzado un nuevo producto de vida-inversión, denominado Seguro Autocancelable Eurostoxx S&P db.
Este producto es un seguro de vida inversión cuya rentabilidad se encuentra ligada a la evolución del Eurostoxx y al S&P 500.
Este producto inicialmente previsto para un horizonte de tres años, ofrece un cupón fijo del 8% el primer año, y apuesta a la recuperación de las Bolsas y economías a medio plazo.
El segundo y tercer año, en caso de que la inversión no se haya autocancelado en las revisiones anteriores, es suficiente con que ambos índices no caigan más de un 30% en cualquier cierre diario para garantizar el cupón del 8%.
El Seguro Autocancelable Eurostoxx S&P db, invierte en un certificado de tres años de duración, con posibilidad de cancelación anticipada si en las fechas de observación anuales los dos índices están en o por encima del nivel inicial.
En el caso de que los índices no caigan más de un 30% el inversor podrá recuperar el 100% del nominal. Por debajo de ese nivel, una eventual pérdida podría verse atenuada por el cobro anterior de los cupones.
Netamente para especuladores, la rentabilidad es buena pero el riesgo elevado.
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Escrito por Merlina el septiembre 29, 2010
Caja Rural de Granada ha abierto el periodo de comercialización de un nuevo depósito estructurado. La propuesta de la entidad lo invita a obtener un 6%, al tiempo que se beneficiará con el rendimiento obtenido por las principales compañías tecnológicas.
Esta propuesta está dirigida a dinero nuevo, ya que los fondos deberán proceder de otras entidades mediante ingreso en efectivo, transferencia o cheque.
Este depósito combinado, le ofrece tres tramos de inversión, a seis meses el primero, a 12 meses el segundo y a cuatro años (en principio) el tercero; aunque este último podrá autocancelarse antes del vencimiento del plazo.
En este sentido, su inversión inicial se dividirá en tres partes, cada una con sus propias condiciones. A la primera parte se destinará el 30% de la inversión total, que remunerará a tipo fijo del 5,915% nominal anual (6% TAE), con vencimiento el 16/05/2011.
La segunda parte de la inversión, equivalente al 40% del total se destinará a un depósito a tipo fijo, a un plazo de 12 meses. El rendimiento de esta porción será del 6% nominal anual (6% TAE). El vencimiento de esta colocación operará, entonces el 15 de noviembre de 2011.
Finalmente el tercer tramo de la colocación, al que se destinará el 30% restante, ofrece una rentabilidad de hasta el 16%, vinculada a la evolución de las acciones de Google, Apple, Microsoft y Yahoo.
Para determinar la rentabilidad de esta porción de la inversión se considerará como referencia inicial el mayor precio de cierre de las acciones mencionadas que se registre entre el 15/11/2010 y el 15/12/2010.
Se efectuarán cuatro observaciones, en donde se verificará el cumplimiento de la siguiente condición: “Que el valor de todas y cada una de las acciones sea superior a su valor de referencia inicial”.
Las fechas de observación son las siguientes: 09/11/2011, 09/11/2012, 11/11/2013 y 11/11/2014. La rentabilidad bruta de cada tramo será del 4% multiplicado por el número de años transcurridos hasta la fecha de cumplimiento de la mentada condición.
Esta colocación podrá contratarse desde 5.000 euros y hasta el próximo 15 de Noviembre.
Tal como siempre decimos en los productos estructurados… Para quienes gusten de la especulación….
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Escrito por Merlina el septiembre 29, 2010
Banca Cívica, la SIP surgida del proceso de unificación de Caja Navarra, CajaCanarias y Caja de Burgos, ha lanzado el Depósito Vinculación, un nuevo producto con condiciones algo diferentes que el comercializado por Caja Navarra.
Este es el segundo depósito conjunto que lanza Banca Cívica, y premia al cliente en función de la vinculación con la entidad.
El Depósito Vinculación parte de un interés del 3% TAE que va creciendo junto con la vinculación del cliente con Banca Cívica y puede remunerar hasta un 7% TAE.
Los clientes pueden sumar un 0,25% a su remuneración por domiciliación de nómina, pensión, prestación por desempleo o recibo del régimen de autónomos de la Seguridad Social.
Se sumará otro 0,25% por cada contratación de:
• un seguro de hogar, automóvil, salud, vida o plan de ahorro;
• por cada 15.000 euros de incremento de volumen de depósitos;
• por sumar 5.000 euros en sus posiciones en planes de pensiones, PPA o EPSV.
Los clientes que ya tengan domiciliada su nómina o pensión pueden obtener un 1% adicional si contratan un seguro de automóvil y su volumen en recursos es igual o superior a 30.000 euros.
El monto máximo por el que puede contratarse este depósito es de 120.000 euros. El plazo del Depósito Vinculación es de 12 meses, con liquidación de intereses mensual. También con periodicidad mensual se revisará el tipo a aplicar de acuerdo con la vinculación de cada cliente en ese momento.
Propuesta con un interés excepcional a costa de un elevado nivel de vinculación.
