¿Qué tanto puede afectar a España la Crisis Financiera Mundial?

España vive desde hace cerca de 15 años un largo ciclo de prosperidad, sostenido básicamente por dos pilares fundamentales: el pujante consumo interno y la denominada “economía del ladrillo“, basada en el boom inmobiliario. Pero llegó la crisis con las hipotecas subprimes (de baja calidad) en Estados Unidos y esto hizo que, mediante la muchas veces festejada pero ahora temida globalización financiera, se sintieran coletazos de la misma en todo el mundo.

Los problemas de las entidades financieras en Estados Unidos y Gran Bretaña son las puntas de iceberg de un fenómeno mundial: el enfriamiento del sector constructor producto de la suba continuada de las tasas y por la incertidumbre respecto a su evolución futura. Lo cierto aquí es que, con el encarecimiento de los créditos hipotecarios y la incertidumbre acerca de los valores futuros de las propiedades, que muy posiblemente vayan a la baja; la demanda de inmuebles se ha retraído y la gran pregunta del millón es si España está en el umbral de una crisis o si solo sufrirá una mera corrección en los precios del mercado. A pesar de todo, las perspectivas, ya corregidas a la baja, son que, pese a las actuales tormentas financieras, el crecimiento en el PBI de España sea cercano a un 3,8%, el más elevado en las economías desarrolladas después de ese tren llamado China. En el último lustre, el crecimiento acumulado del país es de aproximadamente 15%, que excede en un 100% al de Alemania, en un 50% al de Gran Bretaña y en un 25% al de Estados Unidos.

A pesar del reciente aquietamiento de la crisis, se espera que en las primeras semanas de octubre los bancos estadounidenses presenten sus balances contables trimestrales, los cuales con seguridad mostrarán como les pego esta crisis en sus cuentas. Por cuestiones obvias no se esperan buenas noticias de todo esto, por lo que podrán aflorar nuevos problemas. Habrá que ver que decisiones se toman para tratar de controlar todo esto. En todo el mundo esta en juego el sector de las constructoras, bancos y cajas que se han repartido hipotecas a bajo interés.

Hipoteca + 0,44 de Sa Nostra

Siguiendo con la oferta hipotecaria del mercado, la HIPOTECA SA NOSTRA se diferencia de muchos otros productos similares porque ofrece un periodo de carencia total, obligatorio, de 4 meses a partir del inicio de la vida del préstamo, en los cuales el cliente no pagara cuota. También ofrece la posibilidad de optar por una carencia de capital de hasta 2 años en los que sólo se pagan intereses, por lo que la cuota durante estos 2 años es reducida.

El tipo de interés será de Euribor a un año (media mensual) + 0,44 desde el inicio. Este tipo se revisará en forma semestral. El plazo podrá ser de hasta 40 años, y la edad del prestatario más el plazo de la hipoteca no puede superar los 70 años.

El importe de la hipoteca deberá ser igual o superior a 200.000€ con un máximo del 80% del valor de tasación, y no se cobran comisiones de apertura aunque si de amortización y cancelación anticipadas, que serán del 1%.

Como siempre sucede en estos casos, se deben contratar otros productos de la entidad para acceder a este crédito hipotecario. Estos son domiciliación de la nomina, seguro de vida y un seguro del hogar.

Una opción más para conseguir esa casa que todos sueñan: la propia.

Depósito Combinado de CitiBank

CITIBANK España ofrece este producto financiero de mediano o largo plazo, con la particularidad de tener cierto riesgo con el tema de la rentabilidad a recibir, no así con el capital invertido.

El DEPOSITO COMBINADO es, como dice su nombre, una combinación por partes iguales de inversión en un deposito a plazo y un fondo de inversión. El 50% de la inversión se realizara en un depósito a tasa fija, a plazos distintos según la necesidad del cliente, y el otro 50% en una serie de fondos comunes de inversión organizados por el CITIBANK.

En cuanto la primera parte de la imposición, la entidad ofrece 3 alternativas:

En todos los casos no existen comisiones de ningún tipo, ni siquiera de cancelación anticipada, y el mínimo a invertir para este depósito es de 500 €.

Con la segunda parte de la inversión total, el 50% que se depositara en los fondos comunes de inversión, cabe destacar que cada una de las numerosas opciones (18 en total) que ofrece CITIBANK, tienen características distintas en cuanto al riesgo, condiciones generales, política de inversión, composición de cartera, y comisiones aplicables. Es bueno entonces antes de contratar este producto estudiar bien las diferentes opciones para así tomar una decisión acorde con el perfil de cada inversor. Todos sabemos que cuando hablamos de fondos de inversión hablamos de inversiones de largo plazo y de rentabilidad probable que varia en forma proporcional con el riesgo tomado: a mayor riesgo, mayor rentabilidad probable (pero no segura).

Por ultimo, recordemos que los fondos de inversión tienen una comisión de ventas diferida, decreciente con el tiempo, pudiendo incluso llegar a ser nula.

On Préstamo Personal Fijo de La Caixa

ON PRESTAMO PERSONAL FIJO forma parte de la oferta financiera de LA CAIXA en cuanto a prestamos personales, que se completa con el On préstamo Personal Variable.

Este producto ofrece hasta 75.000 € (con un mínimo de 6.000 €) a un plazo que puede variara entre un mínimo de 15 meses hasta un máximo de 7 años y 3 meses.

Otorga un periodo de carencia inicial de 3 meses durante los cuales no se cobraran intereses, luego de los cuales el tipo de interés será del 7% nominal anual.

Como ya sabemos los que estamos en el tema, La Caixa te cobra TODO. Las comisiones para este producto son:

Así como hablamos de lo malo de La Caixa, hay que destacar que es uno de las pocas entidades financieras españolas que informa todos los cargos con anticipación, aunque si se trata de bancos, siempre puede aparecer algún gasto perdido por allí. A abrir bien los ojos!

Hipoteca Naranja de ING

Este crédito hipotecario ofrecido por ING tiene uno de los tipos de interés más bajos del mercado: Euribor + 0,33%. Esto, a valores de agosto de 2007, da como resultado una TAE de 5,01%. Sin embargo, este diferencial sobre la Euribor se obtiene cumpliendo previamente con las siguientes condiciones: domiciliar la nomina en una cuenta homonima y contratar un seguro de hogar comercializado por la entidad.

Con la HIPOTECA NARANJA se podrá solicitar hasta el 80% del valor de la propiedad, (en caso de casa habitación se extiende hasta el 90% del importe), con un mínimo de 50.000 €.

El plazo mínimo es de 9 años y un máximo de 35 años, siempre teniendo en cuenta que la edad máxima en el vencimiento de la hipoteca será de 71 años.

Siguiendo con la línea del banco, este producto se ofrece sin comisiones de ningún tipo, ni de apertura, ni de amortización parcial, ni de cancelación. Tampoco obliga al tomador a contratar un seguro de vida, aunque en este caso la decisión pasa por cada persona. Muchas veces es conveniente realizar un gasto de este tipo, ya que ninguno de nosotros conoce nuestro destino y es preferible asegurar el bienestar de nuestra familia.

La operatoria para la apertura de esta hipoteca es igual a cualquier otra de este banco: por Internet y la documentación se envía por correo.

Y para todos a quienes la cantidad de años de estar endeudados los inquieta, se pueden realizar amortizaciones anticipadas con comisión 0, desde un importe de 1.500 €.

Incluso, existe la opción de pedir la hipoteca con un sistema de Tipos Estables, que es una especie de seguro para protegerse de la continua subida de los tipos de interés de estos tiempos. Esta opción la describiremos mas adelante.